Uma enxurrada de estados exige agora aulas de alfabetização financeira para estudantes do ensino médio, abrangendo temas como orçamento, poupança e gestão de dívidas.
Apenas sete estados – Alabama, Iowa, Mississippi, Missouri, Tennessee, Utah e Virgínia – obtiveram nota A, o que significa que exigem que os alunos façam um curso semestral de finanças pessoais, ou equivalente, em um “boletim” do Centro de Alfabetização Financeira do Champlain College em Vermont. Cinco estados obtiveram nota F, o que significa que “praticamente não têm requisitos” para educação em finanças pessoais no ensino médio.
Mas, afirma o relatório, prevê-se que 23 estados recebam a nota A em 2028, quando estiverem em vigor programas adicionais recentemente aprovados pelas legislaturas estaduais.
O aumento nas ofertas é, em parte, uma resposta à pandemia, que concentrou a atenção nas finanças precárias das famílias e na flagrante desigualdade de rendimentos. “As coisas aceleraram depois da pandemia”, disse John Pelletier, diretor do centro. A inflação mais elevada também sobrecarregou os orçamentos dos consumidores, e a retomada dos pagamentos de empréstimos estudantis renovou as preocupações com a dívida estudantil.
Também cresce a preocupação com as disparidades financeiras entre grupos raciais e étnicos. Embora cerca de um terço dos adultos americanos tenham relatado ter dívidas “demais”, a porcentagem é maior – 39% – para adultos negros, de acordo com um estudo. grande pesquisa conduzido em 2021 pela FINRA Investor Education Foundation. (A fundação – que é um braço da Autoridade Reguladora da Indústria Financeira, um regulador não governamental que supervisiona as corretoras – realiza a pesquisa a cada três anos.)
Os adultos negros e hispânicos são menos propensos a ter um fundo de emergência para cobrir três meses de despesas em caso de perda de emprego ou doença, concluiu a pesquisa. E embora cerca de um terço dos adultos tenham conhecimentos financeiros “elevados”, como demonstrado pela sua capacidade de responder corretamente a quatro em cada cinco questões financeiras sobre tópicos como juros compostos, inflação e risco, as percentagens são muito mais baixas para adultos negros e hispânicos.
Exigir que todos os alunos façam um curso de alfabetização financeira pode ajudar a reduzir essa desigualdade, disse Pelletier.
Carly Urban, professora de economia da Universidade Estadual de Montana que estuda alfabetização financeira, disse que as discussões sobre quais tópicos deveriam ser ensinados nas salas de aula eram muitas vezes amargas, mas os legisladores estaduais parecem estar encontrando um terreno comum que apoia a instrução financeira no ensino médio. A maioria dos adultos americanos disse que queria que seus estados exigissem um curso financeiro semestral ou anual para concluir o ensino médio, de acordo com uma enquete de 2022 do Fundo Nacional para Educação Financeira. E a maioria disse que gostaria de ter sido obrigado a fazer esse curso.
Ao longo dos anos, surgiram questões sobre se as aulas de alfabetização financeira no ensino médio são eficaz. Mas pesquisas recentes do Dr. Urban e outros, citadas no novo relatório do Champlain College, lançam luz sobre o que funciona. A instrução financeira no ensino médio, disse ela, melhora “esmagadoramente” a pontuação de crédito, reduz as taxas de inadimplência de empréstimos e reduz o uso de serviços arriscados, como empréstimos consignados. Também leva mais estudantes ao financiamento universitário a juros baixos e afasta-os de empréstimos com juros elevados, e aumenta as taxas de reembolso para estudantes de primeira geração e para aqueles de famílias de baixos rendimentos.
Mas um estudo recente que ela escreveu com Melody Harvey, professora assistente da Universidade de Wisconsin-Madison, não encontrou impacto em eventuais poupança para aposentadoria. Talvez, disse ela, para os adolescentes que vão para a faculdade ou que estão entrando no mercado de trabalho, a ideia de se aposentar esteja muito distante.
