A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 1º de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
Um empréstimo médico é normalmente um empréstimo pessoal sem garantia que pode ser usado para despesas médicas. Um empréstimo sem garantia não exige garantias. Os fundos do seu empréstimo podem ser aplicados em praticamente qualquer custo médico, incluindo franquias de seguro saúde, procedimentos odontológicos e serviços de fisioterapia e reabilitação.
Você também pode usar um empréstimo médico para consolidar contas médicas. Se você se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros baixa, poderá simplificar seu orçamento mensal e economizar juros.
A qualificação do empréstimo geralmente se baseia no histórico de crédito e na renda do mutuário, mas cada credor define seus próprios critérios. Aqui está o que a maioria dos credores avalia quando você solicita um empréstimo médico:
- Renda. Os credores podem definir uma renda mínima mensal ou anual, ou podem simplesmente verificar se você ganha o suficiente para cobrir o pagamento do empréstimo após pagar outras dívidas, como hipotecas ou empréstimos estudantis. Geralmente, uma renda mais alta e uma carga de dívida menor podem qualificá-lo para pedir mais empréstimos.
- Pontuação de crédito. Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para uma taxa de juros mais baixa, o que economiza dinheiro. Os candidatos com crédito ruim ou sem crédito geralmente pagam taxas de juros mais altas do que os mutuários com bom crédito.
- Relatório de crédito. Os credores também podem procurar itens negativos em seu relatório de crédito, como atrasos nos pagamentos ou contas de cobrança. Mesmo com esses itens em seu registro, você ainda pode se qualificar para um empréstimo médico, mas observe atentamente seu contrato de empréstimo para ter certeza de que sua taxa de juros é acessível.
- Termos do empréstimo. “Os termos reais do empréstimo – quanto empréstimo você está procurando, a duração do prazo – podem impactar as taxas de juros para as quais você pode se qualificar”, diz Elise Nussbaum, treinadora financeira da TrustPlus, um serviço da Neighborhood Trust Financial Partners , que oferece benefícios de bem-estar financeiro.
Prós
- Os empréstimos médicos podem ser usados para consolidar dívidas médicas, o que permite combinar vários empréstimos com juros altos em um pagamento com juros mais baixos.
- Se você precisar de assistência médica necessária ou urgente e não puder pagar, os empréstimos médicos permitirão que você obtenha o tratamento necessário.
- A maioria dos empréstimos médicos não tem garantia e não exige uma casa ou carro como garantia.
Contras
- Os empréstimos pessoais tendem a ter taxas de juros mais altas do que outras formas de financiamento, mas você poderá conseguir uma taxa mais baixa dependendo da sua pontuação de crédito.
- Você pode conseguir algo melhor, como financiamento sem juros ou com juros baixos do prestador de cuidados de saúde, ou ajuda financeira se suas despesas forem de um hospital sem fins lucrativos.
- Alguns empréstimos médicos podem levar até uma semana para serem financiados, o que pode não ser rápido o suficiente em caso de emergência.
Se você acha que um empréstimo médico é adequado para você, veja como se inscrever:
- Descubra quanto pedir emprestado. Peça um orçamento ao seu médico e descubra se você pode negociar, se qualificar para assistência financeira ou obter um plano de pagamento. “Essas opções podem até ser preferíveis a um empréstimo médico”, diz Nussbaum.
- Verifique seu crédito. Você precisará de um histórico de crédito sólido para receber as melhores taxas de juros, diz Leslie Tayne, advogada em resolução de dívidas e especialista em finanças pessoais com sede em Nova York. “Neste caso, uma boa pontuação de crédito é 700 ou superior”, diz ela.
- Pesquise credores e empréstimos. Tente obter de três a cinco estimativas de empréstimos e, em seguida, compare os valores e termos dos empréstimos, os requisitos de qualificação, as taxas de juros e as taxas. Alguns credores permitem que você se pré-qualifique, o que significa que eles estimam os termos do empréstimo com uma consulta de crédito suave. Verifique avaliações e classificações usando recursos como o Melhor Bureau de Negócios e o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor Banco de dados de reclamações do consumidor.
- Selecione um credor e inscreva-se. Se você for aprovado, leia as letras miúdas, aconselha Tayne. Certifique-se de compreender sua taxa e todas as taxas e penalidades antes de assinar.
- Receba os fundos. Você pode esperar alguns dias até que o dinheiro chegue à sua conta bancária, dependendo do credor.
Certifique-se de comparar os credores antes de determinar qual empréstimo médico é ideal para você. Considere os seguintes fatores:
- Taxas percentuais anuais. Certifique-se de observar a taxa de juros e a TAEG para ter uma visão completa do custo geral de cada empréstimo que você considera.
- Velocidade do empréstimo. Considere a rapidez com que você precisa de dinheiro para chegar à sua conta e ao processo de inscrição de cada credor. Alguns credores podem financiar um empréstimo em 24 horas, enquanto outros podem levar até uma semana.
- Termos do empréstimo. A duração do empréstimo afetará seu pagamento mensal e o custo total do empréstimo. Considere se você precisa de um pagamento mensal mais baixo ou prefere pagar o empréstimo o mais rápido possível.
- Tarifas. Alguns credores cobram taxas de originação para cobrir o custo do empréstimo de dinheiro, e essas taxas podem variar de 1% a 10% do valor do empréstimo. Certifique-se de observar a taxa de originação do credor, pois ela provavelmente reduzirá os recursos do empréstimo que você realmente recebe.
