Veja esses fatores para escolher o empréstimo online certo para sua situação financeira:
- Faixa de APR. Sempre que puder, pré-qualifique-se para verificar suas chances de aprovação e receber uma APR estimada, pagamento mensal e valor do empréstimo. Em seguida, compare as ofertas pré-qualificadas antes de se inscrever, o que acionará uma consulta de crédito difícil que pode causar uma queda temporária em sua pontuação de crédito. A APR do seu empréstimo não deve ultrapassar 36%, o que é considerado predatório.
- Montante do empréstimo. Verifique os valores mínimos e máximos do empréstimo do credor, mas lembre-se de que quanto você pode pedir emprestado dependerá de sua credibilidade. Pegue emprestado apenas o que você precisa e pode pagar. Muitos credores têm calculadoras de pagamento on-line para ajudá-lo a determinar o custo mensal de diferentes valores de empréstimo.
- Período de reembolso. Quanto tempo você tem para pagar um empréstimo, ou o prazo do empréstimo, varia de acordo com seu credor, sua credibilidade e seu tipo de empréstimo. Escolha um credor on-line com os prazos de pagamento mais curtos que você pode pagar, que compensa o empréstimo rapidamente e acumula menos juros.
- Velocidade de financiamento. Se você precisar de dinheiro rapidamente, compare os credores com base em sua velocidade de financiamento padrão. Alguns podem oferecer financiamento no mesmo dia ou no dia seguinte, e outros levam vários dias úteis para processar seu empréstimo.
- Processo de aplicação. Qual é o grau de envolvimento do aplicativo? Requer telefonemas ou visitas a uma agência? Certifique-se de atender aos requisitos mínimos do credor antes de se inscrever.
- Reputação do credor. Verifique as classificações e avaliações do Better Business Bureau e do Trustpilot e pergunte a familiares e amigos sobre os credores. Você pode obter feedback sobre aprovação, atendimento ao cliente e taxas.
- Recursos de empréstimo online. Um empréstimo online pode vir com datas de pagamento flexíveis, bem como opções para adicionar um co-signatário ou co-mutuário, para pagar o saldo ou pagar antecipadamente sem multa e refinanciar.
As taxas de juros de empréstimos pessoais diminuíram esta semana para os prazos de empréstimo de 36 e 60 meses. Aqui estão as taxas médias de empréstimo pessoal oferecidas a candidatos bem qualificados com uma pontuação de crédito de 720 ou superior, a partir de 3 de julho:
- Prazo do empréstimo pessoal de três anos: 19,37% (acima de 21,73% há uma semana).
- Prazo do empréstimo pessoal de cinco anos: 20,08% (acima de 21,76% há uma semana).
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Prós
- Conveniência. Você pode concluir todo o processo de empréstimo no seu computador ou telefone. Os tempos de inscrição, aprovação e financiamento são mais rápidos do que os credores tradicionais.
- Pré-qualificação. Muitos credores on-line permitem que você se pré-qualifique com uma consulta de crédito suave que não prejudica sua pontuação de crédito e estima suas taxas de juros. A pré-qualificação pode ajudá-lo a comparar as melhores ofertas de empréstimo sem prejudicar seu crédito.
- Compras de comparação rápida. Serviços ou sites de comparação de empréstimos on-line podem mostrar opções de empréstimo e APRs com base em sua situação financeira para ajudá-lo a encontrar o empréstimo certo.
- Critérios de aprovação flexíveis. Um credor online pode ser uma boa opção quando você precisa de um empréstimo, mas é novo no crédito ou tem um baixa pontuação. Alguns credores também podem examinar suas transações bancárias; considere sua educação ou ocupação; ou use dados de crédito alternativos, como aluguel e pagamentos de serviços públicos, que os relatórios de crédito normalmente não incluem.
Contras
- Sem atendimento presencial. Você pode não ter a opção de falar com alguém pessoalmente se tiver um problema.
- Melhores ofertas em outro lugar. Se você tem crédito bom ou excelente, seu banco pode oferecer uma taxa mais baixa do que os credores on-line, e até mesmo as cooperativas de crédito podem oferecer boas taxas de empréstimos se você tiver crédito abaixo do ideal. Compare as taxas de credores on-line e instituições financeiras tradicionais para garantir que você esteja fazendo o melhor negócio.
- Mínimos de empréstimo. Se você precisa de um pequeno empréstimo de $ 1.000 ou menos, pode ter dificuldade em encontrá-lo a uma boa taxa. Uma cooperativa de crédito poderia ser uma escolha melhor.
Siga estas etapas ao escolher um empréstimo online:
Decida quanto você precisa e orçamento para pagamentos mensais. Primeiro, o credor pode dar a você o valor mínimo do empréstimo que você precisa e pode razoavelmente pagar a cada mês?
