Um empréstimo com crédito ruim é para mutuários com crédito ruim ou crédito fraco. Os empréstimos podem ser garantidos ou não, mas normalmente não são garantidos por garantias, como seu carro ou casa.
As pontuações de crédito ruins ficam entre 300 e 579 na escala FICO. Quanto mais fraca for a sua pontuação de crédito, maior será o risco para o credor, e é por isso que os empréstimos com crédito ruim podem ser caros. Você pode se qualificar para um empréstimo, mas pode acabar com uma taxa de juros superior à oferecida pelo credor ou com um valor de empréstimo menor do que o desejado.
Tipos de empréstimos mais arriscados, como empréstimos consignados e de título, também estão disponíveis para mutuários com pontuação de crédito baixa ou nenhuma.
A taxa média de empréstimo pessoal era de 11,94% em 7 de fevereiro, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais apresentam tendência de alta em 2024 até agora, quase um ponto percentual em relação a julho de 2023:
As taxas de empréstimos pessoais variam amplamente com base na qualidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito razoável ou ruim. Freqüentemente, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que usa um ativo como garantia para obter taxas mais baixas:
Mesmo com crédito ruim, você pode escolher entre vários tipos de empréstimos, como:
Empréstimos pessoais para crédito ruim
Os empréstimos pessoais têm taxas fixas de até cerca de 36% e geralmente são uma opção mais segura do que empréstimos consignados, empréstimos para títulos de automóveis ou empréstimos parcelados alternativos. Normalmente, você pode pagar empréstimos em valores definidos ao longo de alguns anos.
Esse tipo de empréstimo normalmente não tem garantia, o que significa que você não precisa oferecer um ativo valioso, como um carro ou uma conta poupança, como garantia. Se você tiver crédito ruim, considere fazer um empréstimo pessoal garantido. Embora os empréstimos garantidos coloquem seus ativos em risco, é mais provável que você seja aprovado e receba uma TAEG melhor. Alguns credores também permitem fiadores em empréstimos pessoais, o que pode ajudar mutuários mais arriscados a serem aprovados.
Empréstimos consignados
A O empréstimo consignado é um empréstimo pequeno e de curto prazo destinado a cobrir despesas até o próximo dia de pagamento, quando você poderá pagá-lo. Os empréstimos consignados têm a reputação de serem predatórios, pois os credores têm como alvo consumidores com baixa pontuação de crédito e poucas opções que precisam de acesso rápido a dinheiro. As taxas podem ser muito altas, muitas vezes equivalentes a APRs de três dígitos. Se você não puder pagar o empréstimo integralmente até o final do prazo, poderá estendê-lo pagando mais taxas.
Empréstimos parcelados alternativos
Esses empréstimos podem se assemelhar a empréstimos consignados porque são acessíveis a consumidores com crédito ruim e tendem a cobrar taxas de juros altas, muitas vezes bem acima de 100%. Geralmente, os empréstimos parcelados alternativos apresentam pagamentos mensais fixos com prazos de reembolso de vários meses a alguns anos e taxas de juros elevadas.
Empréstimos estudantis
Geralmente, você obterá o máximo valor dos empréstimos federais a estudantes, mas mesmo os empréstimos privados podem oferecer melhores condições para os estudantes do que outras opções de empréstimo para consumidores com crédito abaixo da média. Os empréstimos estudantis tendem a oferecer uma ampla gama de prazos de reembolso, de cinco a 20 anos para empréstimos privados. Você pode se qualificar para um empréstimo federal para estudantes sem uma verificação de crédito e pode adicionar um fiador para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo estudantil privado.
Adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito
Assim como os empréstimos consignados, os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito podem proporcionar acesso rápido ao dinheiro, mas a um preço alto. Freqüentemente, você estará sujeito a uma taxa de adiantamento de dinheiro de pelo menos US $ 10, e o empréstimo terá uma taxa de juros mais alta do que a cobrada pelas compras. Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito pode ser útil se você pagá-lo rapidamente, mas os adiantamentos também podem prejudicar sua pontuação de crédito, aumentando o saldo do seu cartão.
O valor que você tem direito a emprestar dependerá de vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito, relação dívida / rendimento e o que o credor oferece. Os empréstimos pessoais para tomadores de empréstimos com crédito ruim podem variar de US$ 1.000 a US$ 50.000, dependendo do credor e de sua qualidade de crédito.
