Em algum momento de sua vida, você provavelmente precisará pedir dinheiro emprestado. Talvez você planeje contrair empréstimos escolares ou solicitar uma hipoteca. Sempre que você pede dinheiro emprestado, há boas chances de que seja em uma das duas formas: dívida garantida ou dívida não garantida.
A dívida não garantida é uma forma comum de empréstimo que inclui cartões de crédito tradicionais, empréstimos estudantis e contas médicas. Esse tipo de empréstimo geralmente é mais rápido e fácil do que solicitar uma dívida garantida.
“A dívida não garantida pode ser ótima em caso de emergência, especialmente quando não usá-la resultará em danos financeiros”, diz Karen Carlson, vice-presidente de educação e marketing digital da InCharge Debt Solutions, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito.
Mas se você não for cuidadoso, a dívida não garantida pode trazer desvantagens significativas. “Se você está lutando para pagar suas contas e tem uma alta relação dívida / renda, considere outras opções”, diz Carlson.
Aqui está mais sobre dívida não garantida e quando pode ser a escolha certa para você.
Dívida não garantida x garantida
A principal diferença entre a dívida não garantida e a garantida é que a dívida garantida requer garantia: um ativo valioso, como um carro, casa ou conta de poupança, que o credor pode confiscar se o mutuário inadimplir.
A dívida não garantida é emitida com base em crédito e não lastreada em ativos de qualquer espécie, o que coloca o credor em maior risco de não ser reembolsado. Os credores geralmente compensam esse risco cobrando taxas de juros mais altas sobre dívidas não garantidas.
Exemplos de dívida não garantida:
Exemplos de dívida garantida:
Como os credores avaliam os mutuários para dívidas não garantidas
Sua pontuação de crédito é um fator importante que os credores usam para determinar sua elegibilidade para um empréstimo não garantido e sua taxa de juros. Como a dívida não garantida representa riscos maiores para os credores, os mutuários geralmente precisam de pontuações de crédito mais altas para se qualificarem em comparação com empréstimos garantidos. O crédito forte sugere que o mutuário tem um histórico de pagamento de empréstimos.
“Quanto maior a pontuação de crédito, melhores serão os termos e menores serão as taxas de juros”, diz Amy Maliga, educadora financeira da Take Charge America, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
Por outro lado, as pessoas que não têm um histórico extenso de empréstimos ou que têm pontuações de crédito ruins ou inexistentes têm menos probabilidade de se qualificar para dívidas não garantidas. Se um credor oferece um empréstimo não garantido a um mutuário com um histórico de crédito limitado ou problemático, o empréstimo normalmente vem com um limite de crédito baixo e uma taxa de juros alta, diz Maliga.
Um histórico de comportamento financeiro responsável é a melhor maneira de melhorar suas chances de aprovação, diz Carlson.
“Pague suas contas em dia, não carregue saldos em seus cartões de crédito e pague os saldos do cartão de crédito que você carrega atualmente”, diz ela.
Dívida não garantida ou garantida é melhor?
Qual tipo de empréstimo é melhor pode depender do seu crédito, sua necessidade financeira e sua disposição de colocar ativos em risco.
Se você não tem ativos para fornecer como garantia, um empréstimo sem garantia pode ser sua única opção. Mas se você não tiver um bom crédito, um empréstimo garantido pode oferecer uma aprovação mais fácil. Considere as vantagens e desvantagens distintas da dívida não garantida e garantida para escolher o empréstimo certo.
Um empréstimo não garantido pode ser melhor quando:
- Você tem crédito bom ou excelente.
- Você não tem ou não quer dar garantias.
- Você não precisa de um grande montante de empréstimo.
Um empréstimo garantido pode ser melhor quando:
- Você tem crédito justo ou ruim.
- Você quer a menor taxa de juros possível.
- Você precisa de um grande montante de empréstimo ou longo prazo de reembolso.
- Você está disposto a prometer um ativo como garantia.
O que acontece se você deixar de pagar dívidas não garantidas ou garantidas?
Se você parar de pagar uma dívida não garantida ou garantida, você destruirá seu crédito. Mas as consequências da inadimplência em um empréstimo não garantido são um pouco diferentes de um empréstimo garantido.
Para ambos os tipos de empréstimos, a maioria dos credores oferece um período de carência antes de relatar pagamentos atrasados às agências de crédito. Você pode esperar multas por atraso e uma queda em sua pontuação de crédito.
Se você tiver um empréstimo não garantido, sua conta provavelmente será enviada para cobranças após um período de tempo. Na pior das hipóteses, o credor pode até processá-lo para tentar cobrar a dívida.
Se você não pagar uma dívida garantida, o credor pode tomar medidas para reaver a propriedade que você prometeu como garantia. O resultado da inadimplência em uma hipoteca é a execução duma hipoteca, o que pode significar a perda de sua casa.
A inadimplência de uma dívida, independentemente do tipo, permanece em seu relatório de crédito por até sete anos e prejudica sua capacidade de contrair empréstimos no futuro.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Você deve pagar a dívida não garantida ou garantida primeiro?
Planeje fazer pelo menos o pagamento mínimo, independentemente de a dívida ser garantida ou não.
Você pode lutar para pagar dívidas garantidas e não garantidas e se perguntar como priorizar o pagamento delas. Se você se encontrar nessa posição, pague primeiro as dívidas não garantidas, diz Carlson.
“A dívida não garantida costuma ser a dívida com juros mais altos que uma pessoa enfrenta e deve ser priorizada para pagar primeiro e rapidamente”, diz ela.
Dívidas garantidas, como uma hipoteca, normalmente têm taxas de juros mais baixas “e você pode fazer pagamentos em um horizonte de tempo mais longo”, acrescenta Carlson.
Além disso, as dívidas não garantidas podem ser mais fáceis de pagar, diz Maliga, porque os saldos costumam ser relativamente baixos. “Depois que a dívida não garantida é paga, eles podem fazer pagamentos extras em sua dívida garantida para reduzir o saldo principal mais rapidamente”, diz ela.
Mas se você realmente não pode pagar ambas as formas de dívida, pode ser melhor cobrir sua dívida garantida primeiro, porque você tem mais em jogo se não o fizer.
“Se os consumidores estão em dúvida sobre quais dívidas pagar, eles devem sempre pagar esses empréstimos primeiro, pois a garantia pode ser confiscada por falta de pagamento do empréstimo”, diz Maliga.
