Há uma série de considerações ao escolher uma conta poupança. Para escolher a melhor conta poupança para você, faça estas perguntas:
- Rendimento percentual anual. Qual é a taxa de juros? Procure contas com maior rendimento percentual anual e juros compostos com frequência.
- Taxas de manutenção. Existem taxas de manutenção mensais e elas podem ser dispensadas? Alguns bancos cobram taxas mensais de conta, mas geralmente podem ser evitadas mantendo saldos mínimos, vinculando sua conta poupança a uma conta corrente qualificada ou atendendo a outra condição.
- Limites de transação. Existem limites de transação? O Conselho de Governadores da Reserva Federal removeu o limite máximo para transferências e levantamentos de contas de poupança, anteriormente definido no seu Regulamento D, em Abril de 2020. Ainda assim, os bancos podem restringir o número de transferências ou levantamentos que pode realizar mensalmente.
- Requerimentos mínimos. Existem requisitos mínimos de saldo ou depósito? Os bancos podem exigir um depósito mínimo para abrir uma conta poupança ou ter requisitos de saldo mínimo.
- Outros fatores. Outras considerações podem incluir a extensão do processo de inscrição e se você é obrigado a ter outras contas nesse banco.
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Benefícios
- Você pode ganhar juros. As contas poupança permitem que seu dinheiro cresça rendendo juros.
- Seu dinheiro está seguro. Contanto que seu banco ou cooperativa de crédito tenha seguro de depósito da Federal Deposit Insurance Corp. ou da National Credit Union Administration, suas contas poupança estarão seguradas até o limite de cobertura.
- Ajuda você a guardar dinheiro para o futuro. As contas poupança permitem um local seguro para guardar dinheiro, e muitas contas correntes permitem que você configure depósitos automáticos em suas contas poupança.
Riscos
- Pode haver limites de retirada. Embora o Regulamento D, que limitava as transações, esteja agora suspenso, muitos bancos ainda têm limites sobre quantas vezes você pode transferir ou sacar mensalmente de uma conta poupança.
- Pode não ter altas taxas de juros. As contas de poupança têm uma variedade de taxas de juros e algumas taxas de contas podem não ser tão altas quanto outras opções de poupança.
Oferecidas por bancos e cooperativas de crédito, as contas poupança oferecem um local seguro para guardar dinheiro e ganhar uma pequena quantia de juros. Você adiciona ou subtrai deles fazendo depósitos e retiradas de forma rápida e conveniente.
Se você sabe como funciona um cofrinho, então você entende a essência de uma conta poupança. Seu dinheiro se move em duas direções: entrada (depósito) e saída (saque). Mas se é tão simples, por que não usar um porco de cerâmica ou uma lata de café com uma fenda na tampa?
Para começar, economizar dinheiro dessa forma não é seguro: ele pode ser perdido ou roubado com muita facilidade e não há quase nada que o impeça de usar o dinheiro impulsivamente. Em um banco ou cooperativa de crédito, seu dinheiro está seguro, protegido por lei pelo FDIC ou pelo NCUA. Além disso, se você mantiver seu dinheiro em casa, ele não renderá juros.
Aqui estão algumas perguntas frequentes sobre contas poupança:
Existe limite de saque em conta poupança?
Embora o governo tenha suspendido o limite de seis meses do Regulamento D para certas transferências e levantamentos de contas poupança, alguns bancos continuam a impor restrições.
As transações restritas podem incluir transações comuns, como transferências automáticas ou pré-autorizadas, pagamentos de contas, pagamentos com cartão de débito ou quaisquer outras transferências recorrentes. Saques ou transferências realizadas em caixas eletrônicos ou saques realizados pessoalmente em agência bancária não poderão ter as mesmas restrições.
Qual é a diferença entre uma conta poupança tradicional e uma conta poupança de alto rendimento?
Uma conta poupança de alto rendimento oferece taxas de juros muito mais altas sobre o seu dinheiro do que uma conta poupança tradicional – talvez mais de 10 vezes mais. Algumas contas de poupança de alto rendimento ofereciam 3,5% ou mais em 30 de janeiro de 2023. As contas de poupança de alto rendimento podem ajudar quando sua meta de poupança é algo grande, como pagar a entrada de uma casa ou comprar um carro. Certifique-se de procurar uma conta de alto rendimento que não exija um depósito mínimo de abertura alto ou um saldo mínimo grande ou cobre taxas de manutenção mensais.
Alguns bancos cobrarão uma taxa de manutenção mensal (geralmente US$ 5 ou menos) se sua conta não atingir um saldo mínimo. Também poderá ser cobrada uma taxa por exceder o número permitido de saques ou transferências a cada mês (normalmente seis). A melhor maneira de evitar essas taxas é aprender sobre elas com antecedência com o banco e comparar as taxas mais baixas e mínimas.
| Conta Poupança | Taxa de manutenção mensal (se não for dispensada) |
| Poupança Wells Fargo Way2Save | US$ 5 |
| Poupança Vantagem do Bank of America | US$ 8 |
| Conta poupança padrão PNC | US$ 5 |
| Conta Poupança Citi Accelerate | US$ 4,50 |
| Perseguir economias | US$ 5 |
| Conta poupança padrão do banco dos EUA | US$ 4 |
- Conta poupança tradicional. Uma conta poupança tradicional é um lugar seguro para guardar dinheiro e, ao mesmo tempo, ganhar uma pequena quantia de juros.