“Os jovens podem estar fixados no ‘agora’”, disse o Dr. Urban. O estudo recomendou que as aulas priorizassem temas mais “imediatamente relevantes” para os adolescentes, como orçamento, dívida de longo prazo e crédito.
Christopher Jackson, que ministra um curso de finanças pessoais para idosos na escola secundária Da Vinci Communications, uma escola pública autônoma com diversidade socioeconômica e racial em El Segundo, Califórnia, disse ter descoberto que os alunos estavam entusiasmados em economizar em contas individuais de aposentadoria de Roth, uma vez que compreenderam o conceito de juros compostos e como os investimentos crescem ao longo do tempo.
Ele os aconselha a abrir Roth IRAs aos 18 anos, em vez de esperar até se formarem na faculdade e iniciarem uma carreira. Um de seus alunos já economizou US$ 14 mil, disse ele.
Sr. Jackson usa um currículo de Finanças pessoais de última geraçãouma organização sem fins lucrativos que defende o ensino de finanças pessoais universais no ensino médio, como base para seu ensino e o complementa com livros sobre temas relevantes, disse ele.
“Você não pode jogar o jogo do dinheiro se não conhecer as regras”, disse Jackson. “Eu lhes ensino as regras do jogo.”
Sebastian Torres, 19 anos, formado em 2022 pela Da Vinci Communications, disse que o curso de Jackson, que inclui uma unidade sobre psicologia da tomada de decisões financeiras, o ajudou a planejar tanto a faculdade quanto a aposentadoria.
“Eu realmente não sabia sobre o 401(k)s antes do Sr. Jackson falar sobre isso”, disse ele. “Acho 100 por cento que valeu a pena”, disse ele sobre o curso do ensino médio.
O relatório do Centro de Literacia Financeira afirma que os tópicos de finanças pessoais eram mais relevantes no 11.º ou 12.º ano, pouco antes dos alunos começarem a gerir as suas próprias despesas de subsistência. Recomendou que estes conceitos fossem ensinados aos alunos pouco antes de serem lançados na independência financeira, quer consigam emprego ou vão para a faculdade.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre educação financeira:
Quão alfabetizados financeiramente são os americanos em geral?
Os adultos americanos demonstraram um nível “geralmente baixo” de alfabetização financeira, de acordo com o relatório de 2023 Índice Financeiro Pessoal relatório do TIAA Institute e do Global Financial Literacy Excellence Center.
O relatório serve como um barômetro anual da alfabetização financeira nos Estados Unidos. A pesquisa faz 28 perguntas sobre finanças pessoais, inclusive sobre ganhos, orçamentos, gastos, poupança, investimento, empréstimos, gerenciamento de dívidas, seguros, compreensão de riscos e localização de fontes confiáveis de informações e conselhos.
Em média, os adultos responderam corretamente a cerca de metade das 28 perguntas do índice em 2023, o que é consistente com os resultados desde 2017. Os americanos têm dificuldades particularmente para compreender o risco. O baixo nível de recursos financeiros é “preocupante”, afirma o relatório, porque o índice mede um “conhecimento prático” relacionado com situações financeiras encontradas na vida quotidiana.
Melhorar a literacia financeira é importante, afirma o relatório, porque as pessoas com um nível muito baixo de conhecimentos financeiros têm quatro vezes mais probabilidades do que aquelas com um nível muito elevado de terem dificuldade em fazer face às despesas num mês normal.
Onde posso testar meus próprios conhecimentos financeiros?
FINRA oferece um sete perguntas questionário de alfabetização financeira online. Quer mais? Experimente uma pergunta de 10 Finanças pessoais questionário do Conselho de Educação Econômica.
Onde posso encontrar informações sobre currículos de alfabetização financeira?
Next Gen Personal Finance oferece materiais curriculares gratuitos e instruções para professores. Outras fontes incluem o Coalizão JumpStart para Alfabetização Financeira Pessoal, uma organização sem fins lucrativos que procura melhorar a literacia financeira entre os jovens; o Iniciativa de Educação Financeira da Universidade de Chicago; e a Gabinete de proteção financeira do consumidor.
