Cada cartão de crédito tem certos termos e recursos que você deve conhecer – e a APR de compra é um dos mais importantes. A TAEG, que significa taxa percentual anual, é o valor dos juros que você pagará se tiver saldo.
Embora existam alguns tipos diferentes de TAEG, talvez o mais importante seja a TAEG de compra. Saiba mais sobre o que é, como é determinado e como se qualificar para uma tarifa competitiva.
O que é APR de compra?
A APR de compra é uma medida de quanto de juros você paga sobre o saldo das compras que você faz, diz Matthew Goldman, fundador da Totavi, um serviço de consultoria de fintech.
Embora alguns cartões tenham uma taxa única para todos os tipos de transações, muitos têm APRs diferentes. A TAEG de compra se aplica sempre que você compra algo de um comerciante ou provedor de serviços.
Por que comprar APR é importante
Como os cartões de crédito têm tradicionalmente uma TAEG mais elevada do que outros produtos financeiros, as pessoas muitas vezes ficam presas num ciclo de dívida quando os seus saldos se tornam demasiado grandes para serem geridos.
“A razão pela qual você paga juros é porque você basicamente tem um empréstimo da administradora de cartão de crédito. Eles não permitem que você faça isso de graça”, diz Jordan Rippy, professor associado de prática e reitor associado para assuntos docentes na Johns Escola de Negócios Hopkins Carey.
Se você é alguém que mantém um equilíbrio de vez em quando, ficar atento à TAEG de compra é uma boa ideia. Quanto maior for, mais sua dívida lhe custará.
A boa notícia é que existe uma maneira simples de evitar o pagamento de APRs de compra. “Nos Estados Unidos, os consumidores têm garantido um período de carência de 21 dias (alguns cartões podem ser mais longos) após o encerramento do período de extrato para pagar as compras integralmente e evitar o pagamento de juros”, diz Goldman. “Isso significa que se você pagar a fatura do cartão integralmente todos os meses e dentro do prazo, não serão cobrados juros.”
Como encontrar sua APR de compra com cartão de crédito
Você pode encontrar a TAEG de compra de um cartão de várias maneiras.
- No site do cartão. Se a TAEG de compra não estiver explicitamente indicada na página do cartão, procure nas notas de rodapé ou procure um link pop-up que diz algo como “taxas e taxas” ou “termos e condições”.
- Em suas declarações em papel. Ao visualizar seu extrato mensal (por correio ou online), você deverá ver a TAEG de compra listada.
- Ligando para o emissor do crédito. Se você estiver tendo problemas para localizar a tarifa de um cartão, basta ligar e perguntar. Se você ainda não é titular do cartão, poderá ser informado sobre uma faixa de APR de compra, e a taxa específica oferecida se você se inscrever será baseada em sua capacidade de crédito.
O que é uma boa TAEG de compra?
Uma boa TAEG de compra está no limite inferior. Alguns cartões também oferecem APRs de compra mais baixos do que outros, o que pode ser um importante ponto de comparação ao comprar um novo cartão.
A TAEG média de compra para cartões de crédito em agosto de 2023 era de 21,19%. Se você encontrar um cartão com uma taxa abaixo disso, considere uma boa TAEG de compra.
Se você paga regularmente sua fatura integralmente, talvez nem precise se preocupar com a TAEG de compra, pois não terá que pagá-la.
Em que se baseia a APR de compra
“As empresas de cartão de crédito determinam a TAEG com base no ambiente atual de taxas de juros macroeconômicas (muitas taxas são construídas usando a taxa básica de juros mais uma margem de lucro), o tipo de cartão que você possui e sua qualidade de crédito”, diz Goldman.
Na maioria dos casos, quanto menor for sua pontuação de crédito, maiores serão suas ofertas de APR e mais juros você pagará. Mas Goldman também observa que certos tipos de cartões de crédito têm APRs inerentemente mais elevados, como cartões de crédito de lojas e cartões de recompensa.
Como funcionam os APRs introdutórios
Muitos cartões oferecem APRs de compra introdutória que são muito baixos ou até 0% por um determinado período de tempo como um benefício adicional para novos titulares de cartão. Às vezes, esses períodos podem ser longos – até 18 a 22 meses, diz Rippy.
“Se você tiver uma compra grande e sabe que precisará de tempo para pagar, pode valer a pena investigar se você pode se qualificar para uma dessas tabelas de preços introdutórios baixos, porque isso lhe dará uma janela mais longa para pagar a compra sem pagando juros”, diz ela.
Assim que o período introdutório terminar, a TAEG de compra normal entrará em vigor.
Como obter a melhor TAEG possível
Conseguir uma TAEG competitiva pode exigir um pouco de pesquisa, e sua posição de crédito desempenha um grande papel. “Procure para ver quais cartões estão oferecendo a melhor TAEG, dada a pontuação de crédito que você está trazendo para a mesa”, diz Rippy.
Se sua pontuação não estiver onde você deseja, você pode trabalhar para melhorá-la e, com o tempo, poderá se qualificar para taxas mais baixas e produtos melhores. “Ter um bom crédito e pagar sua fatura integralmente e dentro do prazo são as melhores maneiras de se qualificar para uma TAEG mais baixa”, diz Goldman.
A outra coisa que você pode fazer se mantiver suas contas em situação regular é verificar se o emissor reduzirá sua taxa. “Você não recebe o que não pede, então é sempre possível entrar em contato com o emissor do cartão e pedir uma pausa na TAEG”, diz Goldman.
Tenha uma visão geral ao comparar cartões
A maioria dos cartões de crédito tem APRs de compra relativamente altos e alguns são mais altos que outros. Portanto, a melhor coisa que você pode fazer é pagar sua fatura integralmente todos os meses. Se você criar o hábito, a compra de APRs se tornará discutível e você poderá se concentrar em comparar os cartões pelo valor e pelos benefícios que eles oferecem.
