Os decisores políticos da Reserva Federal anunciarão a sua última decisão sobre as taxas de juro na quarta-feira e, embora se espere que mantenham as taxas estáveis, a sua avaliação da economia muitas vezes movimenta os mercados, com implicações para os mutuários e os poupadores.
A última vez que a Fed elevou a sua taxa de referência, conhecida como taxa de fundos federais, foi em Julho, para um intervalo entre 5,25 e 5,5 por cento. Uma série de aumentos das taxas que começaram em Março do ano passado pretendia conter a inflação, que arrefeceu mas continua elevada, levando os responsáveis da Fed a sugerir que manteriam as taxas elevadas por um período prolongado.
Isto significa que o custo dos cartões de crédito e das hipotecas pode permanecer relativamente elevado, tornando mais difícil para as pessoas que pretendem saldar dívidas – bem como para aquelas que pretendem contrair novos empréstimos para renovar a sua cozinha ou comprar um carro novo. Nas últimas semanas, as taxas de mercado de longo prazo que influenciam muitos tipos de empréstimos ao consumo e às empresas caíram, mas permanecem mais altas do que antes da pandemia.
“Ficamos muito mimados por um tempo com taxas baixas, e isso nos embalou com uma falsa sensação de segurança em termos de qual pode ser o verdadeiro custo da dívida”, disse Anna N’Jie-Konte, presidente da Re-Envision Wealth, uma empresa de gestão de patrimônio.
Veja como as diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e onde elas estão agora.
Cartões de crédito
As taxas de cartão de crédito estão intimamente ligadas às ações do Fed, o que significa que os consumidores com dívidas renováveis viram essas taxas subirem ao longo do ano passado – e rapidamente (os aumentos geralmente ocorrem dentro de um ou dois ciclos de faturação).
A taxa média do cartão de crédito era de 20,72% em 6 de dezembro, de acordo com Bankrate. comacima dos cerca de 16% registados em Março do ano passado, quando a Fed iniciou a sua série de aumentos de taxas.
As pessoas que têm dívidas de cartão de crédito devem se concentrar em pagá-las e presumir que as taxas continuarão a subir. Ofertas de transferência de saldo de zero por cento podem ajudar quando usadas com cuidado (elas ainda existir para pessoas com bom crédito, mas com taxas), ou você pode tentar negociar uma taxa mais baixa com o emissor do cartão, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree. Dele pesquisar descobriram que essa tática geralmente funciona.
Empréstimos para automóveis
As taxas de empréstimo mais elevadas têm prejudicado as vendas de automóveis, especialmente no mercado de automóveis usados, porque os empréstimos são mais caros e os preços permanecem elevados, dizem os especialistas. A qualificação para empréstimos para automóveis também se tornou mais desafiadora do que há um ano.
“O mercado de veículos enfrenta desafios em termos de acessibilidade”, disse Jonathan Smoke, economista-chefe da Cox Automotive, uma empresa de pesquisa de mercado.
A taxa média dos empréstimos para automóveis novos em novembro foi de 7,4%, um ligeiro aumento em relação ao início do ano, de acordo com Edmunds. com. As taxas de automóveis usados eram ainda mais elevadas: o empréstimo médio apresentava uma taxa de 11,6% em Novembro, ultrapassando o valor máximo estabelecido no início do ano.
Os empréstimos para automóveis tendem a acompanhar a nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciada pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial estão incluídos no cálculo da taxa.
Hipotecas
A hipoteca de taxa fixa de 30 anos não acompanha a taxa de referência do Fed, mas geralmente acompanha o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas em torno da inflação, as ações do Fed e como os investidores reagem a tudo isso.
As taxas hipotecárias estão nos níveis mais altos em mais de duas décadas. A taxa média de uma hipoteca de 30 anos era de 7,03% em 7 de dezembro, de acordo com Freddie Mac, em comparação com 6,33% para um empréstimo idêntico na mesma semana de 2022.
Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente ligados às medidas da Fed. As linhas de crédito de home equity e as hipotecas com taxas ajustáveis – cada uma delas com taxas de juros variáveis – geralmente aumentam dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo imobiliário era de 8,92% em 6 de dezembro, de acordo com Bankrate. com.
Empréstimos estudantis
Os mutuários que já possuem empréstimos federais para estudantes não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida acarreta um taxa fixa definido pelo governo. (Os pagamentos da maioria destes empréstimos foram suspensos durante os últimos três anos como parte de uma medida de alívio à pandemia e venceram novamente em outubro.)
Mas lotes de novos empréstimos federais a estudantes são precificados todo mês de julho, com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos realizado em maio. E aqueles as taxas de empréstimo subiram: Os mutuários com empréstimos federais para estudantes de graduação desembolsados após 1º de julho (e antes de 1º de julho de 2024) pagarão 5,5%, acima dos 4,99% para empréstimos desembolsados no período do ano anterior. Há apenas três anos, as taxas estavam abaixo de 3%.
Os estudantes de pós-graduação que contraem empréstimos federais também pagarão cerca de meio ponto a mais do que a taxa do ano anterior, ou cerca de 7,05% em média, assim como os pais, com 8,05% em média.
Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram essas taxas subir graças aos aumentos anteriores. Os empréstimos com taxas fixas e variáveis estão vinculados a índices de referência que acompanham a taxa dos fundos federais.
Veículos de poupança
Os poupadores que procuram um melhor retorno do seu dinheiro tiveram mais facilidade: as taxas das contas de poupança online, juntamente com os certificados de depósito de um ano, atingiram os seus níveis mais elevados em mais de uma década. Mas o ritmo desses aumentos está a abrandar.
“Os consumidores agora têm várias opções para obter rendimento superior a 5% sobre seu dinheiro”, disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com, parte da LendingTree.
Uma taxa da Fed mais elevada significa muitas vezes que os bancos pagam mais juros sobre os seus depósitos, embora isso nem sempre aconteça de imediato. Eles tendem a aumentar suas taxas quando querem ganhar mais dinheiro.
O rendimento médio de uma conta poupança online era de 4,46% em 1º de dezembro, de acordo com DepositAccounts.com, acima dos 3,02% de um ano atrás. Mas os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque acompanharam mais de perto a taxa dos fundos federais. O rendimento no Índice do Fundo Monetário Crane 100que acompanha os maiores fundos do mercado monetário, era de 5,19% na terça-feira.
As taxas sobre certificados de depósito, que tendem a acompanhar títulos do Tesouro com datas semelhantes, também têm subido. O CD médio de um ano em bancos online era de 5,32% em 1º de dezembro, acima dos 4,15% do ano anterior, de acordo com DepositAccounts.com.