Avalie os prós e os contras de um empréstimo médico antes de usá-lo para pagar despesas médicas. Em muitos casos, “pode fazer sentido contrair um empréstimo médico quando se depara com despesas médicas necessárias, nas quais você não pode pagar sozinho e seu seguro não cobre inteiramente o procedimento”, diz Tayne.
Mas considere também se:
- Você pode se qualificar para boas condições de empréstimo. Antes de contratar um empréstimo médico, pesquise as taxas – e quando elas se aplicam – e saiba a taxa de juros que você pagará. O National Consumer Law Center, um grupo de defesa sem fins lucrativos, afirma que os empréstimos com TAEG fixas inferiores a 36% são geralmente considerados acessíveis. Obviamente, uma taxa mais baixa pode ajudá-lo a economizar mais dinheiro.
- Você pode obter os fundos rapidamente. Isto é especialmente útil em uma emergência médica ou se você precisar pagar um depósito ao seu médico ou comprar medicamentos antes de um procedimento.
- Você pode usar os fundos para pagar despesas médicas. Leia os termos e condições antes de assinar o empréstimo, pois alguns credores podem restringir o uso.
Um empréstimo médico pode não ser sua melhor opção se:
- Você terá altos custos de empréstimo. Taxas extras e taxas de juros exorbitantes podem aumentar rapidamente o saldo do seu empréstimo e fazer com que você atrase nos pagamentos. “Quando não pagas, as contas podem se transformar em dívidas médicas incontroláveis”, diz Tayne.
- Você pode encontrar opções mais baratas. Como a dívida pode diminuir sua pontuação de crédito e prejudicar seu orçamento, pesquise sempre alternativas acessíveis. Se não houver nenhum, diz Nussbaum, “alguma consideração profunda seria necessária se o pagamento do empréstimo por mês for inacessível para o orçamento do indivíduo”.
- Você não pode pedir emprestado a quantia necessária. Os credores geralmente estabelecem limites mínimos e máximos de quanto você pode pedir emprestado. Se o valor necessário estiver fora dessa faixa, talvez seja necessário considerar alternativas.
Pergunte sobre um plano de pagamento. Seu médico poderá distribuir o valor devido em 12 ou 18 meses sem juros, diz Tayne. “Essa é uma ótima alternativa a um empréstimo com juros – e não prejudica o seu crédito”, diz ela.
Abra um cartão de crédito médico. O seu médico pode oferecer um cartão de crédito médico com juros diferidos por tempo limitado sobre despesas de saúde elegíveis. Você precisará pagar seu saldo antes que a taxa promocional expire para evitar cobranças de juros retroativas.
Utilize um cartão de crédito com 0% abril introdutório. Alguns cartões de crédito tradicionais oferecem uma TAEG de 0% por 12 a 21 meses e ganham recompensas em dinheiro ou milhas aéreas pelos seus gastos. Planeje pagar o saldo antes da aplicação da taxa de juros padrão. Lembre-se de que normalmente você precisará de um crédito muito bom para se qualificar para essas ofertas promocionais.
Use uma linha de crédito pessoal. Normalmente, essa é uma linha de crédito rotativa sem garantia com taxa de juros variável, e você pode sacar da conta conforme necessário e pagá-la com juros, como um cartão de crédito. As linhas de crédito pessoais variam de cerca de US$ 5.000 a US$ 500.000, e as taxas de juros podem ser mais baixas do que as dos cartões de crédito, mas você precisará de um forte histórico de crédito para se qualificar.
Toque no valor da casa. Se você tiver 15% a 30% do patrimônio líquido em sua casa, poderá se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito para aquisição de uma casa própria, chamada HELOC. Mas sua propriedade é a garantia do empréstimo e você corre o risco de perdê-la se não conseguir pagar os pagamentos. “Evite-os, se possível”, diz Barry Coleman, vice-presidente de programas de aconselhamento e educação da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
Considere um empréstimo 401(k). Os empréstimos são limitados a US$ 50.000 ou metade do saldo adquirido de sua conta, e o reembolso deve ocorrer dentro de cinco anos. Se você deixar o emprego antes de pagar o empréstimo 401 (k), poderá acabar trocando suas contas médicas por uma enorme conta de impostos ou por um fundo de aposentadoria insuficiente.
Explore programas de assistência estatal. Se precisar de mais ajuda para pagar ou obter cuidados médicos, verifique se há programas governamentais estaduais e locais e organizações sem fins lucrativos que oferecem ajuda. Experimente estes recursos:
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
Os fundos do seu empréstimo podem ser aplicados em praticamente qualquer custo médico, incluindo franquias de seguro saúde, procedimentos odontológicos e serviços de fisioterapia e reabilitação.
Você precisará de um histórico de crédito sólido para receber as melhores taxas de juros, diz Leslie Tayne, advogada em resolução de dívidas e especialista em finanças pessoais com sede em Nova York. “Neste caso, uma boa pontuação de crédito é 700 ou superior”, diz ela.
Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para uma taxa de juros mais baixa, o que economiza dinheiro. Os candidatos com crédito ruim ou sem crédito geralmente pagam taxas de juros mais altas do que os mutuários com bom crédito.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
