Com as taxas de juro ainda elevadas, os empréstimos continuarão a ser caros, enquanto as taxas atractivas em muitos veículos de poupança permanecerão.
Aqui está uma olhada no complexo sistema que determina as taxas de juros federais e como as taxas podem impactar suas finanças.
Como funcionam as taxas de juros?
As taxas de juros podem ser consideradas o preço do empréstimo de dinheiro.
“Simplesmente, é o montante cobrado a um mutuário por um credor pela utilização de um activo, expresso como uma percentagem do valor principal”, diz Peter C. Earle, economista e escritor do Instituto Americano de Investigação Económica.
Os ativos emprestados podem incluir um carro, uma casa, uma propriedade comercial ou dinheiro.
Sua taxa de juros dependerá se você está pedindo dinheiro emprestado a um emissor de cartão de crédito, contraindo um empréstimo ou guardando dinheiro em uma conta bancária. A taxa percentual anual, ou TAEG, é o custo anual do empréstimo e inclui taxas, ao contrário da taxa de juros.
Cartões de crédito: A maioria dos cartões de crédito vem com uma taxa de juros expressa como TAEG. Um cartão de crédito pode ter uma TAEG fixa ou TAEG variável para compras que serão baseadas em sua pontuação de crédito.
Empréstimos: Sempre que você contrai um empréstimo, o credor cobrará juros como forma de gerenciar o risco. Um empréstimo garantido por propriedade pode ter uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo sem garantia, como um empréstimo pessoal.
Contas poupança: Nesse caso, o banco paga juros quando você abre uma conta poupança e mantém os fundos em depósito. Ele poderá então usar seu dinheiro para fazer empréstimos.
As taxas de juros para contas poupança, empréstimos e cartões de crédito são baseadas na taxa de fundos federais.
Compare os principais credores hipotecários
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Qual é a taxa de fundos federais?
A taxa de fundos federais é a taxa de juro alvo definida pela Reserva Federal – o banco central dos EUA – que os bancos utilizam para empréstimos overnight. O Comitê Federal de Mercado Aberto do Federal Reserve se reúne oito vezes por ano, ou aproximadamente a cada seis semanas, para determinar um intervalo-alvo. Em setembro de 2023, a taxa alvo estava entre 5,25% e 5,5%.
Em tempos de crise financeira, o Fed reduzirá as taxas de juros. Taxas de juro mais baixas significam empréstimos mais baratos, e empréstimos mais baratos deveriam significar mais gastos para ajudar os mercados financeiros a recuperar. Mais gastos também tendem a estimular a inflação, por isso o Fed observa atentamente os números da inflação. Se a inflação ficar muito alta, o Fed poderá optar por aumentar as taxas de juros. O Fed mantém uma meta de inflação anual de 2%, o que significa que bens e serviços ficam 2% mais caros a cada ano.
Todas as instituições depositárias, como bancos ou cooperativas de crédito, são obrigadas pelo Fed a manter uma certa quantia de dinheiro em mãos todas as noites. Se a reserva de caixa for inferior a esse valor, um banco pode pedir emprestado fundos de outro para atender à exigência.
As instituições financeiras baseiam as taxas de juros para os consumidores na taxa do Fed e oferecem aos seus clientes de menor risco o que é conhecido como taxa básica de juros. Essa taxa é geralmente 3 pontos percentuais mais alta do que a taxa de fundos federais e é a melhor taxa de juros possível que você pode obter ao pedir dinheiro emprestado. Se o seu crédito não for ideal, você deve esperar taxas mais altas.
A taxa de fundos federais também é usada como referência para definir as taxas de juros que você pode ganhar em contas de depósito. Isso inclui poupanças e contas do mercado monetário e certificados de depósito. Geralmente, as taxas de depósito aumentam e diminuem junto com a taxa do Fed.
Qual é a taxa de juros federal atual?
Na reunião de setembro do Comitê Federal de Mercado Aberto, a taxa permaneceu na faixa de 5,25% a 5,5%. O comité também elevou as previsões para o crescimento económico e reduziu-as para o desemprego em 2024.
