Todos os cartões de crédito vêm com mais do que algumas peças móveis. Entre eles está uma taxa percentual anual, ou TAEG – o custo de pedir dinheiro emprestado usando o cartão. No entanto, o complicado com os cartões de crédito é que eles podem ter vários APRs, cada um dos quais se aplica a um tipo de transação diferente. Saber como funcionam as APRs de cartão de crédito pode ajudá-lo a manter sua dívida sob controle e comparar melhor os cartões quando estiver procurando por um.
O que é APR em um cartão de crédito?
Quando você não paga o saldo total do cartão de crédito todos os meses, o emissor do cartão cobra juros sobre o saldo transportado. A taxa que você paga é a TAEG do cartão – um valor expresso em porcentagem. A TAEG de um cartão é o custo anual do empréstimo de dinheiro usando o cartão.
Por exemplo, digamos que você faça uma compra de US$ 1.000 usando seu cartão de crédito, mas não consiga pagar o saldo total. Se o seu cartão de crédito tiver uma TAEG de 22%, você pagará US$ 220 em juros ao longo do ano para emprestar esses US$ 1.000.
Você encontrará APRs em vários produtos financeiros, incluindo hipotecas, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis. No entanto, há uma diferença importante entre as TAEG dos cartões de crédito e esses empréstimos. Com empréstimos, uma TAEG inclui a taxa de juros e taxas. Com os cartões de crédito, as TAEG e as taxas de juros são iguais.
Como funcionam os juros em um cartão de crédito?
Embora os empréstimos geralmente tenham TAEGs fixas que permanecem as mesmas durante a vida do empréstimo, os cartões de crédito têm taxas de juros variáveis. Isso significa que a TAEG do seu cartão flutuará junto com as taxas de juros do mercado e aumentará e diminuirá em conjunto com a taxa básica de juros, que acompanha a taxa de fundos federais definida pelo Federal Reserve. Conhecer sua TAEG atual pode ajudá-lo a calcular os juros do cartão de crédito para um determinado saldo ou compra planejada.
Tipos de APR de cartão de crédito
Falando em saldos, os cartões de crédito vêm com diferentes tipos de TAEG. Essas APRs são aplicadas a vários tipos de transações e variam de acordo com o cartão, o titular do cartão e o emissor. Conhecer os tipos de APR do cartão de crédito pode ajudá-lo a comparar melhor os cartões de crédito quando estiver no mercado para adicionar um à sua carteira.
- Compre APR. Esta taxa pode ser variável ou fixa e aplica-se a todas as novas compras.
- APR de transferência de saldo. Esta taxa de juros aplica-se a saldos transferidos de um cartão para outro. Dependendo do emissor do cartão, uma TAEG de transferência de saldo também pode ser uma TAEG promocional ou introdutória por tempo limitado.
- APR introdutório ou promocional. Alguns cartões estenderão ofertas por tempo limitado a titulares de cartão novos e existentes, incluindo taxas de juros baixas em compras e transferências de saldo. Essas taxas reverterão para a TAEG de compra quando o período promocional terminar.
- APR de adiantamento de dinheiro. Geralmente superior à TAEG de compra, essa taxa de juros é aplicada quando você empresta dinheiro do cartão de crédito. Essas transações são normalmente realizadas em caixas eletrônicos.
- Penalidade APR. Se você tiver um pagamento devolvido ou se seus pagamentos atrasarem 60 dias, o emissor do cartão poderá cobrar uma TAEG de multa, que pode ser maior do que a TAEG de compra padrão.
O que é uma boa TAEG de cartão de crédito?
O que é considerado uma TAEG “boa” de cartão de crédito depende de dois fatores principais: o tipo de cartão de crédito e suas finanças. Ambos trabalham juntos para determinar a TAEG final que você pagará sobre os saldos transportados. De acordo com o Federal Reserve, a TAEG média em todas as contas era de 21,19% em agosto de 2023. Uma boa TAEG de cartão de crédito seria inferior à média.
