Ao comparar cartões de crédito, um dos principais fatores a considerar é a taxa percentual anual, ou TAEG. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, a TAEG do cartão de crédito é um pouco complicada de entender, pois é calculada de forma diferente. E existem diferentes APRs de cartão de crédito, dependendo do tipo de atividade do cartão.
Para se qualificar para uma boa TAEG de cartão de crédito, a chave é manter uma pontuação de crédito saudável. Dito isso, a TAEG média do cartão de crédito é a mais alta dos últimos tempos, graças aos aumentos das taxas de juros do Federal Reserve, então sua melhor aposta é tentar evitar pagá-la o máximo possível. A melhor maneira de fazer isso é aprender mais sobre como funciona a TAEG, como é calculada, os diferentes tipos de TAEG de cartão de crédito e outros fatos “interessantes”.
Consulte nosso guia abaixo para obter uma análise detalhada da TAEG do cartão de crédito.
Principais conclusões
- A APR do cartão de crédito impacta diretamente o custo de várias atividades de cartão de crédito, desde compras até transferências de saldo e muito mais.
- Se você pagar sua fatura integralmente todos os meses, a TAEG do cartão de crédito se tornará discutível, pois geralmente você pode evitar o pagamento de juros dessa forma.
- Existem diferentes tipos de APRs de cartão de crédito, incluindo APR introdutório, APR de compra, APR de transferência de saldo e outros.
O que é APR em um cartão de crédito?
A TAEG do cartão de crédito refere-se ao valor dos juros que você pagará ao movimentar um saldo, mas é expresso como uma taxa anual. A TAEG média do cartão de crédito atingiu mais de 20% em 2023, tornando caro o empréstimo de dinheiro. Embora existam cartões que oferecem juros mais baixos, é importante observar todas as características de um cartão ao escolher o melhor cartão para suas necessidades – especialmente porque existem maneiras de evitar o pagamento de juros.
Como funciona a TAEG do cartão de crédito?
O cálculo da TAEG do cartão de crédito é bastante complexo, disse Leslie H. Tayne, fundadora e advogada-chefe com foco em questões de dívidas de consumidores e empresas do Tayne Law Group. “Ele mede o custo dos empréstimos anualmente”, diz Tayne.
Normalmente, as empresas de cartão de crédito calculam os juros diariamente. Eles obtêm a taxa diária dividindo a TAEG por 365. A taxa de juros diária é então aplicada ao seu saldo médio diário para o período de faturamento. Esse valor é então multiplicado pelo número de dias do período de faturamento.
TAEG vs. taxa de juros
A TAEG e a taxa de juros estão intimamente relacionadas, mas não são exatamente iguais, diz Rick Fletcher, presidente da divisão de contas a pagar da Corpay Payables, um emissor líder global de Mastercard business-to-business. “A TAEG inclui a taxa de juros, mas também adiciona quaisquer taxas extras que a administradora do cartão de crédito possa cobrar de você”, diz ele. “Portanto, quando você vir a TAEG, saiba que ela lhe dará uma imagem mais completa de quanto custará usar aquele cartão de crédito por um ano inteiro.”
Tipos de APR de cartão de crédito
Se você já consultou um contrato de cartão de crédito ou sua fatura, deve ter notado que existem diferentes APRs listados.
- APR de compra. Ao comparar cartões, esta é a TAEG mais importante a ser observada porque é a taxa padrão aplicada às suas compras se você tiver saldo.
- APR introdutório. Alguns cartões oferecem uma TAEG temporária e mais baixa para novos titulares de cartão. Mais comumente, você verá cartões que oferecem TAEG de 0% em compras por um determinado período, como um ano. Assim que o período promocional expirar, a TAEG volta à taxa normal.
- APR de transferência de saldo. Outra promoção que você pode ver é uma TAEG especial para quando você transfere o saldo de um cartão de crédito para outro. Normalmente, a taxa será inferior à TAEG de compra por um período de tempo – geralmente de seis a 18 meses ou mais.
- APR de adiantamento de dinheiro. Sacar com seu cartão é caro, principalmente porque a TAEG do adiantamento em dinheiro geralmente será maior do que a TAEG de compra, diz Tayne. “Os juros também começam a acumular imediatamente, sem carência”, acrescenta. Em outras palavras, mesmo que você pague integralmente o valor do adiantamento em dinheiro até a data de vencimento, ainda serão cobrados juros a partir da data em que retirou o dinheiro.
- Penalidade APR. Esgotar o limite do seu cartão ou pagar com atraso várias vezes pode desencadear uma penalidade APR superior à taxa normal. Definitivamente, isso é algo que você deseja evitar, especialmente porque alguns cartões mantêm essa taxa em vigor por um período de tempo indefinido.
Onde encontrar a TAEG do seu cartão de crédito
As empresas de cartão de crédito devem ser transparentes sobre a APR e outros termos e condições da conta, por isso não deve ser muito difícil descobrir quanto é. “Primeiro, verifique o extrato do seu cartão de crédito que você recebe pelo correio ou acessa online”, diz Fletcher. Você também pode encontrar essas informações no contrato do cartão de crédito ou nos termos e condições que acompanham o seu cartão.
Em caso de dúvida, ligue para o número de atendimento ao cliente que consta no verso do seu cartão e pergunte diretamente.
Como pagar menos juros no cartão de crédito
Pagar a TAEG com cartão de crédito pode ficar caro se você tiver o hábito de movimentar saldos, mas a boa notícia é que existem maneiras de manter os custos baixos e até mesmo evitá-los todos juntos.
Pague integralmente todos os meses. “Só serão cobrados juros se você tiver saldo mês a mês”, diz Tayne. Portanto, a melhor maneira de reduzir ao mínimo os juros do cartão de crédito é efetuar o pagamento integral.
Solicite uma TAEG mais baixa para o seu cartão de crédito. Se você se encontrar girando um saldo ocasionalmente, poderá pedir ao emissor um acordo melhor. “É semelhante a negociar um desconto”, diz Fletcher. “Ao ligar para eles, você pode mencionar que tem sido um cliente responsável, pagando consistentemente suas contas em dia, ou pode mencionar o fato de que encontrou ofertas melhores de outros cartões de crédito.” Lembre-se de que eles nem sempre concordam em reduzir sua taxa, mas vale a pena tentar.
Aproveite uma oferta de APR de 0%. Se você está tentando minimizar a cobrança de juros sobre um saldo existente, considere transferi-lo para um cartão com transferência de saldo APR de 0%, diz Tayne. “Você pode então usar esse período promocional para pagar o saldo de forma mais agressiva, já que 100% dos seus pagamentos serão aplicados ao principal.” O mesmo acontece se você sabe que precisa fazer uma compra grande e quer um tempinho extra para pagá-la sem juros. Um cartão com uma TAEG de introdução de 0% nas compras pode ser uma boa opção.
Ao comparar cartões de crédito, um dos principais fatores a considerar é a taxa percentual anual, ou TAEG. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, a TAEG do cartão de crédito é um pouco complicada de entender, pois é calculada de forma diferente. E existem diferentes APRs de cartão de crédito, dependendo do tipo de atividade do cartão.