Aqui estão as etapas para obter um empréstimo com crédito ruim:
- Verifique seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros. Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito em AnnualCreditReport.com. Use seu relatório para identificar maneiras de melhorar seu crédito, como saldar uma dívida em cobrança ou pagar um saldo alto no cartão de crédito. Além disso, verifique se há erros que possam estar diminuindo sua pontuação.
- Descobrir quanto você precisa pedir emprestado. Certifique-se de que os pagamentos mensais caibam no seu orçamento. O valor do empréstimo, o período de reembolso, a TAEG e quaisquer taxas cobradas pelo credor ajudarão a determinar seu pagamento mensal. Quanto mais tempo você tiver para pagar o empréstimo, mais pagará juros, mas menor será o seu pagamento mensal.
- Pré-qualifique-se para verificar taxas e valores de empréstimos. A pré-qualificação ou pré-aprovação usa consultas simples que não afetam sua pontuação de crédito para permitir que você compare as taxas de juros e os termos antes de se inscrever. Um pedido formal de empréstimo pode desencadear uma investigação de crédito difícil, o que pode prejudicar seu crédito.
- Compare credores de crédito ruins. Depois de ter algumas ofertas, escolha a mais competitiva para sua situação de crédito. Revise taxas, taxas e termos.
- Solicite o empréstimo. Isso desencadeará uma investigação difícil, que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito. Caso seu pedido seja negado, você será notificado sobre os fatores que contribuíram para a decisão.
Ao escolher um credor para um empréstimo com crédito ruim, considere estes critérios principais:
- Requisitos de elegibilidade. A pontuação de crédito necessária para obter um empréstimo dependerá do credor e do tipo de empréstimo que você deseja, com pontuações mais altas aumentando suas opções. Os credores também podem considerar partes de sua experiência além do crédito, incluindo renda e relação dívida/renda.
- Taxa de juros. Compare taxas de juros, taxas e multas – obtenha cotações de alguns credores – ao considerar qual empréstimo é melhor. Quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será provavelmente a sua taxa de juros. Os empréstimos pessoais normalmente vêm com taxas de juros fixas, o que significa que sua taxa permanece a mesma durante o período do empréstimo.
- Valores do empréstimo. Revise os valores mínimo e máximo do empréstimo. Certifique-se de que o credor escolhido ofereça o valor do empréstimo necessário antes de aplicar.
- Termos do empréstimo. Antes de aceitar um empréstimo, revise seus termos, incluindo TAEG, período de reembolso, valor do pagamento mensal e restrições do empréstimo. Você deve estar confortável com os termos e confiante de que pode fazer pagamentos dentro do prazo.
- Taxas e penalidades. Podem ser aplicadas taxas de originação, atraso, devolução e outras taxas, dependendo do seu credor e, em alguns casos, do seu estado. Alguns credores não cobram taxas de originação para conceder um empréstimo, enquanto outros podem cobrar uma porcentagem do valor do empréstimo. Se o seu credor cobrar atrasos nos pagamentos, você poderá ter um período de carência de até 15 dias antes de aplicar.
- Opções de reembolso. Os credores geralmente oferecem várias opções de pagamento, incluindo pagamentos online, cheques e automáticos. Pagamentos automáticos podem vir com desconto. Alguns credores também oferecem flexibilidade com a data de pagamento caso você precise alterá-la.
- Avaliações e avaliações de atendimento ao cliente. Reserve algum tempo para ler as avaliações dos credores antes de assinar na linha pontilhada. Verifica a Melhor Bureau de Negócios, Piloto confiável e a Banco de dados de reclamações do consumidor do Consumer Financial Protection Bureau para saber o que os consumidores dizem sobre os credores.
Identificar um golpe de empréstimo de crédito ruim pode ser difícil, mas estar ciente dos sinais mais comuns pode ajudá-lo a se proteger. Esteja atento aos credores que:
- Ignore seu registro de crédito.
- Exigir taxas iniciais.
- Pressioná-lo a pedir emprestado.
- Não estão licenciados para fazer empréstimos em seu estado. Entre em contato com seu gabinete do procurador-geral do estado para confirmar que o seu credor é.
- Não tenha endereço físico.
- Entre em contato com você primeiro.
Antes de se comprometer com um empréstimo pessoal com crédito ruim, considere suas opções.
- Procure assistência local. Organizações como a United Way e seus parceiros podem oferecer ajuda localmente ou encontrar algum lugar que possa. Visite 211.org ou disque 211 para acessar conexões para necessidades básicas como moradia, alimentação, transporte e cuidados de saúde.
