Antes de começar a procurar empréstimos para pais, é importante considerar se pedir dinheiro emprestado é a decisão certa.
“Os pais precisam pensar sobre como a dívida adicional dos pais afeta seus próprios objetivos financeiros”, diz Matthew Carpenter, sócio-gerente da College Funding Services e diretor de estratégia da College Aid Pro. “Isso prejudicará os planos de aposentadoria, o estilo de vida diário ou o orçamento doméstico? Qual é a probabilidade de retorno do investimento?”
Além disso, como os empréstimos estudantis para pais tendem a ser mais caros do que os empréstimos para estudantes de graduação, pode fazer mais sentido que seu filho solicite empréstimos estudantis, diz Travis Hornsby, fundador e CEO da Student Loan Planner. Depois que seu aluno receber a carta de concessão de ajuda financeira, você poderá optar por pedir emprestado por meio de empréstimos aos pais para cobrir a lacuna.
Se tiver certeza de que deseja solicitar empréstimos estudantis para pais, siga estas etapas para ajudá-lo a escolher a opção certa para você e seu filho:
- Verifique sua pontuação de crédito. A pontuação de crédito alta e uma baixa relação dívida/receita são essenciais para se qualificar para as melhores taxas de juros que as empresas privadas de empréstimos estudantis têm a oferecer. Se você conseguir obter uma taxa de juros mais baixa do que a oferecida pelo governo federal, poderá economizar muito tempo. Mas se o seu crédito for médio, os Empréstimos Parent PLUS podem oferecer uma oferta melhor.
- Compre ao redor. Se você está considerando empréstimos privados, é crucial que você reserve um tempo para comparar as taxas de vários credores. Lembre-se de que diferentes credores podem ter diferentes faixas de taxas de juros e também podem diferir na forma como subscrevem aplicativos. A boa notícia é que você pode ser pré-qualificado com vários credores para obter cotações de taxas e não há nenhuma verificação de crédito difícil ou compromisso envolvido.
- Pense à frente. Mesmo que você consiga obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo privado, pode não ser o ajuste certo. “Onde os empréstimos privados podem ter taxas mais baixas em geral, eles são os menos flexíveis em termos de pagamento”, diz Carpenter. “Os empréstimos federais podem ter taxas de juros mais altas – nem sempre – mas oferecem maior flexibilidade nos termos de pagamento, o que ajuda a proteger o mutuário em caso de perda de emprego ou outro evento não planejado”.
Para solicitar um Empréstimo Parent PLUS, primeiro preencha o FAFSA com seu filho. Em seguida, preencha um aplicativo separado para um empréstimo Parent PLUS.
Sempre solicite empréstimos federais antes de solicitar empréstimos privados, apenas para conhecer suas opções de ajuda financeira federal. Em seguida, pesquise e compare as taxas de vários credores privados antes de enviar qualquer solicitação.
Depois de concluir o processo, o credor privado pode optar por enviar os fundos do empréstimo diretamente para você ou desembolsá-los para a escola de seu filho. Normalmente, você começará a fazer pagamentos imediatamente.
Através do refinanciamento, é possível transferir dívida de empréstimo de estudante pai para a criança após a formatura, diz Hornsby. “Essa é uma opção que muitos pais e filhos fazem”, acrescenta. “Você pode transferir o empréstimo fazendo com que seu filho o refinancie em seu nome, desde que ele tenha um bom histórico de crédito e seja capaz de fazer os pagamentos do empréstimo estudantil.”
Devido à responsabilidade associada aos empréstimos estudantis para pais, é crucial que você considere como fazer um pode impactar seu bem-estar financeiroagora e no futuro.
- Concessões. Se seu filho preencheu o FAFSA, ele pode se qualificar com base na necessidade financeira. Subsídios não precisam ser reembolsados.
- Bolsas de estudo. Com base no mérito e nas realizações, esse tipo de auxílio-presente pode dar ao seu filho uma boa ajuda financeira.
- Trabalho-estudo. Se seu filho não se importa em trabalhar enquanto está na escola, procure programas de trabalho e estudo. Para ser elegível, o aluno deve preencher o FAFSA.
- Empréstimos estudantis federais. Empréstimos não subsidiados e subsidiados podem não cobrir todo o valor da educação de seu filho, mas podem reduzir o custo. Seu aluno deve preencher o FAFSA para ver se ele ou ela se qualifica. E como pai, seu nome não será anexado à dívida.
- Empréstimos estudantis privados. Estes podem ter taxas de juros mais baixas do que os empréstimos estudantis para pais. Seu filho pode se inscrever, mas você pode precisar co-assinar se seu aluno não tiver um emprego ou um bom crédito.
- Empréstimo imobiliário. Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa e puder se qualificar, um empréstimo imobiliário pode fornecer fundos para a mensalidade da faculdade de seu filho. A taxa de juros pode ser menor do que os empréstimos estudantis para pais, mas você está arriscando sua casa como garantia.
