Principais conclusões
- A taxa básica de juros é um fator importante para determinar quanto de juros você paga em cartões de crédito e empréstimos.
- A taxa básica de juros é a taxa de juros de referência que os credores usam para determinar quanto cobrar dos clientes.
- Baseia-se na taxa de juros que o Federal Reserve estabelece para empréstimos de curto prazo entre instituições financeiras.
A taxa básica de juros é definida pelas instituições financeiras. Esta taxa de referência serve como taxa base para muitos tipos de produtos de crédito, como cartões de crédito e hipotecas, e é especialmente relevante para produtos com taxa de juro ajustável.
As instituições financeiras utilizam a taxa de fundos federais, definida pelo Federal Reserve, para determinar qual será a taxa básica de juros. Geralmente, a taxa básica de juros – também conhecida como Prime Rate do Wall Street Journal ou Prime Rate dos EUA – tende a ser cerca de 3 pontos percentuais acima da taxa de fundos federais.
O gráfico abaixo mostra um histórico da taxa básica de juros em 2022 e 2023 e compara-o com a taxa de fundos federais. O período vai de março de 2022, quando o Fed começou a aumentar a taxa dos fundos federais para combater a inflação, até agosto de 2023, depois de o Fed ter parado de aumentar as taxas.
Como a taxa básica de juros se relaciona com a taxa dos fundos federais?
A taxa básica de juros e a taxa de fundos federais estão relacionadas, mas são mais primas do que irmãos.
Embora a Fed não defina diretamente a taxa preferencial, os bancos que a definem baseiam-na parcialmente no nível-alvo da taxa dos fundos federais – a taxa que os bancos cobram uns aos outros para empréstimos de curto prazo, que é determinada pela Fed.
Os membros do Comitê Federal de Mercado Aberto do Fed, ou FOMC, reúnem-se a cada seis semanas para estabelecer a taxa dos fundos federais. Em alguns casos, o comitê decide aumentar ou diminuir a taxa. Em outros casos, o comitê mantém a alíquota inalterada.
“Quando as pessoas dizem que a Reserva Federal afecta os consumidores ao fixar taxas de juro, saltam um passo na lógica”, diz Noah Yosif, economista-chefe da American Staffing Association. “A Reserva Federal estabelece taxas de juro às quais os bancos contraem empréstimos entre si e, quando os custos dos empréstimos são mais elevados, (os bancos) transferem-nos para os consumidores através de uma taxa preferencial mais elevada. Assim, quando as taxas de juro são mais baixas, os bancos poupam nos empréstimos e os consumidores poupam sobre empréstimos bancários.”
Em abril de 2024, a taxa dos fundos federais variou de 5,25% a 5,50%. Entretanto, a taxa básica de juros situou-se em 8,50%.
O FOMC normalmente aumenta a taxa dos fundos federais para controlar a inflação ou a reduz para estimular a economia.
Os credores podem oferecer aos seus clientes de nível superior e de menor risco a taxa básica de juros em produtos de crédito, mas não são obrigados a oferecer essa taxa a todos os seus clientes. E mesmo que a Fed ajuste a taxa dos fundos federais, os credores não são obrigados a seguir o exemplo, ajustando a sua taxa básica de juros.
Uma instituição financeira ou credor pode definir as taxas de juros dos clientes acima ou até abaixo da taxa básica de juros.
O que é afetado pela taxa básica de juros?
A taxa básica de juros afeta as taxas de juros de vários produtos financeiros. Eles incluem:
Quando esses produtos têm taxas de juros variáveis, a taxa que você paga pode aumentar ou diminuir quando a taxa básica de juros muda.
Como a taxa básica de juros afeta você
A taxa básica de juros impacta as taxas de juros tanto para o crédito ao consumidor quanto para o crédito empresarial, diz Misha Mikhaylov, analista financeiro credenciado e CEO da Llama Loan. “A taxa básica de juros afeta essencialmente todas as formas de empréstimo.”
Assim, quando a taxa básica de juros aumenta, isso pode significar que você acabará pagando uma taxa de juros mais alta e, portanto, mais juros em um novo cartão de crédito ou outro novo produto de empréstimo. Por outro lado, quando a taxa básica de juros cai, você pode pagar uma taxa de juros mais baixa por um novo produto de empréstimo e economizar dinheiro em taxas de juros.
Se a taxa de juros variável que você já está pagando aumentar, seu pagamento mensal mínimo poderá aumentar devido a taxas de juros mais altas. Isto é particularmente verdadeiro para cartões de crédito. No entanto, o emissor do cartão de crédito Capital One afirma que a maioria das mudanças na taxa básica de juros “tem um impacto muito pequeno” nas taxas de juros mensais.
Digamos que a taxa básica de juros suba de 8,25% para 8,50% e a TAEG do seu cartão de crédito também aumente 0,25%. Nesse caso, você receberá $ 2,50 extras para cada $ 1.000 que ainda deve no cartão de crédito. Se a taxa básica de juros seguir na direção oposta, sua carga de juros deverá diminuir.
