Leia isto antes de comprar uma casa como um novo graduado da faculdade

Um recém-formado pode comprar uma casa? Absolutamente.

Será mais desafiador do que para alguém mais bem estabelecido na vida financeira? Provavelmente.

“O processo de compra de uma casa pode ser empolgante e avassalador ao mesmo tempo”, diz Rod Griffin, diretor sênior de educação e defesa do consumidor da agência de crédito Experian. “Tomar medidas para colocar sua saúde financeira e posição de crédito em ordem agora pode aumentar as chances de você ter uma boa experiência quando estiver pronto para comprar sua primeira casa.”

Os recém-formados enfrentam os mesmos padrões de qualificação de qualquer aspirante a proprietário, mas geralmente têm menos anos para atingi-los.

“Muitas vezes, os recém-formados são mais jovens, com talvez menos experiência financeira do que os compradores de imóveis mais velhos”, diz Griffin. “Isso pode apresentar alguns desafios, incluindo ter um histórico de crédito forte o suficiente para se qualificar para uma hipoteca e dinheiro suficiente para um adiantamento”.

As barreiras para comprar uma casa como recém-formado podem incluir histórico de crédito limitado, baixa renda, alta relação dívida/renda e economia limitada.

Seu histórico de crédito e pontuação são fatores-chave que os credores consideram quando você solicita uma hipoteca. Você geralmente precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificar para uma hipoteca convencional e poderá obter um empréstimo garantido pelo governo com uma pontuação tão baixa quanto 500.

Os recém-formados que não tiveram tempo para construir um longo histórico de crédito podem ter dificuldades para atender aos requisitos de crédito. A duração do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito FICO e pode levar algum tempo para criar um crédito forte. Embora 15% seja significativo, seu histórico de pagamentos em dia e quanta dívida você tem em comparação com seu crédito disponível são fatores maiores para sua pontuação de crédito.

A renda é outro fator-chave na qualificação para uma hipoteca porque os credores querem saber se você tem recursos adequados para fazer seus pagamentos de hipoteca a cada mês. Novamente, isso pode colocar os recém-formados em desvantagem porque os salários iniciais podem ser baixos. Os credores também geralmente preferem a renda de um salário ou salário regular sobre a renda obtida por meio de comissões ou gorjetas. Se a maior parte de sua renda vier de fontes variáveis, como gorjetas, seu credor pode querer um adiantamento maior ou apenas qualificá-lo para casas mais baratas.

Sua relação dívida/receita, ou DTI, é sua renda mensal bruta em comparação com suas dívidas mensais. Os credores o usam para determinar se você é capaz de gerenciar seus passivos atuais e assumir ainda mais dívidas. Quanto menor o seu índice de DTI, menos arriscado você parece ser um mutuário e, portanto, mais fácil será para você se qualificar para uma hipoteca.

Os credores geralmente preferem índices DTI de 36% ou menos. Você pode ter problemas para se qualificar se sua taxa de DTI for de 43% ou mais. Com um índice DTI mais alto, você pode ter que atender a outros requisitos, como ter uma pontuação de crédito mais alta e um nível de reservas de caixa.

A entrada média foi de 14% entre julho de 2021 e junho de 2022, de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Isso pode ser uma soma difícil de produzir se você tiver economias limitadas, como muitos recém-formados fazem.

Para tornar as coisas ainda mais desafiadoras para os recém-formados que compram uma casa, os credores preferem os mutuários que acumularam economias por um longo período de tempo em grandes depósitos únicos. Ainda assim, é possível obter um empréstimo com uma entrada baixa, como 3%, e os programas de assistência de entrada também podem ajudar os mutuários qualificados.

Existem alguns programas de empréstimo que podem ajudar um recém-formado a comprar uma casa. Procure um credor local, pois eles conhecerão melhor a região, diz Mark Charnet, fundador e CEO do American Prosperity Group, uma empresa de planejamento financeiro com sede em Nova Jersey. Você pode considerar as opções abaixo e outros programas para compradores de imóveis pela primeira vez.

Um ótimo lugar para os recém-formados que compram casas começarem é com o empréstimo da Federal Housing Administration. Como o empréstimo é segurado pelo FHA, os credores podem ter requisitos de qualificação mais brandos. A casa que você deseja comprar deve ser sua residência principal, sua taxa de DTI geralmente deve ser inferior a 43% e você deve fornecer comprovante de emprego e renda estável. Se você tiver uma pontuação de crédito de pelo menos 580, poderá fazer um adiantamento de 3,5%. Você ainda pode se qualificar com uma pontuação tão baixa quanto 500 se fizer um pagamento inicial de 10%.

O Fannie Mae HomeReady é um programa de empréstimo de baixo pagamento projetado para ajudar os compradores de casas com baixa renda e economia limitada a comprar uma casa. Você pode se qualificar com um adiantamento de até 3%, financiado com presentes, doações e outras fontes além de suas economias pessoais.

Um requisito adicional para os compradores de casa pela primeira vez é que pelo menos um mutuário faça um curso de educação para aquisição de casa própria, o que pode ser uma boa ideia para um recém-formado que compra uma casa independentemente.

Outra estratégia para melhorar suas chances de se qualificar para uma hipoteca como recém-formado é usar um co-signatário que atenda aos requisitos que você não atende. Um co-signatário de hipoteca é alguém que assume a responsabilidade legal de pagar o empréstimo se você parar de fazer os pagamentos, mas não tiver direitos sobre a casa. No entanto, alguns credores podem não permitir co-signatários, e as diretrizes podem variar entre aqueles que permitem.

Embora um recém-formado possa comprar uma casa, pode não ser a melhor jogada financeiramente. Você deve considerar os prós e os contras de comprar uma casa como recém-formado antes de assinar o contrato de hipoteca.

Os prós de comprar uma casa como recém-formado podem incluir:

Os contras de comprar uma casa como recém-formado podem incluir:

“Meu conselho para os recém-formados é garantir que suas pontuações de crédito estejam onde precisam estar para se qualificar para os melhores termos e taxas de hipoteca antes de se inscreverem”, diz Griffin. “Quando você obtém sua pontuação de crédito, ela lista os fatores de risco que mais afetam sua pontuação.”

“Antes de solicitar uma hipoteca ou qualquer tipo de crédito, você deve limitar qualquer tipo de atividade que possa dar aos credores a percepção de que você é um risco maior” como mutuário, diz Griffin, como falta de pagamentos, aumento dos saldos que você carrega no crédito cartões ou solicitar muitas novas contas em um curto período de tempo.

Embora seja importante focar na construção de seu crédito antes da compra de uma casa, é igualmente, se não mais importante, lembrar que uma casa é apenas uma parte de seu quadro financeiro mais amplo.

“A compra de uma casa deve ser vista primeiro como um lugar para morar e criar uma família, mas também como um investimento”, diz Charnet. “Pague a hipoteca o mais rápido possível”, mas não à custa de comprometer suas outras economias e investimentos.

“Um dia, antes que você perceba, você estará aposentado e o resto de sua vida será baseado no que você fez e se sacrificou para acumular dólares e ativos ao longo do caminho”, diz Charnet. “Que seu cheque da Previdência Social seja bom e algo que você não precise para se aposentar confortavelmente porque construiu um portfólio superior ao longo do caminho para sua aposentadoria.”