- Explore compre agora e pague depois. Se a sua compra puder ser feita através do BNPL, então pode valer a pena considerar este tipo de empréstimo parcelado. A maioria dos empréstimos BNPL exige quatro parcelas ou menos e muitas vezes não cobra juros. Apenas certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos e fazer cada um dentro do prazo.
- Considere um empréstimo alternativo com vencimento em dia. Alguns federais cooperativas de crédito oferecem um produto especial conhecido como empréstimo alternativo de pagamento, ou PAL. Esses empréstimos de curto prazo são projetados para evitar que os mutuários optem por empréstimos consignados com juros altos e vêm com um limite de juros de 28%, que ainda é bastante alto.
- Use um cartão de crédito. Mesmo que você não consiga pagar o saldo imediatamente, sua taxa de juros provavelmente será melhor do que a de um empréstimo com crédito ruim. Apenas certifique-se de ter um plano de reembolso realista para evitar cair em um ciclo de dívidas rotativas de cartão de crédito.
- Garanta um empréstimo colateral. Um empréstimo garantido, como um empréstimo para compra de uma casa própria, dá acesso a dinheiro que, de outra forma, não estaria disponível com uma pontuação de crédito baixa. O maior risco de um empréstimo com garantia é que você pode perder o ativo se não pagar o empréstimo.
- Acesse seu 401 (k). Embora o conselho tradicional o dissuada fortemente de retirar dinheiro da sua conta de aposentadoria, um empréstimo 401 (k) é uma opção válida se você estiver realmente preso. Contanto que você pague o empréstimo dentro de cerca de um ano, o impacto em seus ganhos a longo prazo deverá ser mínimo.
- Peça emprestado a um membro da família. Pedir ajuda pode ser difícil, mas pode ser uma opção melhor do que um empréstimo pessoal caro com crédito ruim. Avalie cuidadosamente os prós e os contras de pedir um empréstimo a um amigo ou familiar.
A US News seleciona as melhores empresas de empréstimo avaliando a acessibilidade, os critérios de elegibilidade do mutuário e o atendimento ao cliente. Aqueles com as pontuações gerais mais altas são considerados os melhores credores.
Para calcular cada pontuação, utilizamos dados sobre o credor e as suas ofertas de empréstimo, dando maior peso aos factores que mais importam para os mutuários. As empresas de empréstimos pessoais são avaliadas com base em classificações de atendimento ao cliente, taxas de juros, prazo máximo do empréstimo, valores mínimos e máximos do empréstimo, pontuação FICO mínima, recursos online e taxas de originação. O peso que cada fator de pontuação recebe é baseado em uma pesquisa nacional sobre o que os mutuários procuram em um credor.
Uma pontuação FICO abaixo de 670 é geralmente considerada subprime. Pontuações abaixo de 670 caem na faixa de crédito razoável a ruim.
Sim, muitos credores concederão empréstimos pessoais a mutuários com crédito ruim, embora você possa ter que aceitar uma taxa mais alta ou condições menos favoráveis do que aceitaria com uma pontuação mais alta.
Você vai querer tentar obter um empréstimo pessoal de um credor especializado em ajudar mutuários com crédito ruim.
Um empréstimo garantido exigirá que você forneça uma garantia, como um veículo ou um imóvel, que pode ser apreendida se você deixar de pagar o empréstimo. Um empréstimo sem garantia não exige garantias, mas geralmente exige uma pontuação de crédito mais alta.
- Obtenha o dinheiro que você precisa rapidamente. Se você estiver em apuros, um empréstimo com crédito ruim pode fornecer os fundos necessários rapidamente.
- Potencialmente, aumente sua pontuação de crédito. Se o seu credor relatar seus pagamentos mensais dentro do prazo a pelo menos uma agência de crédito, você poderá melhorar sua pontuação de crédito.
- Você pagará mais do que mutuários com bom crédito. Os credores cobram mais juros quando sua pontuação de crédito é baixa, o que tornará o custo geral do seu empréstimo mais caro do que se você tivesse um bom crédito.
- Você não terá muito tempo para pagar seu empréstimo. Você pode esperar um prazo de reembolso mais curto quando tiver uma pontuação de crédito mais baixa.
- Você se qualificará por menos. Os mutuários com pontuações de crédito mais baixas não serão elegíveis para montantes de empréstimo tão elevados como aqueles com melhores pontuações de crédito.
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