Como o tipo de cartão de crédito afeta as taxas
Por que a diferença na TAEG entre os tipos de cartão? Os programas de recompensas podem ser caros de gerenciar e os emissores repassam essas despesas aos titulares dos cartões por meio de TAEGs mais altas. No outro extremo do espectro, os cartões garantidos apresentam um risco menor para os emissores de cartões, uma vez que retêm dinheiro em depósito para compensar a linha de crédito. Isso se traduz em APRs mais baixas.
Como suas finanças afetam as taxas de cartão de crédito
Sua pontuação de crédito e saúde financeira também afetam a TAEG do seu cartão de crédito. Normalmente, os mutuários com pontuações de crédito mais altas se qualificarão para as APRs mais baixas possíveis, e aqueles com pontuações mais baixas encontrarão APRs mais altas.
Com base em dados de CarteiraHubaqui estão as APRs que você pode esperar encontrar em cartões de crédito com base em sua pontuação de crédito.
Então, voltando à questão sobre o que é considerado uma “boa” TAEG de cartão de crédito. Embora a resposta não seja exata, uma boa TAEG de cartão de crédito será a melhor taxa de juros para a qual você pode se qualificar com base no tipo de cartão e na sua qualidade de crédito. E não importa o seu perfil de crédito, pode ser possível reduzir a TAEG do seu cartão de crédito se você for um titular de cartão fiel com um ótimo histórico de pagamentos.
“As empresas de cartão de crédito querem permanecer competitivas e podem trabalhar com você se você achar que sua TAEG está muito alta”, diz Brandon Robinson, presidente e fundador da empresa de planejamento financeiro JBR Associates em Plano, Texas. Sua dica? Entre em contato com o emissor do seu cartão a cada seis meses para ter certeza de que está obtendo a menor taxa de juros possível.
Se você bater em um muro e o emissor do seu cartão não se mexer, pode ser hora de procurar um cartão diferente se você não estiver casado com os benefícios. Mas não tenha pressa; isso pode proteger seu crédito.
“Faça uma pesquisa sobre o seu cartão antes de enviar um pedido de um novo cartão”, diz Hannah Wardenburg, planejadora financeira certificada da Hightower Wealth Advisors em St. “Um novo pedido é considerado uma consulta ao seu relatório de crédito, portanto, se você já tiver um crédito menos que favorável, poderá apenas prejudicar suas chances de ser aprovado.”
Dicas de APR de cartão de crédito para manter a dívida sob controle
Embora as taxas de juros do cartão de crédito sejam bastante simples, muitas pessoas não perdem tempo analisando as taxas dos cartões que possuem, diz Jordan Gilberti, CFP e planejador líder sênior da Facet Wealth. Para aqueles que não estão no controle de suas finanças, ele acrescenta que “isso pode levar a um efeito de bola de neve de acumulação de juros e a um buraco de dívida do qual pode ser muito difícil sair”.
Ele vê muitos consumidores enfrentando problemas com ofertas promocionais de transferência de saldo. As pessoas não planejam pagar integralmente o saldo transferido antes do término do período promocional e ficam com uma parcela da dívida a uma alta taxa de juros.
“Por exemplo, se você colocar US$ 6.000 em um cartão de transferência de saldo com uma taxa promocional de 0% por 18 meses, você terá que colocar cerca de US$ 330 por mês no cartão para que ele seja totalmente pago antes do início da TAEG normal. “, diz Gilberti. E se você não conseguir fazer isso acontecer, talvez queira repensar a transferência de saldo.
Outra estratégia que pode levar ao pagamento de menos juros sobre os saldos transportados é repensar o tipo de cartão que você precisa. Por exemplo, você pode gostar da ideia de ter acesso chamativo ao saguão do aeroporto e acumular milhas em suas compras. No entanto, as taxas anuais e a TAEG de um cartão de crédito para viagens podem ser significativamente mais altas do que um cartão com menos recursos. Considere os recursos que você honestamente usará e precisará em um cartão e se eles valem a TAEG mais alta quando um cartão com juros baixos e menos chamativo pode funcionar perfeitamente.