“Indicadores recentes sugerem que a actividade económica tem vindo a expandir-se a um ritmo sólido”, a policia Federal disse em um comunicado. “O aumento do emprego abrandou nos últimos meses, mas continua forte, e a taxa de desemprego permaneceu baixa. A inflação continua elevada.”
Como a mudança nas taxas de juros afeta você?
As alterações nas taxas de juros podem ter efeitos negativos e positivos, dependendo se você está tentando pedir um empréstimo ou poupar. Mudanças nas taxas de juros podem influenciar se você pode arcar com as compras importantes da vida, como uma casa, um carro e até mesmo uma educação universitária.
Como vimos nos últimos anos, ambientes com taxas de juros baixas ajudam os compradores em potencial a pagar empréstimos hipotecários e refinanciar. Um mercado de compra de casas mais competitivo também aumenta os preços, alimentando a inflação. Com o aumento das taxas, no entanto, o cenário mudou. Os empréstimos podem ser mais dispendiosos, enquanto a abertura de certificados de depósito ou de contas de poupança pode tornar-se mais lucrativa.
“Pequenas mudanças num curto espaço de tempo geralmente não têm muito efeito sobre os consumidores ou poupadores individuais”, diz Earle. “Mas o nível das taxas de juros durante um período mais longo afeta definitivamente a propensão do consumidor a (gastar) em vez de poupar.”
Também digno de nota é que, à medida que as taxas sobem, a disposição dos credores muda, diz Earle. “O que significa que alguns credores aumentarão ou diminuirão sua disposição de emprestar fundos com base nas mudanças nas taxas de juros vigentes.”
O que você deve fazer quando as taxas de juros caem?
Você pode aproveitar as taxas de juros baixas para melhorar sua situação financeira. Você pode considerar fazer alguns destes movimentos:
O que você deve fazer quando as taxas de juros sobem?
Os empréstimos podem ficar mais caros. Do lado positivo, as contas de poupança deverão começar a gerar rendimentos mais elevados à medida que as taxas de juro sobem. Aqui estão algumas dicas sobre como se ajustar a taxas mais altas.
Cartões de crédito: Trabalhe para pagar cartões de crédito com juros altos se você tiver saldos, o que custará mais quando as taxas de juros subirem e poderá fazer com que você caia em um ciclo de dívidas.
Se precisar de motivação para permanecer no caminho certo, você pode usar o método de recompensa em bola de neve. Em vez de resolver primeiro o saldo com a taxa de juros mais alta, você concentra seus esforços em pagar o saldo menor.
O método da bola de neve pode custar mais a longo prazo em comparação com o método da avalanche, mas pode valer a pena se você não tiver dívidas no cartão de crédito.
Empréstimos: Mesmo um pequeno aumento na taxa de fundos federais pode afetar drasticamente a sua capacidade de fazer uma compra importante, como uma casa.
A boa notícia é que as acções da Fed nem sempre influenciam directamente as taxas de juro hipotecárias, especialmente para os empréstimos convencionais de taxa fixa de 30 anos. As hipotecas com taxas ajustáveis são provavelmente afetadas mais diretamente do que as hipotecas com taxas fixas.
Alguns outros fatores também afetam a taxa de hipoteca: pontuação de crédito, tamanho do empréstimo e valor do pagamento inicial.
Melhorar sua pontuação de crédito é uma estratégia sábia de longo prazo para atenuar o efeito das taxas de juros mais altas em qualquer tipo de empréstimo. Geralmente, quanto maior for sua pontuação de crédito, menor poderá ser sua taxa de juros.
Contas poupança: O aumento das taxas de juros é ideal para sua conta poupança porque ela deveria render mais dinheiro, diz Earle.
“Se um depositante bancário quiser tirar vantagem do aumento das taxas de juros, seria bom que verificasse quais contas de poupança, CDs e outros instrumentos estão pagando as taxas locais mais altas para ele”, diz ele.
Bancos comunitários e cooperativas de crédito tendem a oferecer algumas das taxas mais competitivas, assim como bancos on-line. Felizmente, muitos agregadores de taxas online atualizados regularmente permitem que você pesquise as melhores taxas de poupança com apenas alguns cliques.
