Melhores aplicativos Compre agora e pague depois

Os aplicativos Compre agora e pague depois permitem distribuir o custo de uma compra por algumas semanas, meses ou anos, dependendo do plano escolhido. A maioria dos aplicativos oferece um plano “Pay in 4” que dura seis semanas e não cobra juros ou taxas. Prazos mais longos também podem estar disponíveis, mas normalmente vêm com cobrança de juros. Se você deseja financiar uma grande compra, continue lendo para saber como funcionam os aplicativos BNPL e obter recomendações dos melhores.

Os aplicativos BNPL permitem que você compre um item imediatamente e pague ao longo do tempo, geralmente em parcelas quinzenais ou mensais.

“O BNPL permite que você divida sua compra em parcelas menores e mais gerenciáveis”, diz Bruce McClary, vice-presidente sênior de associação e relações com a mídia da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. “O processo de aprovação para aplicativos BNPL costuma ser mais rápido e fácil do que empréstimos ou cartões de crédito tradicionais, às vezes até mesmo contornando uma verificação de crédito rigorosa.”

A maioria dos aplicativos BNPL oferece um plano “Pay in 4”, que envolve um pagamento adiantado de 25% e mais três pagamentos a cada duas semanas depois disso. Este plano de seis semanas geralmente não inclui juros ou taxas, desde que você faça seus pagamentos em dia. Planos mais longos, que abrangem vários meses ou anos, também podem estar disponíveis, mas normalmente vêm com taxas de juros de até 36%.

Você pode se cadastrar em um serviço específico do BNPL e comprar pelo site, aplicativo ou, se disponível, cartão virtual. Como alternativa, alguns varejistas permitem que você escolha o BNPL na finalização da compra. Você receberá uma decisão instantânea e poderá finalizar sua compra após fornecer seus dados de pagamento.

Aqui estão recomendações para os melhores aplicativos BNPL com prazos de reembolso flexíveis e poucas taxas.

Afterpay oferece um plano sem juros que dura cerca de seis semanas, bem como opções de pagamento mensal que você pode distribuir por seis ou 12 meses. As TAEG para pagamento mensal variam de 6,99% a 35,99%.

Embora os limites de empréstimo variem de acordo com a loja e o comprador, você poderá ver seu limite aumentar à medida que usar o Afterpay e fizer pagamentos dentro do prazo. Afterpay também fornece um cartão virtual e se integra ao Google Pay e Apple Pay para compras convenientes online e na loja.

Splitit é um provedor BNPL exclusivo que permite dividir as compras no cartão de crédito em dois a 24 meses. Está disponível nos comerciantes parceiros da Splitit com seu Visa ou Mastercard, bem como American Express e Discover se o comerciante permitir.
Não há verificação de crédito para usar o Splitit, pois funciona com um cartão de crédito que você já possui. Ao usar o Splitit, você pagará uma parcela inicial seguida de parcelas mensais por um período de tempo pré-definido.

Splitit autorizará o valor total do seu cartão no início para garantir o reembolso. Ele renovará essa autorização a cada 17 a 21 dias até que você pague o valor integralmente.

Você pode financiar entre US$ 30 e US$ 1.500 com o plano Pay in 4 sem juros do PayPal, bem como entre US$ 199 e US$ 10.000 com a opção Pay Monthly. O plano Pay Monthly do PayPal cobra juros de 9,99% a 35,99% e dura de seis meses a dois anos.
Os planos BNPL do PayPal estão disponíveis apenas para compras online em comerciantes que aceitam PayPal. O PayPal Pay in 4 está disponível em todos os estados, exceto Missouri e Nevada, enquanto o Pay Monthly está disponível em todos os lugares, exceto Arkansas, Havaí, Massachusetts, Nevada, Nova York e Texas.

Klarna pode ser uma boa opção para pequenas compras, já que seu valor mínimo de compra é de apenas US$ 35 e oferece planos de reembolso de um mês e seis semanas, sem juros ou taxas. Você também pode escolher um plano mensal com duração de seis a 24 meses e taxas de juros de 7,99% a 33,99%. O plano Pay in 4 da Klarna está disponível em todos os estados, exceto Novo México e Havaí, enquanto sua opção de pagamento mensal é oferecida em todos os lugares, exceto Montana, Novo México e Havaí.

Affirm é um aplicativo BNPL que não cobra multas por atraso, taxas anuais ou multas por pré-pagamento. Seu plano Pay in 4 não cobra juros, enquanto seu plano mensal tem taxas de até 36%. Os prazos mais comuns para pagamento mensal são três, seis ou 12 meses, mas você pode obter prazos de um a três meses para pequenos valores e até 60 meses para grandes empréstimos.

A Affirm oferece um cartão virtual e físico que você pode usar ao fazer compras na loja física ou online. Embora este provedor de BNPL não permita que você altere as datas de vencimento do pagamento, ele permite que você escolha a data se configurar o pagamento automático.

Os aplicativos BNPL oferecem uma maneira conveniente de comprar itens de que você precisa agora, sem ter que pagar o custo total antecipadamente. No entanto, essa conveniência pode levar a gastos além de suas possibilidades.

“Existem certos riscos associados ao BNPL… como gastos excessivos (e) compras por impulso”, diz Ohan Kayikchyan, planejador financeiro certificado e coach financeiro.

Acumular dívidas demais pode não apenas atrapalhar seu orçamento, mas também prejudicar seu crédito se você não puder arcar com os pagamentos do BNPL.

“A maioria das contas BNPL não relata atividades positivas às agências de crédito”, diz McClary. “(No entanto,) pagamentos perdidos podem ser relatados como contas vencidas ou atividades de cobrança de dívidas, o que pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.”

Para usar um aplicativo BNPL com responsabilidade, leia todos os termos e condições do seu contrato de financiamento. Anote os valores e o cronograma de seus pagamentos e elabore um plano para fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo.

Se você está preocupado com compras por impulso, considere economizar para comprar um item antes de comprar. Dessa forma, você pode pagar antecipadamente, em vez de depender de um plano de financiamento como o BNPL.