A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 7 de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
Um empréstimo de consolidação de dívidas é um tipo de empréstimo pessoal que combina dívidas com juros altos e permite um pagamento mensal com juros fixos. Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ser usados para pagar dívidas não garantidas, que podem incluir contas de cartão de crédito, contas médicas, outros empréstimos pessoais e empréstimos consignados.
Ao contrário dos cartões de crédito, os juros dos empréstimos de consolidação de dívidas não são compostos. A taxa de juros é normalmente fixa, o que significa que permanece a mesma durante a vida do empréstimo, embora estejam disponíveis empréstimos pessoais com taxa variável.
Os empréstimos pessoais não garantidos para consolidação de dívidas estão amplamente disponíveis em bancos, cooperativas de crédito e credores online. Algumas empresas de consolidação de dívidas oferecem pré-qualificação e aprovação instantâneas online.
Os empréstimos de consolidação de dívidas podem ser uma boa ideia se ajudarem você a economizar juros, reduzir seus pagamentos mensais ou melhorar sua pontuação de crédito. Estas são algumas das maneiras pelas quais a consolidação de dívidas pode ajudar:
- Economia de juros. Se você tiver dívidas com juros altos, um empréstimo de consolidação de dívidas pode ajudá-lo a economizar com uma taxa de juros mais baixa. Você economizará dinheiro em juros, por exemplo, se combinar dois saldos de cartão de crédito com taxas anuais de 16,24% e 23,99% em um empréstimo de consolidação de dívidas com TAEG de 15%. Além disso, os empréstimos devem ser pagos em um período de tempo designado, o que fornece uma data de término para sua dívida.
- Pagamento previsível da dívida. As taxas de juros de empréstimos pessoais geralmente são fixas, o que significa que você fará o mesmo pagamento mensal durante um determinado período de tempo. Você também poderá simplificar muitos tipos de contas não pagas, como saldos de cartão de crédito e dívidas médicas, em um único pagamento mensal.
- Pagamento mensal reduzido. Um empréstimo de consolidação de dívidas pode ajudá-lo a pagar em dia, distribuindo o pagamento de sua dívida por vários anos. Um histórico de pagamentos dentro do prazo é o fator mais importante de sua pontuação de crédito FICO.
- Melhor pontuação de crédito. Contrair um empréstimo e deixar contas consolidadas abertas, mas não utilizadas, aumentará o crédito total disponível e diminuirá o índice de utilização de crédito, o que pode aumentar sua pontuação de crédito.
Considere estas desvantagens dos empréstimos de consolidação de dívidas:
- Você pode acabar pagando mais juros. Não há garantia de que você terá uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo de consolidação de dívidas do que em seus cartões de crédito ou outras contas. E se você estender o prazo de reembolso, poderá pagar mais juros no longo prazo.
- Você pode acabar adicionando mais dívidas. A consolidação da dívida do cartão de crédito deixa seus cartões livres para serem usados novamente e sua dívida aumenta. É importante não acumular saldos de cartão de crédito novamente enquanto você paga um empréstimo de consolidação de dívidas.
- Você pode encontrar outras opções com melhor economia. Um cartão de crédito para transferência de saldo de 0% ou um empréstimo para compra de uma casa própria podem oferecer uma opção de taxa de juros mais baixa.
Antes de procurar um empréstimo de consolidação de dívidas, considere suas chances de aprovação. A maioria dos credores analisa:
- Sua pontuação de crédito. As empresas de empréstimo para consolidação de dívidas normalmente exigem pelo menos um crédito justo ou bom. Você pode não atingir a pontuação de crédito mínima de um credor para se qualificar, mas há opções para tomadores de empréstimos com crédito ruim.
- Seu rendimento. Os credores podem exigir uma renda anual mínima e considerarão sua relação dívida/renda. Um índice mais baixo é melhor porque mostra aos credores que você tem um bom equilíbrio entre renda e dívida e pode pagar o que deve. Algumas empresas de empréstimo para consolidação de dívidas permitem índices de DTI de até 50%.
- Seu histórico de crédito. A maioria dos credores não quer ver falências, gravames fiscais, reintegrações de posse ou execuções hipotecárias. Alguns credores permitem um fiador ou requerente conjunto, o que pode reduzir o risco e ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo.
A melhor empresa de empréstimo para consolidação de dívidas para você é aquela que aprovará seu empréstimo com taxas de juros baixas, com termos e serviços que atendam às suas necessidades. Avalie empresas de empréstimo de consolidação de dívidas com base nestes recursos para encontrar a melhor opção:
- Taxa de juros. Compare os credores com base na taxa de juros como fator principal. A maioria dos credores oferece empréstimos pessoais com taxas fixas, enquanto outros oferecem taxas fixas e variáveis. Use ferramentas de pré-qualificação ou verificação de taxas de empresas de empréstimo de consolidação de dívidas para comparar as taxas e os termos esperados com base em sua qualidade de crédito. Como a pré-qualificação deve acionar apenas uma verificação de crédito suave, você pode procurar empréstimos de consolidação sem prejudicar sua pontuação de crédito.
- Termos do empréstimo. Os termos do empréstimo podem incluir o valor do empréstimo, período de reembolso, pagamento mensal, data de vencimento do pagamento e taxas. Os credores podem impor restrições sobre como você pode usar o empréstimo.
- Taxas e penalidades. Taxas e multas podem aumentar o custo do seu empréstimo. Você pode pagar taxas de originação, pré-pagamento e atraso no pagamento. Alguns credores cobram taxas de originação para processamento de empréstimos. Às vezes, os credores permitem períodos de carência antes de cobrar taxas de pagamento atrasado ou devolvido, se é que as cobram.
