Liquidação da dívida é quando uma empresa com fins lucrativos negocia com os credores para aceitar um montante fixo por menos do que você deve, em vez do pagamento. A empresa de liquidação de dívidas geralmente instruirá você a parar de pagar seus credores e, em vez disso, colocar esse dinheiro em uma conta poupança que será usada para pagamentos de montante fixo.
Dependendo de fatores como o número de credores e quanto você pode economizar a cada mês, você pode precisar de um a quatro anos para fazer ofertas de liquidação que valham a pena. Nesse meio tempo, você pode acabar ainda mais no buraco com multas por atraso e outras penalidades.
Além disso, tenha em mente que alguns credores podem não concordar com acordos e alguns credores não trabalham com empresas de liquidação de dívidas.
Trabalhar com empresas de liquidação de dívidas pode ser arriscado. Você normalmente verá sua pontuação de crédito prejudicada, poderá ser processado por seus credores e poderá dever impostos sobre dívidas que liquidar.
Aqui está o que você pode esperar depois de se inscrever em um programa de liquidação de dívidas:
- Você vai parar de pagar suas dívidas. Em vez disso, você colocará esse dinheiro de lado em um conta poupança para um acordo que será oferecido aos seus credores. Os programas de liquidação de dívidas geralmente exigem que você economize por pelo menos 36 meses para saldar todas as suas dívidas, de acordo com a Federal Trade Commission.
- Você pode esperar ouvir de credores e cobradores de dívidas. Depois de parar de pagar suas contas, você pode receber ligações de credores e cobradores de dívidas. Você também corre o risco de ser processado por seus credores durante este período. A empresa de liquidação da dívida pode aconselhá-lo sobre como lidar com as chamadas.
- Sua empresa de alívio da dívida começará a negociar com os credores após cerca de 90 a 180 dias. É quando os credores começam a amortizar o que você deve como dívida incobrável. A empresa de liquidação da dívida oferecerá pagamentos parciais como alternativa a nenhum pagamento se você declarar falência.
- Seus credores podem decidir aceitar ofertas de liquidação. Você precisará ter economizado o suficiente para cobrir os pagamentos e taxas da empresa de liquidação de dívidas.
- Sua conta será encerrada – se ainda não foi – assim que uma oferta de liquidação for aceita. Isso significa que você não pode recuperar o uso do cartão de crédito.
A liquidação da dívida pode ser um último recurso se você:
- Tem uma dívida incontrolável.
- Não quero pedir falência.
- Estão dispostos a arriscar sua pontuação de crédito.
Os credores podem estar dispostos a aceitar menos do que o valor total que você deve se a alternativa for não receber dinheiro algum ou entrar com uma ação legal. Se você quer apenas reduzir seus pagamentos, a liquidação da dívida não é para você.
“A quitação de dívidas é uma opção para consumidores que não podem pagar suas dívidas atuais e que não podem ou não querem pedir falência”, diz Gerri Detweiler, especialista em crédito e coautor de “Respostas de cobrança de dívidas: como usar Leis de cobrança de dívidas para proteger seus direitos.”
- Você pode reduzir o que deve.
- Você pode evitar a falência.
- Você tirará de suas costas os credores com os quais fez um acordo.
- Você pode não conseguir saldar algumas dívidas. Os resultados não são garantidos, pois alguns credores não negociam com empresas de liquidação de dívidas.
- Interromper os pagamentos mensais mínimos de dívidas fará com que sua pontuação de crédito despenque e poderá levar a chamadas de cobrança. Você pode enfrentar ações judiciais de seus credores.
- Pagamentos perdidos acumularão multas por atraso, multas e outros encargos que podem tornar os acordos menos valiosos.
- Sua dívida perdoada pode ser tributável.
- Uma conta liquidada permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data de seu primeiro pagamento perdido.
- Você terá que pagar uma taxa à empresa de alívio da dívida quando uma conta for liquidada.
As empresas de alívio da dívida podem cobrar uma porcentagem da dívida inscrita no programa de liquidação ou uma porcentagem do valor que você economiza em cada liquidação.
A taxa pode variar de 15% a 25% da dívida que você inscrever no programa de liquidação. Isso significa que, se uma empresa de alívio de dívidas economizar $ 10.000 em um acordo ou liquidar $ 10.000 em dívidas, você pagaria à empresa até $ 2.500.
Se você tiver várias dívidas e uma empresa de alívio de dívidas liquidar uma delas, a empresa só poderá cobrar de você parte de sua taxa para liquidar essa dívida, de acordo com a FTC.
Observe que você pode pagar taxas adicionais se for necessário abrir e manter uma conta poupança com a empresa de liquidação de dívidas.
Ao escolher uma empresa de liquidação de dívidas, concentre-se em cinco áreas principais:
- Requisitos. Certifique-se de que a empresa pode liquidar o tipo e o valor da dívida que você possui. Muitas empresas liquidarão apenas dívidas não garantidas, como cartões de crédito ou contas médicas.
