A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 1º de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
O crédito justo pode ser uma barreira à aprovação de algumas empresas de empréstimo pessoal, mas não de todas. Os credores podem confiar muito em sua pontuação de crédito para determinar se você será aprovado para um empréstimo e nos termos que estão dispostos a oferecer, embora essa não seja a única coisa que os credores consideram. Uma pontuação de crédito justa é considerada crédito abaixo da média e fica entre 580 e 669 na escala FICO. É um avanço em relação ao crédito ruim.
“Os credores nem sempre divulgam se têm uma pontuação de crédito mínima para os requerentes, mas muitas vezes preferem ver um histórico de crédito bom ou excelente”, diz Lauren Anastasio, diretora de consultoria financeira da Stash, uma empresa de serviços financeiros.
Você pode obter um empréstimo com pontuação de crédito de 600 ou 650, embora isso dependa do credor. Um credor pode definir o padrão em 620, enquanto outro pode exigir uma pontuação de 680 para aprovação do empréstimo.
Mesmo que sua pontuação de crédito possa ter um grande peso ao solicitar um empréstimo pessoal, não é a única coisa que importa. Os credores que trabalham com mutuários de crédito justos avaliarão outros fatores de aprovação, como sua renda anual.
Sua pontuação de crédito é apenas uma métrica que os credores de empréstimos pessoais usam para determinar sua capacidade de crédito, diz Leslie Tayne, advogada de resolução de dívidas, fundadora e diretora administrativa do Tayne Law Group. “Os credores também levam em consideração seu histórico de crédito, renda e relação dívida / rendimento para determinar o risco de emprestar a você”, diz ela.
Os credores normalmente desejam confirmar se você pode pagar o pagamento mensal se for aprovado para um empréstimo pessoal. Você provavelmente verificará sua renda ou emprego, e alguns credores exigem uma renda mínima anual. Suas despesas correntes podem ser consideradas, como aluguel e pagamentos de dívidas.
Se o seu relatório de crédito apresentar algumas manchas, você tiver um histórico de crédito curto ou sua pontuação de crédito estiver no limite inferior do justo, você ainda poderá obter aprovação para um empréstimo pessoal. Mas você provavelmente não se qualificará para as taxas de juros mais baixas ou para o valor total do empréstimo solicitado.
“Ter uma pontuação baixa não significa que você não será aprovado para o empréstimo, mas pode significar que pagará mais pelo empréstimo”, diz Tayne. Espere que a empresa de empréstimo cobre taxas de juros e taxas mais altas do que os mutuários com bom crédito, que normalmente são aprovados para as melhores taxas e termos de empréstimo. Se você estiver contraindo um empréstimo para consolidação de dívidas, isso pode dificultar a garantia de uma taxa de juros mais baixa do que a que você está pagando sobre dívidas de cartão de crédito.
Uma maneira de aumentar suas chances de aprovação de empréstimos pessoais, especialmente com uma pontuação de crédito justa, é melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar.
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito. Comece obtendo uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito nacionais: Experian, Equifax e TransUnion. Você pode obter um de cada agência semanalmente em AnnualCreditReport.com até 2023. Seu relatório de crédito resume seu histórico de crédito, incluindo detalhes sobre dívidas não pagas e seu histórico de pagamento de contas. Revise erros e omissões que possam estar impactando a pontuação.
Reduzir a utilização de crédito. A quantidade de crédito que você está usando em comparação com o crédito total disponível também afeta sua pontuação de crédito. Quanto maior o valor da dívida de cartão de crédito que você possui, menor será sua pontuação. Procure usar no máximo 30% do seu crédito total, pagando dívidas de cartão de crédito ou solicitando um aumento do limite de crédito em suas contas rotativas.
Adicione um co-mutuário. Se você está lutando para ser aprovado por conta própria, ainda pode ter opções. “Adicionar um co-mutuário pode aumentar suas chances de aprovação, bem como ajudá-lo a obter melhores taxas e condições”, diz Anastasio. Um co-mutuário ou fiador usa essencialmente seu bom histórico de crédito para garantir seu empréstimo. Mas antes de solicitar um empréstimo pessoal com um fiador, certifique-se de conhecer os riscos, pois os fiadores são legalmente responsáveis por sua dívida.
Encontrar as ofertas certas de empréstimos pessoais pode lhe dar a oportunidade financeira de que você precisa. O melhor empréstimo pessoal para crédito justo depende da sua situação financeira. Compare empresas de empréstimo com base em:
Cotações. Este é o fator mais importante a considerar ao escolher um empréstimo, mesmo com crédito justo. Taxas de juros competitivas podem economizar dinheiro, então procure a taxa mais baixa. Lembre-se de que sua taxa real depende de sua pontuação de crédito e de outros fatores de aprovação. A maioria dos credores permitirá que você verifique sua taxa de juros estimada com uma consulta de crédito suave, que não tem impacto em sua pontuação de crédito.
Tarifas. Compare taxas de empréstimo, incluindo taxas de atraso e taxas de originação.
Tipo de empréstimo. Muitos credores oferecem empréstimos para refinanciamento de cartão de crédito, também conhecidos como empréstimos de consolidação de dívidas. Se você estiver procurando outro tipo de empréstimo, como um que possa cobrir melhorias na casa ou despesas médicas, verifique se o credor permite que você use os fundos para essa finalidade.
Requisitos de pontuação de crédito. Verifique o requisito mínimo de pontuação de crédito de cada credor para ter certeza de que você pode pelo menos colocar o pé na porta.
Valores do empréstimo. Alguns credores definem valores máximos e mínimos de empréstimo, e a maioria tem termos de reembolso ou durações específicas.
Desembolso. Se a velocidade for um fator importante, descubra quando você receberá os fundos, que às vezes é no próximo dia útil.
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
O crédito justo pode ser uma barreira à aprovação de algumas empresas de empréstimo pessoal, mas não de todas. Os credores podem confiar muito em sua pontuação de crédito para determinar se você será aprovado para um empréstimo e nos termos que estão dispostos a oferecer, embora essa não seja a única coisa que os credores consideram. Uma pontuação de crédito justa é considerada crédito abaixo da média e fica entre 580 e 669 na escala FICO. É um avanço em relação ao crédito ruim.
“Os credores nem sempre divulgam se têm uma pontuação de crédito mínima para os requerentes, mas muitas vezes preferem ver um histórico de crédito bom ou excelente”, diz Lauren Anastasio, diretora de consultoria financeira da Stash, uma empresa de serviços financeiros.
Você pode obter um empréstimo com pontuação de crédito de 600 ou 650, embora isso dependa do credor. Um credor pode definir o padrão em 620, enquanto outro pode exigir uma pontuação de 680 para aprovação do empréstimo.
O melhor empréstimo é aquele para o qual você pode se qualificar e que também atende às suas necessidades. Ao tomar sua decisão, considere o valor do empréstimo, qual pagamento mensal você pode pagar e quais taxas os credores cobram.
Alguém com crédito justo tem a possibilidade de ser aceito para um empréstimo pessoal. Uma pontuação de crédito justa é considerada crédito abaixo da média e fica entre 580 e 669 na escala FICO.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
