Embora você possa equiparar inscrição aberta a plano de saúde, também é um bom momento para alterar outros benefícios dos funcionários, como aqueles que afetam sua aposentadoria. Todos os anos, normalmente no outono, durante cerca de duas a quatro semanas, os funcionários podem eleger ou alterar os benefícios que o seu empregador oferece durante as inscrições abertas.
Então, quais benefícios de aposentadoria você deve observar ao navegar em seu portal de benefícios? Aqui estão várias coisas que devem estar em sua lista de verificação de aposentadoria com inscrições abertas.
- Revise as contribuições atuais para a aposentadoria.
- Considere transferir contas 401 (k) antigas.
- Atualizar beneficiários.
- Atualize as eleições HSA.
- Observe sua alocação geral de ativos.
- Observe suas finanças em geral.
Revise as contribuições atuais para aposentadoria
Você revisou recentemente com quanto está contribuindo para sua conta de aposentadoria individual ou 401 (k)? Os limites de contribuição para 2023 são os seguintes:
- O limite de contribuição 401(k) em 2023 é de US$ 22.500, com uma contribuição de “recuperação” de US$ 7.500 permitida para qualquer pessoa com 50 anos ou mais.
- As contribuições totais que você pode fazer para um IRA em 2023 não podem ser superiores a US$ 6.500 – ou US$ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais.
Esses máximos provavelmente aumentarão em 2024.
Se você não está economizando o máximo, o que pode ser uma tarefa difícil para algumas pessoas, tente investir pelo menos 1% a mais em seu salário, sugere Mike Gouldin, vice-presidente sênior de aposentadoria e patrimônio da OneDigital, uma consultoria de benefícios para funcionários. empresa.
Gouldin sugere aumentar imediatamente as contribuições para suas contas de aposentadoria em 1% ou configurá-las para aumentos anuais automáticos em janeiro. A meta de taxa de poupança anual deve ser de 10% a 15% do seu salário, diz ele.
“Se você estiver abaixo desse número, ajustar automaticamente os diferimentos em 1% a cada ano é uma maneira relativamente fácil de entrar nessa zona-alvo”, diz Gouldin.
Considere transferir contas 401 (k) antigas
Você tem uma conta 401(k) antiga ainda mantida no plano de um antigo empregador? Este pode ser um bom momento para incluí-lo no plano do seu empregador atual, diz Vinnie Allard, diretor de consultoria de contas nacionais da Human Interest, um provedor 401(k).
Allard diz que, por experiência própria, é bastante comum que os funcionários deixem o emprego e esqueçam seus antigos 401(k)s.
“Só quando comecei a trabalhar em uma empresa 401(k) é que percebi que havia deixado saldos nos planos de dois empregadores anteriores”, diz Allard. “Quando mencionei isso à minha esposa e perguntei se ela tinha quaisquer contas órfãs e saldos de antigos empregadores, ela descobriu duas próprias. Infelizmente, o processo nem sempre é simples ou fácil para todos os provedores acessarem os fundos, pois levou algum tempo e esforço para consolidar os saldos.”
Atualizar beneficiários
Se pouca coisa mudou em sua vida no ano passado, talvez você não precise fazer nada. Mas se um cônjuge, filho ou outro beneficiário entrou ou saiu da sua vida através de nascimento, morte, casamento ou divórcio, por exemplo, você pode querer adicionar ou remover um beneficiário do seu plano 401(k).
“Isso é extremamente importante porque a designação do beneficiário determina quem recebe o saldo do plano 401(k) quando um participante morre. Deixar de manter isso atualizado pode fazer com que alguém diferente de quem você realmente deseja herde seu 401 (k)”, diz Gouldin.
Mesmo que os beneficiários certos obtenham o seu 401(k), Allard diz que houve casos de beneficiários que esperaram até seis anos antes de receberem esses activos de reforma. Portanto, é um pouco como atualizar uma apólice de seguro de vida. Se você tiver beneficiários para adicionar a um 401(k), este é o momento de fazê-lo.
Atualizar eleições HSA
Existem vários motivos pelos quais você pode querer fazer atualizações em seu conta poupança saúde. Talvez você tenha se casado ou tido um filho. Você pode querer aumentar o valor da contribuição antes dos impostos. Talvez você simplesmente precise selecionar um valor de contribuição antes dos impostos para continuar contribuindo no próximo ano.
Se você não tiver um HSA, considere adquirir um se seu empregador o oferecer e você estiver inscrito em um plano de saúde com franquia elevada. Muitas pessoas usam HSAs para pagar despesas de saúde de ano para ano, mas também podem financiar despesas médicas durante a aposentadoria, desde que sejam “despesas médicas qualificadas” reconhecidas pela Receita Federal.
A beleza de usar um HSA para ajudar nas despesas médicas é que ele pode ser usado para reduzir sua conta fiscal.
“As HSAs são talvez o melhor veículo de investimento disponível para as pessoas”, diz Gouldin. “Eles são triplamente isentos de impostos, pois você obtém uma dedução fiscal pela contribuição, o dinheiro cresce isento de impostos e sai isento de impostos, desde que seja usado para despesas médicas.”
“Encorajamos fortemente as pessoas a financiar essas contas e investir o saldo da mesma maneira que fariam com o saldo 401 (k)”, diz ele.
Gouldin acrescenta: “Sugerimos não usar o dinheiro, se possível, até mais tarde na vida, pois isso permite um crescimento do capital a mais longo prazo”.
Observe sua alocação geral de ativos
Dependendo do seu empregador, você pode ter outros investimentos, como plano de participação acionária para funcionários, em seu portal de benefícios. Considere isso junto com suas outras contas de aposentadoria.
Gouldin diz que você vai querer ter certeza de que sua alocação geral de ativos – como sua carteira de aposentadoria é dividida entre ativos, como ações, títulos e dinheiro – corresponde à sua tolerância ao risco e está alinhada com seus objetivos de longo prazo. Caso contrário, você deve reequilibrar seu portfólio de acordo.
“Vemos com demasiada frequência, à medida que os mercados se movem e as pessoas não reequilibram as suas contas, os seus investimentos, ao longo do tempo, ficam desalinhados com a sua tolerância ao risco”, diz Gouldin.
Melhores fundos mútuos e ETFs para aposentadoria hoje
| Fundo mútuo ou ETF | Taxa de despesas |
| Fundo Vanguard Target Retirement 2025 (ticker: VTTVX) | 0,08% |
| Fundo de Crescimento Conservador Vanguard LifeStrategy (VSCGX) | 0,12% |
| ETF de alocação moderada principal iShares (AOM) | 0,15% |
| iShares TIPS Bond ETF (TIP) | 0,19% |
| ETF de títulos do Tesouro iShares de 0 a 3 meses (SGOV) | 0,07% |
| Ações de investidores do Vanguard Wellesley Income Fund (VWINX) | 0,23% |
| Fundo Vanguard Wellington (VWELX) | 0,25% |
Observe suas finanças em geral
Agora que você está dando uma olhada em seu portal de benefícios e atualizando seu seguro saúde, seguro de vida e contas de aposentadoria, não faria mal nenhum examinar também seu orçamento. Você pode querer verificar o plano de poupança 529 da faculdade do seu filho, por exemplo. Você também pode marcar uma consulta com um consultor financeiro.