Pesquisa de notícias dos EUA
Pesquisa de notícias dos EUA: muitos pais se arrependem de fazer empréstimos para pais e estudantes
De acordo com uma pesquisa do US News de agosto de 2022, 43,4% dos pais que ajudaram seus filhos a pagar a faculdade fazendo um empréstimo para pais e estudantes e atualmente mantêm um saldo se arrependem de ter feito o empréstimo em primeiro lugar. A mesma pesquisa constatou que 24,8% dos entrevistados ficaram surpresos com o fato de precisarem pedir dinheiro emprestado para pagar a educação dos filhos. Três quartos dos entrevistados também dizem que tiveram que adiar certos marcos financeiros, como a aposentadoria, por causa da dívida do empréstimo estudantil dos pais.
Leia análises adicionais desta pesquisa da especialista em empréstimos do US News, Erika Giovanetti.
Metodologia de pesquisa de notícias dos EUA
- O US News realizou uma pesquisa nacional com 1.208 entrevistados por meio do PureSpectrum entre 18 e 24 de agosto de 2022. Somente pessoas com dívidas de empréstimos estudantis para pais responderam às perguntas.
- A amostra da pesquisa foi retirada da população americana em geral, e a pesquisa foi configurada para ser representativa dessa amostra.
- A pesquisa fez 13 perguntas relacionadas a empréstimos estudantis para pais.
Resultados da pesquisa
A US News seleciona as Melhores Empresas de Empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, usamos dados sobre o credor e suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos fatores mais importantes para os mutuários. Os fatores de pontuação para provedores de empréstimos estudantis privados são classificações de atendimento ao cliente, APR fixo, APR variável, disponibilidade de produto de empréstimo, termos mínimos e máximos de empréstimos, valores mínimos e máximos de empréstimos, pontuação mínima FICO e recursos online.
O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
Melhores empréstimos para pais e estudantes: Parent PLUS e Private de julho de 2023
Um empréstimo estudantil para pais é um tipo de Federal ou empréstimo estudantil privado que é projetado especificamente para pais que estão ajudando uma criança a pagar a escola.
Esses empréstimos tendem a ter taxas de juros e taxas mais altas do que os empréstimos para estudantes de graduação. No entanto, os empréstimos para pais também podem ter limites mais altos, o que pode ser útil se seu filho estiver frequentando uma escola cara e precisar de mais ajuda financeira do que o Departamento de Educação oferece.
Quando se trata de como os fundos de empréstimo estudantil para pais podem ser usados, eles geralmente não são diferentes do que um aluno pode fazer com um empréstimo estudantil tradicional. Isso significa que o financiamento deve ser usado para pagar despesas relacionadas à educação, como mensalidades, livros e moradia, e o limite de empréstimo é determinado pelo custo certificado de frequência da escola.
Existem dois tipos de empréstimos estudantis que os pais podem escolher: Empréstimos Parent PLUS e empréstimos estudantis privados para pais.
Pais MAIS Empréstimos
O programa Direct PLUS Loan é um programa federal de empréstimos estudantis e inclui os Parent PLUS Loans. Somente pais biológicos, adotivos ou, em alguns casos, padrastos, são elegíveis para solicitar um Empréstimo Parent PLUS. Além disso, os Empréstimos Parent PLUS são utilizáveis apenas para custos educacionais de graduação, portanto, não são uma opção para ajudar uma criança passar pela pós-graduação.
Os empréstimos Parent PLUS vêm com as taxas de juros mais altas de todos os empréstimos estudantis federais, mas são padronizados, portanto, todos os que se qualificam obtêm a mesma taxa. Para empréstimos desembolsados antes de 1º de julho de 2023, a taxa de juros é de 7,54%, mais uma taxa de financiamento de 4,228% do valor total do empréstimo. Os mutuários estão limitados a apenas um dos quatro planos de reembolso baseados em renda disponíveis do programa federal – o Plano de Reembolso Contingente de Renda.
Empréstimos Privados para Pais e Estudantes
Esses empréstimos são oferecidos por credores privados fora do programa federal de empréstimos estudantis. Como resultado, eles não se qualificam para benefícios federais.
Quando você envia um pedido de empréstimo estudantil privado para pais, o credor executará uma verificação de crédito para determinar sua credibilidade. Sua aprovação, bem como os termos do empréstimo, dependem de seu histórico de crédito, renda e outros fatores.
As taxas de juros podem variar de credor para credor, bem como de mutuário para mutuário. Um benefício dos empréstimos estudantis privados para pais é que as empresas normalmente não cobram uma taxa inicial de empréstimo, como o governo federal faz. Ao contrário do governo federal, os credores privados não oferecem planos de reembolso com base na renda.
Como mutuário em um empréstimo estudantil para pais, você é a única pessoa responsável por reembolsá-lo. Mesmo que os filhos concordem em assumir os pagamentos após a formatura, eles não são legalmente obrigados a cumprir essa promessa. No entanto, você pode querer considerar um empréstimo privado que oferece uma opção de liberação do co-signatário.