Compare empresas de empréstimo online. Leia análises completas de credores on-line no US News para descobrir o que esperar. Certifique-se de considerar as classificações de credores do Better Business Bureau e procure relatórios negativos no Consumer Financial Protection Bureau. Banco de Dados de Reclamações do Consumidor.
Pré-qualifique-se para ofertas de empréstimo. A pré-qualificação é uma maneira sem risco de entender as taxas que você pode pagar, porque não afeta a pontuação de crédito.
Revise os custos. Compare taxas, prazos, valores de empréstimos e outros fatores. O credor on-line deve divulgar os custos do empréstimo, incluindo taxas de juros e taxas de originação e atraso. Certifique-se de que os termos do empréstimo sejam claros.
A maioria dos empréstimos online é segura, mas fraudes – e negócios ruins – estão por aí. Aqui estão os sinais de que você está lidando com um credor on-line predatório:
- A oferta parece boa demais para ser verdade.
- Os custos do empréstimo não são claros ou as informações são limitadas.
- O credor impõe altas taxas de juros (acima de 36%) ou taxas bem acima da média.
- Nenhuma verificação de crédito é necessária.
- Os pagamentos não são relatados às agências de crédito.
Se você não tiver certeza de que deseja um empréstimo online, explore estas opções:
- Empréstimo de um familiar ou amigo. Certifique-se de que os termos do empréstimo sejam claros para evitar problemas de relacionamento.
- Cartão de crédito APR introdutório de 0%. Pague o valor cobrado antes que a taxa expire.
- Empréstimo com um co-signatário que tenha bom crédito. O co-signatário também assume a responsabilidade pelos pagamentos, mas você deve manter sua parte no acordo ao pagar o saldo.
- Cooperativa de crédito ou empréstimo bancário comunitário. Você pode encontrar requisitos de crédito mais flexíveis.
- Empréstimo alternativo de dia de pagamento. Algumas cooperativas de crédito federais oferecem esses pequenos empréstimos de curto prazo.
Um dos principais benefícios dos empréstimos online em comparação com os empréstimos tradicionais é a velocidade. Você pode obter empréstimos on-line rapidamente porque a solicitação, a aprovação e a revisão acontecem rapidamente.
Alguns credores on-line dizem que podem aprovar seu pedido de empréstimo on-line em cinco minutos ou menos. Você pode conseguir fundos no próximo dia útil ou até mesmo no mesmo dia em alguns casos.
Muitos tipos de credores permitem que você empreste dinheiro online: bancos tradicionais, cooperativas de crédito e empresas de tecnologia financeira, ou fintech. Este último emite quase metade de todos os empréstimos pessoais sem garantia, de acordo com os dados mais recentes da agência de crédito Experian.
Algumas das maiores empresas de empréstimo online para empréstimos pessoais incluem SoFi, LightStream, Prosper e Upstart. Como os credores tradicionais, eles exigem uma verificação de crédito rígida e têm uma renda anual mínima e outros critérios de elegibilidade, como crédito bom a excelente.
Os credores on-line usam subscrição automatizada para aprovação rápida e fácil do empréstimo. Provavelmente, você não precisará visitar uma agência bancária ou fazer uma ligação para obter um empréstimo.
Procure credores on-line que trabalhem com tomadores de crédito ruins. Você também pode tentar redes de empréstimos on-line que conectam tomadores de empréstimos a credores especializados em crédito ruim.
Os credores de empréstimos on-line se enquadram em dois campos: empresas que dependem de verificações de crédito antes de aprovar seu empréstimo e credores sem verificação de crédito. Um empréstimo sem verificação de crédito é arriscado para o credor porque seu histórico de crédito é desconhecido e isso significa pagar altas taxas de juros.
Um consumidor pagará taxas de juros muito mais altas por não passar por uma verificação de crédito, diz Pete Klipa, diretor de serviços de empréstimos da Stride Funding de Boston, uma startup de financiamento educacional. “Tanto quanto os empréstimos de consolidação têm crescido, os credores do payday também têm crescido”, diz Klipa.
Se uma oferta parece boa demais para ser verdade, como financiamento rápido sem pontuação mínima de crédito, provavelmente é.
Conseguir um empréstimo online sem verificação de crédito raramente é uma boa escolha porque o custo do empréstimo pode rapidamente se tornar excessivo. Talvez seu empréstimo seja de alguns milhares de dólares, mas você terá que pagá-lo em várias semanas ou meses e lutar para fazer os pagamentos.
Muitos credores on-line aceitam mutuários com crédito ruim e podem analisar não apenas o histórico de crédito, mas também a renda e o emprego para aprovar seu empréstimo. Não se limite a credores sem verificação de crédito.
A US News seleciona as Melhores Empresas de Empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, usamos dados sobre o credor e suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos fatores mais importantes para os mutuários. As empresas de empréstimo pessoal são avaliadas com base nas classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimo e máximo do empréstimo, pontuação mínima do FICO, recursos on-line e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