- Conta poupança de alto rendimento. Esse tipo de conta poupança oferece um APY superior ao APY médio disponível nas contas poupança tradicionais.
- Contas do mercado monetário. Com um conta do mercado monetário, você poderá ganhar mais juros sobre seus depósitos do que com uma conta poupança tradicional. As taxas podem ser inferiores às disponíveis em contas de poupança de alto rendimento. Esses tipos de contas também tendem a exigir depósitos iniciais e saldos mínimos mais elevados do que as contas de poupança tradicionais.
- Certificados de depósito. Você depositará dinheiro por um período de tempo específico em troca de uma taxa de juros fixa, com prazos mais longos geralmente acompanhados de taxas mais altas. Taxas de juros CD podem ser superiores aos oferecidos pelas contas de poupança de alto rendimento.
- Contas de gestão de caixa. Essas contas de depósito não bancárias rendem juros, mas podem não render tanto quanto as contas de poupança on-line e podem não ter recursos como pagamento de contas on-line.
- Contas de poupança especializadas. Você pode encontrar contas poupança focadas em itens específicos, como casamentos, presentes de feriado e entrada de casa. Você pode encontrar esses tipos de contas oferecidas por cooperativas de crédito.
Além dos vários tipos de contas poupança que você pode considerar, você também pode procurar outras opções, como:
- Empréstimos ponto a ponto. Você pode investir seu dinheiro através de um empréstimo ponto a ponto plataforma por três a cinco anos. O risco varia dependendo de fatores como a classificação de crédito dos mutuários. Você pode obter retornos de até 10%.
- Investimentos de baixo risco. Esses incluem Tesouraria e outros títulos do governo. Os rendimentos desses tipos de investimentos variam e podem ser maiores do que os disponíveis em uma conta poupança de alto rendimento ou outra.
Embora a ideia de várias contas de poupança possa parecer redundante, faz muito sentido quando você considera como as contas individuais podem ajudar a evitar que as metas financeiras se ofusquem. Por exemplo, você pode querer abrir uma conta poupança que sirva apenas como fundo de emergência, outra para economizar para compras de férias ou uma terceira para pagar férias. (Você já prendeu aquela foto do Havaí?)
Observe que o dinheiro nessas contas pode não acompanhar a inflação, por isso é melhor usá-los para objetivos de curto prazo ou nos casos em que você deseja acesso imediato aos fundos.
Ainda assim – e aqui está a parte boa – o dinheiro não é tão fácil de acessar quanto o dinheiro na sua carteira. Pode até haver alguma culpa saudável envolvida em mexer em uma conta por motivos potencialmente frívolos quando, afinal, você a dedicou a um propósito especial que vai além de sua gratificação imediata. Para lembrá-lo disso, pode até fazer sentido criar essas contas com finalidade específica em um banco ou cooperativa de crédito que não seja a sua instituição financeira principal. Para evitar a tentação, não carregue nenhum cartão de débito para essas contas, pois isso pode tentá-lo a utilizá-los em vez de sua conta de uso diário.
Com as crianças, abrir contas separadas pode evitar disputas inevitáveis sobre a quem pertence o dinheiro de uma única conta. E como os irmãos têm uma tendência a comparar tudo, várias contas ajudam você a manter o controle sobre como igualar as coisas.
Embora a criação de várias contas poupança possa fornecer organização e motivação para financiar seus projetos favoritos, tome cuidado para não se espalhar muito. Uma conta separada pode ser suficiente para ser usada para um objetivo e reutilizada para outro quando sua missão for cumprida. Comece com o fim em mente e pergunte-se quantas contas faz sentido gerenciar sem ficar sobrecarregado ou com recursos insuficientes.
Não, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. E se você tiver US$ 250.000 ou menos combinados em todas as suas contas de depósito no mesmo banco ou cooperativa de crédito segurado, não precisa se preocupar com sua cobertura de seguro – seus depósitos são totalmente segurados pelo governo federal.
Seja em um banco ou em uma cooperativa de crédito, a maioria das contas de poupança são seguradas pelo governo federal. O FDIC e o NCUA garantem todos os depósitos de um indivíduo – não apenas contas de poupança – até US$ 250.000 por instituição, protegendo seu dinheiro caso o banco ou a cooperativa de crédito falhem. Quanto ao roubo, a maioria dos cartões de débito está conectada diretamente a contas correntes, e não a contas poupança, portanto, há menos preocupação de que sua conta poupança esteja vulnerável a skimming. E os bancos dispõem de uma segurança robusta para se protegerem contra fraudes cometidas por cibercriminosos, embora parte da responsabilidade pela proteção das contas dependa da sua vigilância, especialmente no que diz respeito às interações online.
Escolher a conta poupança certa pode ser um passo fundamental para fazer seu dinheiro trabalhar para você. Para determinar nossas melhores contas poupança, procuramos fatores além das taxas de juros que podem fazer ou quebrar a conta certa, incluindo saldo mínimo para ganhar juros, limitações de transação e taxas mensais. Veja nossa metodologia completa.
