Contratar um empréstimo sem garantia pode ser uma boa opção quando você precisa pedir dinheiro emprestado. Empréstimos não garantidos são empréstimos e cartões de crédito que não são garantidos por um ativo ou garantia. Os requisitos de qualificação podem ser rigorosos e o empréstimo pode vir com taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos.
Mas os empréstimos não garantidos oferecem conveniência e a capacidade de pedir dinheiro emprestado sem colocar garantias. Aqui está o que você deve saber antes de solicitar um empréstimo sem garantia.
O que é um empréstimo não garantido?
Um empréstimo não garantido é um empréstimo apoiado por sua credibilidade, em vez de uma garantia, como uma propriedade ou um depósito em dinheiro. Empréstimos não garantidos às vezes são conhecidos como empréstimos de assinatura ou de boa fé porque apenas sua assinatura confirma sua promessa de reembolsar o empréstimo. Cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis são exemplos de empréstimos não garantidos.
Tipos de empréstimos não garantidos
Você tem muitas opções quando precisa de um empréstimo não garantido, e a escolha depende principalmente de como você planeja usar os fundos.
As pessoas costumam fazer empréstimos pessoais sem garantia quando precisam de flexibilidade. Esse tipo de empréstimo pode variar de algumas centenas de dólares a US $ 100.000 e pode ser usado para quase todas as despesas.
Os empréstimos estudantis são um pouco mais restritivos porque só podem ser usados para despesas com educação, como mensalidades e livros didáticos. O governo federal financia empréstimos estudantis federais, enquanto empréstimos estudantis privados vêm de bancos, cooperativas de crédito e credores online. Ambos os tipos de empréstimos estudantis não são garantidos.
Um cartão de crédito fornece acesso ao crédito rotativo, o que significa que você pode gastar até seu limite de crédito, pagá-lo de volta e pedir novamente conforme necessário. Os emissores de cartões podem oferecer cartões de crédito garantidos por um depósito em dinheiro, que serve como garantia em caso de inadimplência. Mas muitos cartões de crédito não são garantidos.
Como funcionam os empréstimos não garantidos
Cada tipo de empréstimo não garantido oferece uma maneira de você pedir dinheiro emprestado que pagará com o tempo, mas todos funcionam de maneiras diferentes.
Empréstimos pessoais não garantidos: Geralmente, você pode usar empréstimos pessoais não garantidos para quase tudo, mas verifique os termos para garantir que suas despesas sejam cobertas. Alguns credores não permitem que você aplique os fundos em despesas e investimentos comerciais, por exemplo. E você não pode usar um empréstimo pessoal para o pagamento inicial de um empréstimo hipotecário convencional ou FHA.
Se você se qualificar para um empréstimo pessoal sem garantia, normalmente receberá os fundos como um montante fixo antecipadamente e fará pagamentos em prestações em um prazo de dois a sete anos. A maioria dos empréstimos pessoais tem taxas de juros fixas, proporcionando pagamentos previsíveis durante a vida do empréstimo.
Empréstimos estudantis: Estes são semelhantes aos empréstimos pessoais em que o credor emite um montante fixo e você paga as prestações ao longo do tempo. Mas os empréstimos estudantis vêm com limites de quanto você pode pedir emprestado. Normalmente, os fundos de empréstimos estudantis são enviados diretamente para sua escola para cobrir mensalidades e taxas, e você receberá o dinheiro restante.
Quando se trata de termos, os empréstimos estudantis federais vêm com taxas de juros fixas, enquanto os empréstimos estudantis privados geralmente têm opções de taxas fixas e variáveis. Muitos oferecem um recurso especial que permite adiar os pagamentos enquanto você está matriculado na escola e, em seguida, reembolsar o saldo em 10 anos ou mais.
Cartões de crédito: Você obtém acesso a uma linha de crédito contra a qual pode pedir emprestado e pagar quantas vezes for necessário, sem precisar solicitar mais crédito. Se você pagar seu saldo até a data de vencimento de cada ciclo de cobrança, poderá evitar a cobrança de juros.
Empréstimos não garantidos x garantidos
A principal diferença entre empréstimos não garantidos e garantidos é se você precisa prometer garantias para obter o empréstimo.
Um empréstimo garantido é apoiado por garantias. Uma hipoteca é garantida por sua casa, por exemplo, enquanto um cartão de crédito garantido requer um depósito em dinheiro para abrir a conta.
Seu credor coloca uma garantia sobre o ativo que atua como garantia, o que dá ao credor o direito legal de seu ativo para saldar uma dívida. Se você não pagar seu empréstimo, o credor pode confiscar o ativo para recuperar suas perdas.
Empréstimos não garantidos não exigem garantia para se qualificar e “vem com flexibilidade e liberdade para serem usados para qualquer finalidade que o mutuário escolher”, diz Tara Alderete, diretora de aprendizado empresarial da Money Management International, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito.
