A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 1º de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
Quanto mais baixa for a taxa de juros do empréstimo pessoal, menos você pagará para pedir dinheiro emprestado. Este cenário mostra como as taxas de juros afetam o custo de um empréstimo pessoal:
Digamos que você recebeu uma oferta de empréstimo pessoal de $ 5.000 com uma taxa percentual anual de 9,3% e prazo de reembolso de quatro anos. Com este empréstimo, você pagaria $ 1.007 apenas em juros.
Agora suponha que você foi aprovado para um empréstimo pessoal de $ 5.000 com uma TAEG de 6,75% e o mesmo prazo de quatro anos. O total de cobranças de juros sobre este empréstimo seria de $ 719, resultando em uma economia de juros de $ 288.
Mas a aprovação de um empréstimo pessoal a juros baixos depende do seu perfil de crédito, incluindo histórico e pontuação de crédito, renda e dívida. Todos os credores têm seus próprios critérios para definir as taxas e prazos de juros dos empréstimos pessoais dos mutuários.
Considere estas perguntas para ajudá-lo a escolher o melhor empréstimo pessoal com juros baixos:
- Que termos posso esperar? Você desejará garantir não apenas uma taxa de juros baixa, mas também a duração do reembolso do empréstimo necessária. Use esses fatores para calcular seu pagamento mensal e certifique-se de que você pode pagá-lo.
- Quais taxas o credor cobra? Alguns credores cobram uma taxa de originação que pode variar de 1% a 10% do valor do empréstimo, o que afeta muito o pagamento. Além disso, verifique se há penalidades de pré-pagamento, taxas de atraso no pagamento e quaisquer outras taxas do credor.
- Quais valores de empréstimo o credor oferece? Observe mínimos e máximos. Se o valor máximo do credor for menor do que o necessário, não se preocupe. Se o valor mínimo for maior do que o necessário, não se deixe levar pelo empréstimo excessivo.
- Quais são as opções de reembolso? Certifique-se de que pelo menos uma opção, como pagamentos online, cheque ou pagamentos automáticos, funcione para você. Pagamentos automáticos podem vir com desconto. Verifique se o credor oferece flexibilidade com a data de pagamento caso você precise alterá-la.
- Os empréstimos têm restrições de uso? Alguns credores têm restrições sobre como você pode usar seu empréstimo. Seja honesto sobre como você usará o dinheiro. Mentir em seu pedido de empréstimo pode ser considerado fraude de empréstimo e resultar em cobranças extras.
- Como é o atendimento ao cliente do credor? Verifique as avaliações on-line, como Better Business Bureau, Trustpilot ou Consumer Financial Protection Bureau. Entre em contato com familiares e amigos sobre suas experiências com credores.
- Economizar. Os empréstimos pessoais a juros baixos podem ajudar os mutuários a consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos e pagá-las mais rapidamente a uma taxa de juros mais baixa.
- Acesse dinheiro rapidamente. Você pode receber financiamento no mesmo dia, dependendo do credor.
- Não forneça nenhuma garantia. Os empréstimos pessoais a juros baixos geralmente não têm garantia, então você não precisará usar sua casa ou carro como garantia.
- Os credores podem cobrar taxas. Esteja atento às taxas de originação, pré-pagamento e atraso no pagamento.
- Podem ser aplicadas restrições. Alguns credores podem restringir a forma como você pode usar o dinheiro. Por exemplo, talvez você não consiga usá-lo para pagar as mensalidades da faculdade.
- Você pode não se qualificar. Se você não tiver um crédito excelente, provavelmente não se qualificará para um empréstimo pessoal a juros baixos.
Aqui estão algumas áreas principais que os credores analisam para determinar aprovações de empréstimos pessoais e taxas de juros:
Sua pontuação de crédito é um dos principais fatores que os credores consideram para elegibilidade para empréstimos pessoais, diz Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada.
“Os credores nem sempre divulgam se têm uma pontuação de crédito mínima para os solicitantes, mas muitas vezes preferem ver um histórico de crédito bom ou excelente”, diz ela.
Alcançar a pontuação de crédito mínima não significa que você se qualificará para as taxas de empréstimo mais baixas anunciadas. Uma pontuação de crédito FICO em meados dos anos 700 ou superior é considerada muito boa a excepcional e geralmente rende uma taxa de juros competitiva.
Os mutuários com crédito razoável ou ruim não devem esperar taxas de juros baixas em empréstimos pessoais.
Um fiador, de preferência alguém com crédito forte, concorda em fazer pagamentos se você não puder ou não o fizer. Os credores podem estar mais dispostos a aprovar um empréstimo a uma taxa de juros mais baixa quando você tem um fiador.
“Se você não tem uma pontuação de crédito excelente ou não ganha muito, adicionar um co-mutuário ao seu empréstimo pode aumentar suas chances de aprovação”, diz Anastasio. “Eles também podem ajudá-lo a obter melhores taxas de juros e condições de reembolso.”
O rácio dívida / rendimento é a percentagem do seu rendimento mensal bruto – rendimentos antes de impostos ou outras deduções – que você investe em dívidas. Ajuda os credores a avaliar se você pode administrar o pagamento de um empréstimo pessoal sem dificuldades financeiras.
“Resumindo, a relação dívida/renda máxima que você deseja se estiver procurando um empréstimo pessoal é de cerca de 35%”, diz David Bakke, especialista em finanças pessoais do Dollar Sanity, um site de educação financeira. “Qualquer coisa acima disso e o credor pensará duas vezes antes de prorrogar ou não o empréstimo.”
Além disso, alguns credores podem exigir um rendimento mínimo anual.
