CCom as taxas hipotecárias nos níveis mais elevados dos últimos 21 anos e o número de casas vendidas todos os meses perto do seu ponto mais baixo em mais de uma década, os corretores de hipotecas estão a fazer de tudo para induzir os compradores a entrar no mercado imobiliário.
Uma das apostas mais atraentes vem da Zillow, a plataforma imobiliária online, que está oferecendo milhares de dólares aos novos compradores de casas para ajudá-los com seus pagamentos iniciais. O programa, que a empresa está testando no Arizona, concederá subsídios a compradores qualificados no valor de 2% do preço de compra, reduzindo o pagamento inicial para apenas 1%.
Para uma chamada casa inicial no Arizona que custa US$ 275.000 – um exemplo que Zillow dá no seu comunicado de imprensa anunciando o programa– isso significa uma doação de US$ 5.500.
Como explica o economista da Zillow, Orphe Divounguy, a empresa está oferecendo a mesma assistência que os potenciais compradores de casas costumam receber de seus pais. “Num ambiente onde os empréstimos são escassos, temos arrendatários que pagam essencialmente tanto, se não mais, em renda do que pagariam pela propriedade”, diz Divounguy. “Este é o momento perfeito para intervir aqui e ajudar aqueles que foram marginalizados pelo fato de não terem acesso ao valor da casa dos pais.”
Os porta-vozes da Zillow não disseram quanto espera distribuir em assistência para pagamento inicial, nem qual será o tamanho da doação individual média, mas a empresa espera implementar o plano nacionalmente. Como o programa é limitado a compradores de primeira viagem com renda abaixo da média da região, é improvável que os subsídios sejam superiores a US$ 10 mil.
Taxas de juros altas, estoque baixo
Apenas 4,04 milhões de casas existentes foram vendidas em Agosto nos EUA, o pior número para qualquer Agosto desde 2010, segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. De acordo com agentes imobiliários e observadores do mercado imobiliário, o mercado lento é impulsionado não apenas pelas altas taxas de juros, mas também pela escassez de casas disponíveis. A escassez é produto de uma desaceleração na construção relacionada à pandemia e da relutância dos proprietários existentes em abrir mão das baixas taxas de hipotecas que garantiram anos atrás.
“É um mercado muito, muito estranho”, diz Butch Leiber, corretor de imóveis e presidente do conselho de administração da Phoenix Realtors. “Temos um estoque super, super baixo. À medida que as taxas de juros subiram, vimos a atividade dos compradores cair. O problema é que o mesmo aconteceu com a atividade do vendedor. Se eles têm uma hipoteca, eles têm uma hipoteca de 3%, 4%, 5% e não querem se mudar.” A taxa média de juros fixa de 30 anos era de 8,07% em 16 de outubro. de acordo com a Investopédia.
Para encorajar os compradores, as construtoras também estão tentando reduzir o preço dos empréstimos. Enquanto a Zillow oferece assistência no pagamento inicial, as construtoras estão reduzindo as taxas de juros para os compradores em “comprando” taxas de hipotecas. Em essência, eles estão pagando a um banco ou originador de hipoteca uma taxa única em troca de uma taxa de juros mais baixa. Como as maiores construtoras residenciais, como a Lennar e a Pulte, também possuem empresas de originação de hipotecas, enfrentam menos exposição financeira.
Embora a Zillow não seja uma construtora residencial, ela também está tentando capturar o máximo possível do mercado imobiliário. Fundada em 2004, com sede em Seattle Zillow começou como um serviço on-line de listagens e dados imobiliários. Desde então, expandiu-se para incluir o gerenciamento de apartamentos, a corretagem de aluguéis e a conexão de compradores e vendedores com agentes. Em 2018, adquiriu a Mortgage Lenders of America para entrar no negócio de empréstimos à habitação. De acordo com o CEO e cofundador da Zillow, Rich Bartona empresa pretende duplicar a sua participação em todas as transações imobiliárias nos EUA, de 3% para 6% até 2025.
Entrando na “ecosfera Zillow”
Ao ajudar potenciais compradores de casas a obter hipotecas, a Zillow os prende ao seu conjunto de produtos e serviços imobiliários, diz Leiber. “Se conseguirem levá-los para a ecosfera Zillow, ficarão ligados a Zillow por muito tempo”, diz ele.
A criação de incentivos para que compradores de casas de baixa renda contraiam dívidas evoca o espectro das questões de hipotecas subprime que ajudaram a criar a crise financeira global de 2008. No entanto, os executivos da Zillow dizem que o programa não se parece em nada com as hipotecas de alto risco oferecidas quase a compradores não qualificados. há duas décadas.
“Não estamos em 2006, 2007”, diz Divounguy. “Este é um empréstimo fixo convencional de 30 anos, onde os potenciais compradores têm de cumprir todas as qualificações habituais, os requisitos habituais.” Além disso, diz ele, há tantos compradores bem qualificados que precisam de casas que a Zillow não precisa emprestar para compradores não qualificados. “As taxas de inadimplência hipotecária são mais baixas hoje do que eram antes da pandemia ou em quase qualquer momento da história registrada”, diz Divounguy. “As pontuações de crédito de novos compradores de casas estão próximas do nível mais alto desde que as registramos.”
Embora o programa da Zillow seja incomum, pois a assistência para o pagamento inicial vem de um credor, existem muitos programas desse tipo administrados por governos e organizações sem fins lucrativos para ajudar os compradores de casas pela primeira vez, especialmente os militares ou os de grupos desfavorecidos.
Antes de entrar em qualquer programa, faz sentido falar com um conselheiro de compra de casa, diz Jackie Boies, especialista em habitação da Money Management International, uma organização sem fins lucrativos que oferece aconselhamento entre uma série de programas de educação financeira. Embora não haja nada inerentemente suspeito na assistência para pagamento de entrada, “os compradores precisam fazer muito trabalho de casa”, diz ela. “Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.”