Mas se você parar de fazer pagamentos, o credor tem recurso. “A inadimplência provavelmente resultará em esforços de cobrança que, se não forem bem-sucedidos, podem levar a relatórios de crédito negativos – e até mesmo ações legais ou penhora de salário em alguns casos”, diz Alderete.
Os credores sabem que recuperar seu dinheiro depois que um mutuário inadimplente em um empréstimo não garantido pode ser demorado e difícil. É por isso que eles tomam medidas para reduzir o risco, como definir requisitos de elegibilidade mais rígidos do que com empréstimos garantidos.
Os mutuários também costumam pagar taxas de juros mais altas porque “o credor tem menos alternativas para recuperar os recursos do empréstimo”, diz Alesha Isaacs, planejadora financeira certificada e coach financeira da Financial Finesse, fornecedora de programas de educação financeira no local de trabalho.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Prós e contras de empréstimos não garantidos
- Sem exigência de garantia. Você não precisa entregar um depósito ou prometer um ativo valioso para se qualificar.
- Aplicação e desembolso rápidos. A inscrição pode ser concluída em alguns minutos e você poderá descobrir se se qualifica no mesmo dia em que fizer a inscrição. Você pode receber seus fundos logo depois.
- Uso flexível. Empréstimos pessoais inseguros e cartões de crédito podem ser usados para praticamente qualquer finalidade.
- Taxas de juros mais altas do que empréstimos garantidos. Isso ocorre porque os credores assumem mais riscos com esses produtos.
- Requisitos de qualificação mais rigorosos. Normalmente, você precisará de crédito e renda fortes para se qualificar, especialmente se desejar uma taxa de juros baixa.
- Valores de empréstimo menores. Com exceção dos empréstimos estudantis, os empréstimos não garantidos geralmente vêm em valores menores.
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Qualificação para um empréstimo não garantido
Para se qualificar para um empréstimo sem garantia ou cartão de crédito, os credores geralmente verificam:
Histórico de crédito. Os credores extraem seus relatórios de crédito para revisar detalhes, como o tipo de conta que você possui, há quanto tempo você usa o crédito e seu histórico de pagamentos. “Você provavelmente precisará de um histórico de crédito positivo estabelecido que inclua um registro de pagamentos pontuais consistentes”, diz Alderete, e “uma mistura de diferentes tipos de crédito”.
Pontuação de crédito. Você geralmente precisa de uma pontuação de crédito forte. “Uma pontuação de crédito mais baixa pode ser aprovada, mas com taxas menos favoráveis e um limite de empréstimo reduzido”, diz Isaacs.
Relação dívida/receita. Sua relação dívida / renda, ou DTI, mostra aos credores qual porcentagem de sua renda mensal bruta – seus ganhos antes das deduções – vai para pagamentos de cartão de crédito ou empréstimo. Os credores podem definir uma taxa máxima de DTI como parte de seus requisitos de elegibilidade. Eles querem ter certeza de que você tem espaço suficiente em seu orçamento para fazer os pagamentos do novo empréstimo ou linha de crédito que você contratou.
Renda. Os credores também querem saber se você tem dinheiro para pagar o que pediu emprestado. “O credor provavelmente buscará uma renda regular”, diz Alderete. Você pode ter que ganhar um valor mínimo para se qualificar para o empréstimo.
Aplicando para um empréstimo não garantido
Você fez sua lição de casa – considerou cuidadosamente quanto pedir emprestado e pesquisou os principais credores – e está pronto para solicitar um empréstimo sem garantia. Aqui está o processo geral que você pode esperar.
1. Seja pré-qualificado. Os credores geralmente permitem que você se pré-qualifique com uma consulta suave para verificar a elegibilidade do empréstimo e estimar os termos sem prejudicar seu crédito. Você pode fazer isso online, por telefone ou pessoalmente. Em seguida, você pode comparar ofertas, incluindo valores de empréstimo, prazos de pagamento, taxas de juros e taxas, para encontrar o melhor negócio para sua situação de crédito.
Você também pode se pré-qualificar para cartões de crédito sem afetar seu crédito. Mas você normalmente não receberá seu limite de crédito e taxa de juros até que o aplicativo seja aprovado.
2. Aplicar. Depois de escolher um credor, você está pronto para preencher seu pedido de empréstimo e fornecer todos os documentos necessários. Muitos credores usam um processo totalmente digital, embora você possa preencher o formulário pessoalmente ou por telefone.
3. Aguarde uma decisão. A decisão de empréstimo geralmente leva cerca de um dia depois que você solicita e fornece os documentos.
4. Receba seu dinheiro ou acesse sua linha de crédito. O credor informará como você receberá os fundos se o empréstimo for aprovado. Você pode receber uma quantia fixa em sua conta bancária, por exemplo, ou o credor pode pagar seus credores se você estiver consolidando dívidas.
Os juros começam a acumular no empréstimo assim que você recebe seus fundos, e você normalmente terá que fazer o primeiro pagamento dentro de 30 dias. Com um cartão de crédito, você receberá um pagamento mensal mínimo para fazer no seu saldo.