O fato de o seu empréstimo pessoal ser garantido ou não pode influenciar sua taxa de juros. Com um empréstimo garantido, você fornece uma garantia que o credor pode reivindicar se você deixar de pagar o empréstimo.
“Empréstimos garantidos garantidos por ativos de propriedade do mutuário, como um carro ou uma casa, são menos arriscados para o credor e, portanto, muitas vezes vêm com taxas de juros muito mais baixas, reduzindo o custo do empréstimo ao longo da vida do empréstimo”, diz Anastasio. .
Mas antes de optar por um empréstimo pessoal garantido, leve em consideração o risco de perder tudo o que você usou como garantia se não conseguir fazer os pagamentos mensais.
Alguns credores oferecem uma pequena redução de pontos percentuais da TAEG para clientes existentes ou que já possuem uma conta bancária com eles, ou para optar por pagamentos automáticos. Alguns credores listam taxas de juros que incluem descontos de pagamento automático.
Siga estas etapas para encontrar as taxas mais baixas em empréstimos pessoais.
Os credores podem anunciar uma faixa de TAEG, mas você não descobrirá sua taxa até que um credor verifique seu crédito. A pré-qualificação usa uma consulta de crédito suave, que não prejudica sua pontuação de crédito, para determinar suas chances de aprovação e estimar os termos do empréstimo. A pré-qualificação não garante a aprovação, porque você ainda precisa se inscrever e fornecer informações adicionais ao credor.
Nem todos os credores oferecem pré-qualificação, mas os credores online geralmente o fazem em um processo que pode levar apenas alguns minutos. As informações necessárias para a pré-qualificação podem variar de acordo com o credor, mas podem incluir o valor do empréstimo desejado e sua renda.
2. Verifique com seu banco ou cooperativa de crédito
Seu banco ou cooperativa de crédito poderia oferecer uma taxa ou taxa de originação mais competitiva do que os rivais, porque tem uma janela para suas finanças que os outros não têm. Se você tiver contas de depósito, por exemplo, seu banco poderá considerar seus salários, poupanças e padrões de gastos.
“Seu banco ou cooperativa de crédito seria um ótimo lugar para começar”, diz Bakke. “No entanto, as taxas e taxas variam, por isso é recomendável que você obtenha cotações de pelo menos três credores.”
3. Trabalhe no seu crédito e tente novamente
Se você não conseguir aprovação para uma taxa de juros competitiva em um empréstimo pessoal, convém fazer uma pausa e se concentrar em aumentar sua pontuação de crédito. Verifique se há erros em seus relatórios de crédito, pague dívidas, faça pagamentos dentro do prazo e tome outras medidas para melhorar seu crédito antes de solicitar novamente um empréstimo pessoal.
Se você não consegue se qualificar para um empréstimo pessoal, considere uma destas alternativas:
- Veja outros tipos de empréstimos. Um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito pode ser uma opção para reparos domésticos e um empréstimo para compra de um carro novo ou usado. Compare outros tipos de empréstimos para ver se eles oferecem taxas melhores do que os empréstimos pessoais.
- Faça acordos de pagamento. Sempre trabalhe com prestadores de serviços médicos para definir planos de pagamento antes de contrair um empréstimo pessoal para despesas médicas.
- Acesse seu 401 (k). Embora os conselhos tradicionais o dissuadam fortemente de retirar dinheiro da sua conta de reforma, um empréstimo 401(k) é uma opção válida em determinadas circunstâncias. Contanto que você pague o empréstimo dentro de cerca de um ano, o impacto em seus ganhos a longo prazo deverá ser mínimo.
- Peça emprestado a um membro da família. Pedir dinheiro pode ser difícil, mas se alguém puder ajudar, esta pode ser uma opção melhor do que um empréstimo pessoal a juros baixos. Certifique-se de pesar os prós e os contras de pedir empréstimos a amigos ou familiares.
Se você tiver crédito ruim, provavelmente não conseguirá se qualificar para um empréstimo a juros baixos. Os mutuários com crédito ruim geralmente acabam com altas taxas de juros e outras condições nada ideais para empréstimos pessoais. Reserve algum tempo para comparar os credores e escolha um empréstimo com o custo geral mais baixo, levando em consideração APRs, taxas de conta, condições de reembolso, requisitos de garantias e avaliações dos credores.
Revise cuidadosamente as opções de empréstimo pessoal antes de se comprometer com um empréstimo. Leia análises completas dos melhores credores para empréstimos pessoais com taxas de juros mais baixas.
Os termos do empréstimo variam. Além da taxa de juros, você pode aprender sobre cada credor:
- Faixa de valor do empréstimo.
- Requisito mínimo de pontuação de crédito.
- Requisito de renda mínima.
- Termos do empréstimo ou prazo para pagar o empréstimo.
- Avaliações de atendimento ao cliente, como do Better Business Bureau.
Uma boa taxa de juros em um empréstimo pessoal é inferior à média nacional, segundo a agência de crédito Experian. A taxa média para um empréstimo pessoal de 24 meses em novembro de 2021 era de 9,09%, segundo o Federal Reserve.
Isso pode ser uma boa notícia se você precisar pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos. Você pagará dívidas mais rapidamente com um empréstimo pessoal do que com cartões de crédito com taxas de juros mais altas, diz Bakke.
Mas a aprovação de um empréstimo pessoal a juros baixos depende do seu perfil de crédito, incluindo histórico e pontuação de crédito, renda e dívida. Todos os credores têm seus próprios critérios para definir as taxas e prazos de juros dos empréstimos pessoais dos mutuários.
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