- Tarifas. Procure uma empresa de liquidação de dívidas que cobra o menor percentual de taxa.
- Acreditação. Verifique se uma empresa é credenciada pelo American Fair Credit Council, pela Associação Internacional de Árbitros Profissionais de Dívidas ou, idealmente, por ambos. Esses grupos exigem que os membros atendam a certos padrões projetados para ajudar os consumidores.
- Transparência. A liquidação da dívida não pode protegê-lo de cobradores de dívidas, ações judiciais ou impactos em sua pontuação de crédito, e uma boa empresa de alívio de dívidas será transparente sobre esses fatos. Verifique o site da empresa para obter informações sobre os efeitos da liquidação em sua pontuação de crédito.
- Atendimento ao Cliente. Verificar o Melhor Escritório de Negócios e o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor Banco de Dados de Reclamações do Consumidor para críticas e reclamações.
- Planos de gerenciamento de dívidas. Um DMP consolida suas dívidas em um pagamento mensal e estabelece um plano para pagá-las em três a cinco anos. Uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos cria e gerencia seu plano, e um conselheiro pode negociar taxas de juros para reduzir o que você deve sem um acordo. A agência coletará seus pagamentos e poderá cobrar uma pequena taxa.
- Empréstimos de consolidação de dívidas. Um empréstimo de consolidação da dívida combina várias dívidas de cartões de crédito, empréstimos e outras contas em um único pagamento mensal. Idealmente, o novo empréstimo apresenta uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou ambos.
- Cartões de crédito de transferência de saldo. Uma transferência de saldo permite que você mova a dívida de um cartão de crédito para um novo. Com um bom crédito, você pode se qualificar para um cartão com uma taxa anual introdutória de 0% em transferências de saldo e pagar dívidas sem juros por até quase dois anos.
- Falência. Este procedimento legal evita que os credores o assediem para pagamentos e permite que você mantenha sua casa em muitos casos.
- Negociação direta. Você mesmo pode negociar com seus credores se não quiser trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas. “Não há nada que uma empresa de liquidação de dívidas possa fazer por você que você não possa fazer por si mesmo”, diz o especialista em crédito John Ulzheimer, ex-FICO e Equifax. “Se você está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos, converse com seu credor. Eles preferem trabalhar com você do que com uma empresa terceirizada de liquidação.”
Para recapitular, aqui estão as escolhas:
Melhores empresas de liquidação de dívidas de 2023
Quando você liquida dívidas, paga menos do que deve após um período de interrupção dos pagamentos aos credores e economiza dinheiro para um pagamento fixo. Por outro lado, a consolidação de dívidas é quando você combina várias dívidas em um empréstimo pessoal, permitindo que você faça um único pagamento mensal a uma taxa de juros mais baixa. Você geralmente precisará de uma pontuação de crédito que seja pelo menos justa ou boa para se qualificar para um empréstimo de consolidação da dívida.
Qualquer acordo de liquidação de dívidas que exija que você pare de fazer pagamentos aos credores prejudicará sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque o histórico de pagamentos é o fator mais importante na sua pontuação de crédito. A utilização do crédito, o segundo fator mais importante, é afetada quando o processo de liquidação da dívida envolve o fechamento de contas.
“Infelizmente, você não pode ter as duas coisas: não pode saldar dívidas por menos do que deve e evitar danos ao seu crédito”, diz Detweiler. Você tem que decidir entre proteger seu crédito e sair da dívida, diz ela, e sair da dívida pode ser o objetivo de curto prazo mais importante.
“Os acordos são considerados importantes (pejorativos) nos sistemas de pontuação da FICO e da VantageScore”, diz o especialista em crédito John Ulzheimer, ex-FICO e Equifax. “Como tal, eles certamente podem resultar em pontuações mais baixas.”
Mas abrir uma conta não vai prejudicá-lo tanto por não pagar nada, de acordo com a Experian.
Sim, as empresas de liquidação de dívidas são legítimas, mas algumas podem ser enganosas ou não cumprir suas promessas. A FTC recomenda evitar empresas que:
- Cobrar taxas antes de saldar suas dívidas, prática proibida pelo órgão.
- Digamos que eles possam eliminar todas as suas dívidas não garantidas.
- Anuncie um “novo programa do governo” para dívidas de cartão de crédito pessoal, que é uma farsa.
- Instrua você a parar de se comunicar com seus credores, mas não fale sobre as repercussões de fazê-lo.
- Alegam que podem interromper todas as chamadas e ações judiciais de cobrança de dívidas.
“Seja muito cauteloso com as empresas de liquidação de dívidas que fazem a liquidação parecer uma coisa certa ou que cobram altas taxas iniciais”, diz Detweiler. “Não há garantia de que todos os seus credores serão liquidados, e uma empresa de liquidação de dívidas deve ser realista sobre suas perspectivas com base em seus credores individuais.”
