A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 7 de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo de montante fixo que você paga em pagamentos mensais fixos durante um determinado período de meses ou anos, ao contrário de um cartão de crédito ou linha de crédito rotativo.
Os empréstimos pessoais normalmente não são garantidos, o que significa que são apoiados pela sua solvabilidade e não por garantias. A garantia é um ativo, como um carro ou uma casa, que um credor pode usar para recuperar suas perdas se você deixar de pagar um empréstimo garantido. No entanto, alguns credores oferecem empréstimos pessoais garantidos que são garantidos por garantias, como uma conta poupança ou um certificado de depósito.
Você pode obter um empréstimo pessoal de diferentes tipos de credores, incluindo bancos tradicionais, cooperativas de crédito e credores online. Eles atendem mutuários com pontuações de crédito, níveis de renda e outros requisitos variados.
- Dependendo do credor, os mutuários podem receber fundos para empréstimos pessoais em apenas um dia útil.
- Os empréstimos pessoais podem ajudar os mutuários a consolidar dívidas de cartão de crédito com juros altos e pagá-las mais rapidamente a uma taxa de juros mais baixa.
- Os empréstimos pessoais são concedidos como um montante fixo que pode ser usado como você achar adequado.
- Os empréstimos pessoais normalmente não têm garantia, portanto o mutuário não precisa usar garantias.
- Dependendo do credor, os mutuários podem ter que pagar taxas de originação ou até mesmo penalidades de pré-pagamento.
- Um empréstimo pessoal pode ter uma TAEG mais alta do que outras opções, como um cartão de crédito de 0% ou um empréstimo para compra de uma casa própria, dependendo da qualidade de crédito e de outros fatores.
- Os empréstimos pessoais podem ser difíceis de obter para consumidores com crédito justo ou inferior.
Os credores geralmente estabelecem requisitos mínimos e provavelmente analisarão sua pontuação de crédito, histórico de pagamentos, receita e relação dívida/renda.
Se você estiver de licença ou desempregado, o credor poderá solicitar documentação que indique quando você retornará ao trabalho, como sua carta de licença ou uma oferta de emprego.
Os requisitos de elegibilidade por idade podem variar de acordo com o credor ou com as leis estaduais e territoriais. Geralmente, os consumidores devem ter 18 anos para se inscrever, mas alguns estados podem exigir que os mutuários tenham 19 ou 21 anos.
Se você estiver solicitando um empréstimo garantido, o credor também considerará sua garantia.
Você deve considerar uma série de fatores ao escolher o melhor credor de empréstimo pessoal.
- A que taxa de juros posso me qualificar? Quanto mais baixa for a taxa de empréstimo pessoal, menos você pagará em encargos de financiamento ao longo do tempo. Você vai querer pesquisar para encontrar a TAEG mais baixa possível para sua situação financeira.
- Quais valores de empréstimo o credor oferece? Muitos credores oferecem valores mínimos e máximos de empréstimo, por isso vale a pena observar antes de solicitar um empréstimo pessoal. Afinal, se o valor máximo do credor for $ 40.000, você não vai querer perder tempo se precisar pedir mais dinheiro emprestado.
- Que termos posso esperar? Você não apenas desejará garantir a melhor taxa de juros, mas também precisará garantir o prazo de reembolso do empréstimo necessário. Use esses fatores para calcular seu pagamento mensal e ter certeza de que você pode pagá-lo.
- Quais taxas o credor cobra? Muitos credores cobram uma taxa de originação que pode variar de 1% a 10% do valor do empréstimo. Como isso pode afetar muito o pagamento que você realmente recebe, observe isso e quaisquer outras taxas que o credor possa cobrar.
- Como é o atendimento ao cliente do credor? Verifique as avaliações online, como o Better Business Bureau, Trustpilot ou Consumer Financial Protection Bureau. Se o credor for uma instituição financeira, você poderá entrar em contato com familiares e amigos sobre a experiência deles.
Siga estas etapas para solicitar um empréstimo pessoal:
1. Seja pré-qualificado. A maioria – mas não todas – das empresas de empréstimo pessoal permite que você veja sua taxa de juros estimada com uma consulta de crédito suave, o que não afetará sua pontuação de crédito. Ao solicitar uma cotação de taxa, você fornecerá suas informações pessoais, como endereço, renda e número do Seguro Social, no site seguro do credor. Você indicará o valor que deseja emprestar, o motivo do empréstimo e o prazo de reembolso de sua preferência.
Depois de fornecer esses detalhes, você será informado sobre as taxas e como solicitar formalmente um empréstimo. No entanto, a pré-qualificação não garante necessariamente que seu pedido de empréstimo seja aprovado.
