Se você está tendo uma experiência ruim com um credor hipotecário, pode ficar tentado a mudar para outro antes de fechar o empréstimo. Embora seja possível mudar, é importante ter em mente as possíveis consequências, incluindo custos mais altos, fechamento atrasado e outra verificação de crédito.
Dependendo da situação, porém, sair de uma experiência ruim pode valer a pena, e as desvantagens podem ser administráveis. Se você está pensando em trocar de credor hipotecário antes de fechar, aqui está o que você precisa saber.
Você pode mudar de empresa de hipoteca?
Como mutuário, você tem o direito de mudar de credor hipotecário a qualquer momento antes de assinar o contrato de empréstimo. Ainda assim, é melhor fazer sua devida diligência antecipadamente, antes de iniciar o processo de fechamento.
“Os compradores de imóveis devem se munir do máximo de informações possível”, diz Robert Heck, vice-presidente de hipotecas do mercado de hipotecas digitais Morty. “Você também pode economizar estresse e dinheiro desnecessários fazendo o trabalho de base antecipadamente e comprando diferentes credores e taxas antes do fechamento.”
Apesar de sua pesquisa, você ainda pode ficar preso a um credor com o qual não deseja mais trabalhar. Há muitas razões para considerar uma mudança para um credor hipotecário diferente, incluindo:
- Atrasos na data de fechamento, o que pode afetar você e o vendedor.
- Mau atendimento ao cliente, falta de resposta ou desorganização.
- Alterações inesperadas nas taxas, termos ou condições do empréstimo.
- Mudanças constantes com quem você está trabalhando.
- Uma taxa de juros mais baixa ou custos de fechamento mais baixos com um credor diferente.
- Requisitos que excedem as diretrizes de qualificação padrão para o programa de empréstimo, chamados de sobreposição.
Em alguns casos, um comprador pode precisar trocar de credor por necessidade, diz Ray Rodriguez, gerente regional de vendas de hipotecas para a região metropolitana de Nova York no TD Bank.
“Se você descobrir durante o processo que não se qualifica para o produto que solicitou ou que a propriedade não atende às diretrizes do credor”, diz ele, “o comprador pode não ter escolha a não ser se inscrever em outro lugar”.
Compare os principais credores hipotecários
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O que considerar antes de mudar para um credor diferente
Embora existam muitos bons motivos para considerar uma mudança, também existem algumas desvantagens em potencial que podem fazer você pensar duas vezes sobre sua decisão. Em alguns casos, essas desvantagens podem valer a pena, mas em outros, pode ser melhor ficar com seu credor atual.
Atrasos de fechamento
Se você mudar para um credor diferente, isso pode atrasar seu cronograma de fechamento e isso pode afetar seu negócio.
Você pode até precisar pagar uma taxa diária ao vendedor para compensar o atraso e, em casos extremos, pode causar o fracasso da venda. Nesse caso, o vendedor pode ficar com o seu dinheiro de garantia porque foi você quem violou o contrato.
Em alguns casos, os credores podem oferecer tempos de fechamento mais rápidos do que a média. Antes de fazer a troca, entre em contato com o credor e pergunte se ele pode cumprir o prazo de fechamento.
Nova verificação de crédito
Você precisará enviar um novo aplicativo e passar por outra verificação de crédito do novo credor.
Se você ainda estiver no início do processo, uma consulta difícil adicional pode não afetar sua pontuação de crédito – a FICO combina consultas de credores hipotecários em uma para fins de pontuação, se ocorrerem durante um período de 14 dias para modelos de pontuação mais antigos e um período de 45 dias extensão para os mais novos.
Além disso, se sua pontuação de crédito diminuiu desde que você solicitou seu empréstimo atual, isso pode afetar suas chances de aprovação – embora também possa afetar sua capacidade de fechar com seu credor atual.
Taxa de juros potencialmente mais alta
Se você está mudando porque as taxas de juros caíram, não precisa se preocupar com isso. Mas em outros cenários, se você fixou uma taxa com seu credor atual, o novo credor não está vinculado a esse contrato, o que pode resultar em uma taxa de juros mais alta.
Antes de mudar para um novo credor porque ele está oferecendo uma taxa mais baixa, verifique com seu credor atual se ele está disposto a igualar a taxa ou se tem uma opção flutuante para reduzir sua taxa fixa.
Custos repetidos
Dependendo de quão longe você chegou no processo de hipoteca, pode ser necessário repetir alguns dos custos que você já pagou.
Na maioria dos casos, por exemplo, as avaliações não são transferíveis de um credor para outro – a menos que você esteja solicitando um empréstimo da Federal Housing Administration, que permite a portabilidade. “Se for necessária uma nova avaliação, existe o risco de que o valor da casa volte a ser menor do que a avaliação original”, diz Rodriguez, “o que pode impactar negativamente preços, produtos e outros fatores”.
Além disso, você provavelmente também precisará pagar novas taxas de relatório de crédito quando o credor executar uma verificação de crédito. Considere como essas taxas repetidas podem afetar seu orçamento e reservas de caixa.
Além disso, lembre-se de que o novo credor pode cobrar custos de fechamento mais altos do que o atual. Certifique-se de solicitar uma estimativa de empréstimo com informações sobre a taxa de juros e os custos antes de tomar sua decisão.
Estresse adicionado
O processo de compra de uma casa pode ser uma experiência estressante, diz Rodriguez, por isso é importante levar em consideração o impacto emocional de prolongá-lo. “Mudar de credor pode aumentar o nível de estresse do comprador”, acrescenta ele, “portanto, você deve decidir se vale a pena fazê-lo”.
Como mudar as empresas hipotecárias
O processo de mudança para um credor hipotecário diferente não é diferente do que você precisava fazer quando se inscreveu no atual.
Se você já tem um credor em mente, enviará um requerimento e fornecerá toda a documentação necessária novamente. É importante observar, no entanto, que se você estiver mudando porque outro credor está oferecendo uma taxa de juros mais baixa, essa taxa pode mudar com base em uma verificação de crédito e uma avaliação.
Se você ainda não tem outro credor em mente, precisará comprar e obter pré-aprovação com vários credores para poder comparar suas ofertas. Esse processo pode levar vários dias, por isso é importante começar imediatamente, especialmente se você estiver contratando uma casa e tiver um prazo.
Depois de encontrar o credor certo, você fixará uma taxa e prosseguirá com o processo de subscrição. Se você não conseguir encontrar um credor que possa oferecer um bom negócio para fazer a troca valer a pena, você pode ficar com o seu credor atual, afinal. Se você não gosta do seu credor atual, pode ter a chance de refinanciar o empréstimo mais tarde.
Certifique-se de manter seu corretor de imóveis e o vendedor informados sobre sua decisão de mudar de credor hipotecário, pois eles podem precisar estabelecer um novo cronograma para o fechamento. Consulte seu agente antes de tomar a decisão de mudar de credor para obter conselhos de seu agente sobre como isso pode afetá-lo.
Revisado em 30 de junho de 2023: Esta história foi publicada anteriormente em uma data anterior.
