Embora se espere que a Reserva Federal mantenha a sua taxa de juro inalterada na quarta-feira, as famílias americanas vão querer saber se estão no horizonte cortes nas taxas, o que poderá ter implicações significativas nos seus orçamentos mensais.
O banco central já aumentou a sua taxa de referência para 5,25 a 5,50 por cento, o nível mais elevado em mais de duas décadas, numa série de aumentos nos últimos dois anos. O objetivo era conter a inflação, que esfriou consideravelmente. As autoridades do Fed mantiveram as taxas estáveis desde julho, enquanto continuam a monitorar a economia.
Permaneceu robusto, o que significa que os decisores políticos poderão demorar um pouco antes de procederem a cortes nas taxas. Mas alguns bancos já começaram a reduzir as taxas que pagam aos consumidores, inclusive sobre alguns certificados de depósito.
Veja como as diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e sua situação.
Cartões de crédito
As taxas dos cartões de crédito estão intimamente ligadas às ações do banco central, o que significa que os consumidores com dívidas renováveis viram essas taxas subir rapidamente nos últimos dois anos. (Os aumentos geralmente ocorrem dentro de um ou dois ciclos de faturamento.) Mas não espere que caiam tão rapidamente.
“A urgência de pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo ou outras dívidas não diminuiu”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “As taxas de juros subiram de elevador, mas vão subir de escada.”
Isso significa que os consumidores devem dar prioridade ao reembolso de dívidas de custos mais elevados e tirar partido de ofertas de transferência de saldo a zero por cento e a taxas baixas sempre que possível.
A taxa média dos cartões de crédito com juros avaliados era de 22,75 por cento no final de 2023, de acordo com a Reserva Federal, em comparação com 20,40 por cento em 2022 e 16,17 por cento no final de Março de 2022, quando a Fed iniciou a sua série de aumentos de taxas.
Empréstimos para automóveis
As taxas de empréstimos para automóveis permanecem elevadas, o que, juntamente com os preços mais elevados dos automóveis, continua a reduzir a acessibilidade. Mas isso não dissuadiu os compradores, muitos dos quais regressaram ao mercado depois de adiarem as compras durante vários anos devido aos stocks que tinham sido limitados durante a pandemia de Covid-19 e, mais tarde, pela invasão russa da Ucrânia.
O mercado provavelmente se normalizará este ano: espera-se que o estoque de novos veículos aumente, o que pode ajudar a facilitar os preços e levar a melhores negócios.
“Os indícios do Fed de que atingiram os seus objetivos de aumento das taxas podem ser um sinal de que as taxas poderão ser reduzidas em algum momento de 2024”, disse Joseph Yoon, analista de insights do consumidor na Edmunds, uma empresa de investigação automóvel. “As melhorias de inventário para os fabricantes significam que os compradores terão mais opções e os revendedores terão de conquistar o negócio dos seus clientes, potencialmente com descontos e incentivos mais fortes.”
A taxa média sobre empréstimos para automóveis novos era de 7,1% em dezembro de 2023, de acordo com Edmunds, acima dos 6,7% em dezembro de 2022. As taxas para automóveis usados eram ainda mais altas: o empréstimo médio tinha uma taxa de 11,4% em dezembro de 2023, acima dos 10,3% em no mesmo mês de 2022.
Os empréstimos para automóveis tendem a acompanhar a nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciada pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial estão todos incluídos no cálculo da taxa.
Hipotecas
As taxas hipotecárias eram voláteis em 2023, com a taxa média de um empréstimo fixo de 30 anos subindo para 7,79% no final de outubro, antes de cair cerca de um ponto abaixo e se estabilizar: a taxa média de uma hipoteca de 30 anos era de 6,69% em 25 de janeiro, de acordo com Freddie Mac, em comparação com 6,60% para um empréstimo idêntico na mesma semana do ano passado.
As taxas das hipotecas de taxa fixa de 30 anos não acompanham o valor de referência do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas sobre a inflação, o As ações do Fed e como os investidores reagem.
Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente ligados às decisões do banco central. As linhas de crédito de home equity e as hipotecas com taxas ajustáveis – cada uma delas com taxas de juros variáveis – geralmente aumentam dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo para compra de uma casa própria era de 8,91% em 24 de janeiro. de acordo com Bankrate.comenquanto a linha de crédito média de home equity era de 9,18%.
Empréstimos estudantis
Os mutuários que possuem empréstimos federais para estudantes não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida acarreta um taxa fixa definido pelo governo.
Mas lotes de novos empréstimos federais a estudantes são precificados todo mês de julho com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos realizado em maio. E aqueles as taxas de empréstimo subiram: Os mutuários com empréstimos federais para estudantes de graduação desembolsados após 1º de julho de 2023 (e antes de 1º de julho de 2024) pagarão 5,5%, acima dos 4,99% para empréstimos desembolsados no mesmo período do ano anterior. Há apenas três anos, as taxas estavam abaixo de 3%.
Os estudantes de pós-graduação que contraem empréstimos federais também pagarão cerca de meio ponto a mais do que a taxa do ano anterior, ou cerca de 7,05% em média, assim como os pais, com 8,05% em média.
Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram as taxas subirem devido a aumentos anteriores das taxas: tanto os empréstimos de taxa fixa como os de taxa variável estão ligados a índices de referência que acompanham a taxa de fundos federais.
Veículos de poupança
Com a taxa de referência do Fed inalterada, espera-se que as taxas das contas de poupança permaneçam relativamente estáveis. (Uma taxa mais elevada da Fed significa muitas vezes que os bancos pagarão mais juros sobre os seus depósitos, mas isso nem sempre acontece imediatamente. Eles tendem a pagar mais quando querem obter mais dinheiro.)
Mas agora que as taxas podem ter atingido o pico e eventualmente descer, alguns bancos online já começaram a baixar as taxas dos certificados de depósito, ou CDs, que tendem a acompanhar títulos do Tesouro com datas semelhantes. No início deste mês, por exemplo, os bancos online Ally, Discover e Synchrony reduziram as taxas dos seus CDs de 12 meses para 5%, de 5,15 para 5,30%. Marcus agora paga 5,25%, abaixo dos 5,50%.
“É um bom momento para apostar nos CDs”, disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com, parte da LendingTree. “As taxas de CD já estão caindo e, à medida que nos aproximamos do primeiro corte nas taxas, elas cairão ainda mais.”
O CD médio de um ano em bancos online era de 5,35% em 1º de janeiro, acima dos 4,37% do ano anterior, de acordo com DepositAccounts.com.
O rendimento médio de uma conta poupança online era de 4,49% em 1º de janeiro, de acordo com DepositAccounts.com, acima dos 3,31% de um ano atrás. Mas os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque acompanharam mais de perto a taxa dos fundos federais. O rendimento no Índice do Fundo Monetário Crane 100que acompanha os maiores fundos do mercado monetário, era de 5,17% em 30 de janeiro.