- Opções de reembolso. Procure um credor que ofereça opções de pagamento flexíveis que funcionem para você, seja pagamento por telefone, correio, transferência bancária, aplicativo ou online. Alguns credores têm opções de reembolso flexíveis que permitem alterar a data de vencimento ou oferecer descontos se você se inscrever para pagamentos automáticos todos os meses de sua conta bancária.
- Índices de satisfação do cliente. Leia análises de empréstimos pessoais para descobrir o que outros consumidores pensam de um credor que você está considerando. Verifique o Better Business Bureau, o Trustpilot e o banco de dados de reclamações do consumidor do Consumer Financial Protection Bureau para obter classificações, avaliações e reclamações de credores.
Obter um empréstimo de consolidação de dívidas requer algumas etapas: pré-qualificação, escolha dos termos do empréstimo, finalização do pedido e fechamento.
1. Pré-qualifique-se. A pré-qualificação usa uma verificação de crédito suave para produzir uma cotação de taxa, que estimará o valor mínimo do empréstimo para o qual você foi aprovado e a taxa de juros. Tenha em mente que nem todos os credores de empréstimos pessoais oferecem pré-qualificação com uma consulta de crédito suave.
2. Escolha os termos do empréstimo. Os termos do empréstimo definem o cronograma de reembolso, o valor do empréstimo e outros recursos. Os valores típicos dos empréstimos variam de US$ 1.000 a US$ 40.000, dependendo da sua qualidade de crédito, embora mutuários bem qualificados possam ser elegíveis para valores de empréstimo mais elevados.
A maioria dos mutuários tem entre dois e cinco anos para pagar os seus empréstimos. Você confirmará sua taxa de juros e quaisquer taxas de originação – que podem ser tão baixas quanto 0% ou tão altas quanto 10% do valor do empréstimo.
3. Finalize sua inscrição. Você confirmará os detalhes do empréstimo e verificará sua identidade, renda anual e outras informações qualificadas. Muitos credores permitem que você se inscreva em um site seguro.
O credor puxará seu relatório de crédito para verificar a solvabilidade, o que resultará em uma investigação de crédito difícil. Tenha certeza de sua escolha ao se inscrever, pois muitas consultas difíceis em um curto período de tempo podem diminuir sua pontuação de crédito.
4. Seja aprovado e feche. Depois de aprovado, o empréstimo passará pelo processo de fechamento e você receberá os recursos. O credor pode oferecer pagamento direto aos seus credores ou enviar-lhe um cheque para depósito. Você poderá receber fundos no próximo dia útil.
Os empréstimos de consolidação de dívidas são uma boa opção para muitas pessoas com dívidas, mas não são a única opção. Se você não consegue se qualificar para o melhor empréstimo pessoal com boas condições de reembolso, as alternativas incluem:
Empréstimos para aquisição de habitação
Empréstimos e linhas de crédito para aquisição de casa própria, ou HELOCs, geralmente têm taxas de juros melhores do que empréstimos pessoais sem garantia porque usar sua casa como garantia torna esses empréstimos menos arriscados para os credores. E você pode obter pagamentos mensais mais baixos, pois os prazos de reembolso do empréstimo podem ser de 10 anos ou mais.
Cartões de crédito para transferência de saldo
Você pode transferir a dívida do cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo com um período introdutório de APR de 0% e fazer pagamentos sem juros sobre o novo saldo por até 21 meses. Mas você provavelmente pagará uma taxa de 3% a 5% do saldo transferido. Além disso, qualquer saldo restante após o período de juros zero será avaliado pela TAEG de compra regular.
Em comparação, os empréstimos pessoais para consolidação de dívidas podem oferecer prazos de cerca de 60 meses, embora você tenha que pagar juros.
Serviços de alívio de dívidas
Conselheiros de crédito certificados para organizações sem fins lucrativos pode ajudá-lo a traçar estratégias para saldar sua dívida e negociar com os credores para reduzir suas taxas de juros e taxas. Um conselheiro pode recomendar um plano de gestão de dívidas para pagar seus credores. O plano pode exigir taxas, como uma taxa de instalação e uma taxa mensal.
Liquidação de dívidas
Normalmente, as empresas de liquidação de dívidas com fins lucrativos negociam com os credores para liquidar sua dívida. Mas as empresas de liquidação de dívidas cobram taxas e multas elevadas e taxas de juros ainda mais altas. E você pode prejudicar seu histórico de crédito se parar de pagar suas contas.
Considere a liquidação de dívidas uma alternativa à falência porque os efeitos prejudiciais ao seu relatório de crédito podem ser duradouros.
Falência
Declarar falência é o último recurso se você não conseguir pagar suas dívidas. Se você tem dívidas graves e está sendo processado por credores ou tem uma execução hipotecária ou reintegração de posse pendente, a falência pode ser uma tábua de salvação. A falência prejudicará seu crédito e poderá permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
Melhores empréstimos para consolidação de dívidas de fevereiro de 2024
Os empréstimos de consolidação de dívidas geralmente oferecem um aumento em sua pontuação de crédito, desde que você faça seus pagamentos em dia. Mas isso só se você usar o empréstimo para o fim a que se destina: para saldar dívidas e não para aumentá-las.
Você pode ter dificuldade para obter um empréstimo de consolidação de dívidas se tiver um longo histórico de atrasos nos pagamentos e baixas. Se você se qualificar, os credores provavelmente cobrarão taxas de juros mais altas para compensar a chance de não serem reembolsados.
Um empréstimo de consolidação de dívidas pode agilizar seus pagamentos e ajudá-lo a economizar dinheiro se estiver lutando para saldar dívidas. No entanto, certifique-se de que o empréstimo de consolidação realmente economizará dinheiro e de que poderá pagá-lo sem acumular dívidas adicionais.
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
