As famílias americanas que esperavam que as taxas de juro caíssem em breve poderão ter de esperar um pouco mais.
A Reserva Federal deverá manter a sua taxa de juro de referência inalterada na quarta-feira. Mas mais um relatório de inflação persistente poderá, em última análise, fazer com que o órgão de decisão política mantenha as taxas elevadas durante mais tempo do que o esperado anteriormente.
O banco central aumentou a sua taxa de juro diretora para 5,33%, de perto de zero, numa série de aumentos entre março de 2022 e o verão passado, e manteve-se inalterada desde então. O objetivo era conter a inflação, que esfriou consideravelmente, mas ainda está acima do que o Fed gostaria.
Para as pessoas com dinheiro guardado em contas de poupança de maior rendimento, a continuação de taxas elevadas traduz-se em mais rendimentos de juros. Mas para as pessoas sobrecarregadas com dívidas de cartão de crédito de alto custo, ou aspirantes a proprietários de casas que foram marginalizados por taxas de juros mais altas, um ambiente de taxas mais baixas não poderá chegar em breve.
“Os consumidores dos EUA devem estar preparados para continuar a enfrentar taxas de juros relativamente altas em uma gama de produtos de crédito por mais algum tempo, com quaisquer possíveis reduções nas taxas provavelmente sendo adiadas para o final de 2024”, disse Michele Raneri, vice-presidente de pesquisa e consultoria dos EUA. na TransUnion, uma das três maiores empresas de crédito ao consumidor do país.
Veja como as diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e sua situação.
Cartões de crédito
As taxas dos cartões de crédito estão intimamente ligadas às ações do banco central, o que significa que os consumidores com dívidas renováveis viram essas taxas subir rapidamente nos últimos dois anos. Os aumentos geralmente ocorrem dentro de um ou dois ciclos de faturamento, mas não espere que caiam tão rapidamente, mesmo quando as taxas eventualmente diminuírem.
“A urgência de pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo ou outras dívidas não diminuiu”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. “As taxas de juros subiram de elevador, mas vão subir de escada.”
Isso significa que os consumidores devem dar prioridade ao reembolso de dívidas de custo mais elevado e tirar partido de ofertas de transferência de saldo a zero por cento e a taxas baixas sempre que possível.
A taxa média dos cartões de crédito com juros fixados era de 22,63% no final de março, segundo o Reserva Federalem comparação com 20,92 por cento um ano antes e 16,17 por cento no final de março de 2022, quando o Fed iniciou a sua série de aumentos de taxas.
Empréstimos para automóveis
As taxas de empréstimos para automóveis permanecem elevadas, o que, juntamente com os preços mais elevados dos automóveis, continua a reduzir a acessibilidade. Mas se as taxas de juro não mudarem, então os fabricantes de automóveis e os concessionários poderão ter de encontrar formas de incentivar os compradores a estimular a procura.
“Como os sinais indicam que o Fed ainda não está pronto para cortar as taxas, o fardo será transferido para as montadoras para subsidiarem ainda mais as taxas de juros e oferecerem incentivos se quiserem sustentar as vendas de veículos novos”, disse Joseph Yoon, analista de insights do consumidor da Edmunds, uma empresa de pesquisa automotiva.
“No mercado de usados, as concessionárias terão que decidir se se sentem confortáveis em manter o estoque por mais tempo ou em ajustar os preços para atender à situação financeira dos consumidores”, acrescentou.
A taxa média sobre empréstimos para carros novos foi de 7,2% em março, de acordo com Edmundsacima dos 7% em março passado e dos 4,5% no mesmo mês de 2022. As taxas de automóveis usados foram ainda mais altas: o empréstimo médio tinha uma taxa de 11,9% em março, acima dos 11,4% no mesmo mês de 2023 e 8,1% em 2022.
Os empréstimos para automóveis tendem a acompanhar o rendimento da nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciado pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial estão incluídos no cálculo da taxa.
Hipotecas
As taxas hipotecárias voltaram a subir, com o empréstimo mais popular ultrapassando a marca dos 7% nas últimas semanas, tornando a aquisição de casa própria uma proposta ainda mais cara.