2. Compare ofertas. Pesquise diferentes credores para encontrar a melhor taxa de juros para empréstimos pessoais. Você também deve considerar fatores como taxas de originação de empréstimos, pagamento mensal, condições de reembolso e atendimento ao cliente.
3. Inscreva-se formalmente por meio do credor de sua escolha. Você preencherá seu pedido de empréstimo, o que acionará uma consulta de crédito difícil em seu relatório de crédito. Lembre-se de que mesmo com um bom crédito, não será garantida a aprovação ou uma determinada taxa de juros.
Pode haver outras maneiras de obter os fundos necessários, portanto, considere essas alternativas antes de se comprometer com um empréstimo pessoal.
- Faça um acordo de pagamento. Custos como despesas médicas não pagas podem afetar significativamente sua pontuação de crédito, mas sempre tente um acordo de pagamento com o médico antes de contrair um empréstimo pessoal. O mesmo se aplica a fornecedores de serviços públicos, como empresas de eletricidade ou água.
- Veja outros tipos de empréstimos. Um empréstimo para compra de uma casa ou uma linha de crédito pode ser sua opção para reparos domésticos e um empréstimo para comprar um carro novo ou usado. Compare outros tipos de empréstimos e seus termos para ver se eles oferecem uma taxa melhor.
- Considere usar um cartão de crédito com juros baixos. Se sua despesa ou compra puder ser paga com cartão de crédito com período promocional sem juros, considere isso primeiro. Mas certifique-se de que você pode reembolsar o saldo em um prazo razoável para evitar o acúmulo de dívidas rotativas com juros altos.
- Peça emprestado a um membro da família. Pedir ajuda pode ser difícil, mas se alguém estiver em condições de lhe emprestar dinheiro, então pode ser melhor do que um empréstimo pessoal. Cabe a você pesar os prós e os contras de pedir empréstimos a amigos ou familiares.
Os empréstimos pessoais estão disponíveis em:
Bancos físicos.
Cooperativas de crédito.
Credores on-line.
Credores P2P.
Um banco ou cooperativa de crédito pode oferecer serviço personalizado, especialmente se houver um local próximo. Mas os credores online às vezes oferecem mais conveniência, especialmente para consumidores que preferem aplicar, gerenciar e fechar empréstimos pessoais online. As plataformas de empréstimo online peer-to-peer permitem que os usuários tomem empréstimos de fundos de um investidor, em vez de um banco tradicional. Essas plataformas podem ter requisitos de crédito mais flexíveis do que os bancos tradicionais e podem ser uma boa opção caso você não se qualifique para um empréstimo pessoal.
Você pode se pré-qualificar para ofertas de empréstimo, fornecendo algumas informações básicas para que o credor possa realizar uma verificação de crédito suave. Depois de comparar os termos do empréstimo, valores, taxas, taxas de juros de empréstimos pessoais e outros fatores de vários credores, você pode solicitar formalmente um empréstimo, o que requer uma verificação de crédito rigorosa. Se você for aprovado, poderá receber seu empréstimo pessoal rapidamente de um credor on-line – em alguns casos, no dia útil seguinte à aprovação.
Esforce-se para obter pré-aprovações de vários credores para poder comparar taxas, prazos e outros fatores para diferentes tipos de empréstimos pessoais.
Embora não funcionem para todos, o empréstimo pessoal pode fazer sentido em determinadas situações. Você pode considerar solicitar um empréstimo pessoal se tiver uma despesa de emergência, precisar fazer uma compra grande ou quiser consolidar algumas de suas dívidas com juros altos.
Há momentos em que um empréstimo pessoal pode não ser a melhor opção. Embora os empréstimos pessoais possam ser usados como empréstimos para reforma, por exemplo, você pode considerar um empréstimo para aquisição de uma casa própria, se não se importar em usar sua casa como garantia. E para alguns tipos de compras especiais, como um casamento ou férias, é melhor planejar e economizar para poder pagar em dinheiro em vez de fazer um empréstimo pessoal.
As taxas de juros de empréstimos pessoais variam normalmente entre 6% e 36%, dependendo da qualidade de crédito e de outros fatores. Geralmente, quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor será a taxa de juros do empréstimo pessoal.
Além disso, quanto maior for sua pontuação de crédito, maior será a escolha de empréstimos pessoais com condições favoráveis. As empresas desejam trabalhar com pessoas que tenham pontuações de crédito boas ou excelentes e que tenham maior probabilidade de oferecer empréstimos pessoais com melhores condições a esses consumidores.
“Realisticamente, você provavelmente precisará de uma pontuação de crédito de 680 a 700 ou superior” para se qualificar para um empréstimo pessoal, diz Joseph A. Carbone Jr., planejador financeiro certificado e fundador da empresa de planejamento financeiro Focus Planning Group. “Se você estiver na faixa de 620 a 680, pode precisar de um fiador para garantir a linha.”
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
