Quando falamos sobre pontuações de crédito, as consultas de crédito quase parecem uma reflexão tardia. As consultas de crédito, ou novos créditos, contribuem apenas com cerca de 10% para sua pontuação FICO, por isso é fácil supor que não sejam um grande problema.
Mas, às vezes, são as pequenas coisas que prejudicam sua pontuação apenas o suficiente para derrubá-lo da faixa de pontuação de crédito excelente para a faixa de pontuação de crédito boa. Isso significa uma taxa percentual anual ou taxa de juros mais alta, então isso custa dólares reais.
Existem dois tipos de inquéritos que você precisa saber: inquéritos difíceis e inquéritos soft. Cada tipo de consulta tem um impacto diferente na sua pontuação.
Quando você solicita um cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito solicita seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito. Uma consulta difícil, também chamada de hard pull ou verificação de crédito difícil, significa que o credor revisa seu relatório detalhadamente para ajudar a determinar sua credibilidade.
Aqui estão mais exemplos de situações que geralmente resultam em uma investigação difícil:
- Aplicando para uma hipoteca.
- Aplicando para empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis.
- Aplicando para empréstimos estudantis.
- Aplicando para alugar um apartamento.
- Configuração de utilidades, como eletricidade e gás.
Sempre que um credor ou credor em potencial faz um mergulho profundo para avaliar o quão arriscado você pode ser, geralmente é um puxão difícil e isso tem o potencial de afetar sua pontuação de crédito.
Ao contrário de uma consulta difícil, uma consulta simples envolve apenas examinar seu relatório de crédito em um nível alto. Por exemplo, seu relatório pode ser verificado para verificar sua identidade ou para ver se você se enquadra em um determinado grupo demográfico para fins de marketing.
Há uma variedade de atividades que resultam em uma consulta suave, também chamada de solicitação suave ou verificação de crédito flexível. Aqui estão alguns exemplos de situações que geralmente resultam em uma consulta suave:
- Verificando seu próprio relatório de crédito. Você pode verificar seus relatórios de crédito anuais gratuitos das três principais agências sem nenhuma preocupação com a pontuação de crédito.
- Seus credores atuais podem verificar seu relatório de crédito para determinar se você ainda é digno de crédito. Por exemplo, sua empresa de cartão de crédito provavelmente analisa seu relatório e sua pontuação de crédito mensalmente.
- E você conhece todas aquelas ofertas “pré-aprovadas” de cartões de crédito que você recebeu pelo correio ao longo dos anos? As empresas relacionadas ao crédito fazem uma consulta suave em seu relatório de crédito. Se você parece estar dentro do público-alvo, receberá uma carta de oferta.
- Outro exemplo é quando um potencial empregador visualiza seu relatório de crédito para uma verificação de antecedentes. O empregador precisa da sua permissão para fazer isso, mas é uma consulta suave, portanto não reduz sua pontuação de crédito. A propósito, os empregadores que revisam seu relatório de crédito não têm acesso à sua pontuação de crédito. Sua pontuação não faz parte do seu relatório.
Como as consultas de crédito afetam sua pontuação de crédito?
Uma consulta difícil pode reduzir sua pontuação de zero a cinco pontos, dependendo do seu perfil de crédito. Por exemplo, a pontuação considera quanto tempo se passou desde sua última consulta. Eu realmente não posso enfatizar o suficiente que o número de pontos perdidos, se houver, varia de acordo com o histórico de crédito de um indivíduo. Mas é melhor ser cauteloso e não solicitar crédito, a menos que tenha uma necessidade real de fazê-lo.
Felizmente, a pontuação FICO reconhece quando você está avaliando as compras. Por exemplo, se você solicitar hipotecas com quatro credores diferentes em 45 dias, a pontuação FICO conta isso como apenas uma consulta difícil. Mas observe que algumas versões de pontuação de crédito, como VantageScore e versões FICO mais antigas, permitem apenas uma janela de 14 dias. Por esse motivo, é melhor lidar com suas compras de taxas em um período de tempo muito curto para estar seguro.
Bem, sim e não. Primeiro, você pode evitá-lo sendo estratégico com seus aplicativos de crédito.
Não solicite cartões de crédito para os quais você sabe que não se qualifica. Essa é uma pergunta difícil mais uma rejeição. Saiba onde você está na faixa de pontuação de crédito. Há uma infinidade de maneiras gratuitas de descobrir se você tem um crédito excelente ou justo. Muitos emissores de cartão de crédito agora oferecem uma pontuação gratuita. Pode não ser uma pontuação FICO, mas mesmo as pontuações educacionais dão uma ideia de onde você está.
Existem também muitos aplicativos gratuitos de pontuação de crédito e pontuações educacionais gratuitas de sites. Eduque-se para tomar melhores decisões de crédito e evitar uma investigação difícil e desnecessária.
E lembre-se das regras sobre compras de taxas para coisas como um empréstimo para automóveis ou hipoteca em um curto período de tempo. Você não pode evitar uma consulta difícil durante esse processo, mas pode minimizar o impacto negativo em sua pontuação adotando uma abordagem inteligente.
Agora, existem alguns emissores de cartão de crédito que não fazem uma consulta difícil em cartões de crédito específicos. Esses cartões de crédito geralmente visam aqueles com crédito ruim. Existem algumas boas opções nesta categoria, mas você precisa fazer sua pesquisa e ler atentamente as letras miúdas antes de obter um cartão de crédito que pareça garantir a aprovação, independentemente do seu histórico de crédito.
Lembre-se de que esses emissores fazem consultas suaves para confirmar sua identidade. Eu ouvi de consumidores que ainda acabaram com perguntas difíceis porque o emissor teve que fazer um mergulho mais profundo no relatório de crédito para se sentir confortável com a identidade da pessoa. Portanto, tenha em mente que uma investigação difícil ainda é uma possibilidade.
E se você estiver solicitando um cartão de crédito ou um empréstimo de um grande banco, isso resultará em uma consulta difícil. Mas você obterá um cartão de crédito ou um empréstimo que deseja e, se sua pontuação for alta o suficiente, terá pouco impacto (se houver) em sua credibilidade.
Consultas difíceis permanecem em seu relatório de crédito por cerca de dois anos, mas a pontuação FICO as ignora após 12 meses.
Mas, além de sua pontuação, se você tiver muitas consultas em um curto período, começará a parecer arriscado para um credor em potencial. Isso é especialmente um problema para quem tem um histórico de crédito curto. Portanto, espalhe as solicitações de crédito e não solicite dois ou três cartões de crédito ao mesmo tempo.
Como contestar consultas de crédito
Erros acontecem, por isso, se houver uma consulta irregular em seu relatório, tome uma atitude o mais rápido possível. Consiga seu relatórios de crédito anuais gratuitos das três principais agências e veja quais relatórios contêm o inquérito que você não reconhece.
Você pode contestar o erro com a agência (ou agências) envolvidas. Escreva uma carta explicando o erro e inclua uma cópia de seu relatório com o erro destacado ou circulado. A agência investigará e responderá dentro de 30 dias.
Se não for um erro aleatório, alguém tentou abrir uma conta em seu nome. Então fique por dentro disso até que seja resolvido.
Revisado em 14 de agosto de 2023: Este artigo foi publicado anteriormente em uma data anterior.