A taxa média de hipotecas de 30 anos era de 7,17% em 25 de abril, de acordo com Freddie Mac, em comparação com 6,43% na mesma semana do ano passado.
Tem sido uma jornada volátil. As taxas subiram para 7,79% no final de Outubro, antes de caírem cerca de um ponto abaixo e estabilizarem – pelo menos temporariamente.
“No futuro, as taxas hipotecárias provavelmente continuarão a flutuar”, disse Jacob Channel, economista sênior da LendingTree, “e é impossível dizer com certeza onde elas irão parar”.
As taxas das hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com o índice de referência do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas sobre a inflação, o ações e como os investidores reagem.
Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente ligados às decisões do banco central. As linhas de crédito de home equity e as hipotecas com taxas ajustáveis – cada uma delas com taxas de juros variáveis – geralmente aumentam dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo imobiliário era de 8,63% em 24 de abril de de acordo com Bankrateenquanto a linha de crédito média de home equity era de 9,10%.
Empréstimos estudantis
Os mutuários que possuem empréstimos federais para estudantes não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida acarreta um taxa fixa definido pelo governo.
Mas lotes de novos empréstimos federais a estudantes são precificados todo mês de julho com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos realizado em maio. E aqueles as taxas de empréstimo subiram: Os mutuários com empréstimos federais para estudantes de graduação desembolsados após 1º de julho (e antes do próximo 1º de julho) pagarão 5,5%, acima dos 4,99% para empréstimos desembolsados no mesmo período do ano anterior. Há apenas três anos, as taxas estavam abaixo de 3%.
Os estudantes de pós-graduação que contraem empréstimos federais também pagarão cerca de meio ponto a mais do que a taxa do ano anterior, ou cerca de 7,05% em média, assim como os pais, com 8,05% em média.
Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram as taxas subirem devido a aumentos anteriores das taxas: tanto os empréstimos de taxa fixa como os de taxa variável estão ligados a índices de referência que acompanham a taxa de fundos federais, a taxa de referência do Fed.
Veículos de poupança
Os aforradores tendem a beneficiar quando a taxa dos fundos federais é mais elevada porque muitos bancos pagarão mais nas suas contas de poupança – especialmente se quiserem atrair mais depósitos. (Muitos bancos ganham dinheiro com a diferença entre o custo dos fundos, como depósitos, e a taxa de juros que cobram sobre os empréstimos.)
E as instituições online tendem a definir preços para as suas contas de poupança online de forma muito mais competitiva do que as suas congéneres físicas.
Embora a taxa de referência da Fed tenha permanecido inalterada, vários bancos online começaram a reduzir as taxas que pagam aos consumidores porque esperam que a Fed reduza as taxas em algum momento deste ano. Os certificados de depósito, que tendem a acompanhar títulos do Tesouro com datas semelhantes, já viram as suas taxas cair várias vezes este ano.
O CD médio de um ano nos bancos online era de 4,94% em 1º de abril, abaixo do seu rendimento máximo de 5,35% em janeiro, mas acima dos 4,72% do ano anterior, de acordo com a DepositAccounts.com. Mas você ainda pode encontrar CDs de um ano com rendimentos superiores a 5%.
A maioria dos bancos online manteve as taxas de suas contas de poupança relativamente estáveis: o rendimento médio de uma conta de poupança online era de 4,43% em 1º de abril, apenas ligeiramente abaixo do pico de 4,49% em janeiro, de acordo com DepositAccounts.com, e acima de 3,76. por cento há um ano. Mas várias grandes instituições on-line reduziram um pouco suas taxas nos últimos meses – o Ally Bank reduziu sua conta poupança on-line de 4,35% para 4,25%, por exemplo, e Marcus, do Goldman Sachs, agora paga 4,40%, abaixo dos 4,50. por cento.
Os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque elas acompanham mais de perto a taxa dos fundos federais. O rendimento no Índice do Fundo Monetário Crane 100que acompanha os maiores fundos do mercado monetário, era de 5,13% em 30 de abril.
