AZereth Deason deve mais de US$ 18.000 em empréstimos para graduação, mas dívidas crescentes foram a menor de suas preocupações durante a pandemia.
“Aqueles três anos pareceram tão curtos”, diz Deason, referindo-se à pausa de três anos no pagamento do empréstimo estudantil implementada durante a pandemia. “Tenho aluguel para pagar, tenho contas para pagar, tenho saúde (cuidados), então por mais errado que pareça, isso não estava realmente nas minhas prioridades no que diz respeito às minhas preocupações na vida.”
O jovem de 24 anos, que mora na cidade de Nova York, é um dos quase 9 milhões de mutuários que não efetuaram o pagamento do empréstimo estudantil desde que o retomaram em outubro. 2023, e embora os especialistas alertem que as consequências financeiras poderão vir mais tarde, o reembolso ou quitação do empréstimo não afetará os impostos até 2025.
Graças a uma disposição do Plano de Resgate Americano de 2021, os mutuários elegíveis para perdão de empréstimos estudantis não serão tributados sobre o valor perdoado até o final de 2025. Sem essa regra, se um credor quitar uma dívida, o valor perdoado normalmente conta como rendimento tributável.
Os especialistas disseram que entendem por que muitos mutuários estão lutando para pagar os empréstimos estudantis, ecoando as próprias advertências do Departamento de Educação sobre possíveis altos níveis de inadimplência e inadimplência nos empréstimos estudantis sem alívio dos empréstimos estudantis.
“Há milhões de pessoas que têm tentado navegar pelo que é um retorno financeiramente traumático aos pagamentos de empréstimos estudantis, depois de mais de três anos sem contas e sem juros”, disse Mike Pierce, diretor executivo do Centro de Proteção ao Mutuário Estudantil. “Este foi um sistema que não foi construído para reiniciar o pagamento de empréstimos para mais de 20 milhões de pessoas no mesmo dia.”
O que poderia acontecer se o mutuário não pagar?
Os mutuários geralmente devem evitar colocar seus empréstimos em inadimplência ou 270 dias após o pagamento, para evitar que sua restituição de imposto seja enfeitada. No entanto, o período de 12 meses da administração Biden programa de acesso ao reembolso atualmente evita que os mutuários enfrentem uma penalidade se não efetuarem os pagamentos do empréstimo até 30 de setembro de 2024. Isso significa que qualquer mutuário que perder um pagamento não será inadimplente ou reportado a uma agência de crédito, então não terá que se preocupar sobre o dinheiro de sua restituição de impostos ser revogado pelo Departamento do Tesouro.
Pierce diz que quaisquer mutuários que não estivessem em situação de incumprimento antes da pandemia não seriam afetados pela compensação fiscal, ou por uma redução no seu reembolso de impostos, até depois de 2025.
Mas após esse período, Alison Flores, gerente do Instituto Fiscal do H&R Block, alerta que os mutuários poderão ter um pedido de compensação colocado em sua conta se entrarem em inadimplência, o que poderia reduzir ou deduzir todo o valor da restituição de imposto.
“Em vez de o Tesouro emitir essa restituição (de imposto) imediatamente, ele passará por um processo de compensação e qualquer valor de empréstimo estudantil vencido poderá ser essencialmente deduzido de sua restituição de imposto”, diz Flores.
Flores acrescenta que o não pagamento dos empréstimos estudantis pode afetar a pontuação de crédito do mutuário e a eventual elegibilidade para um perdão mais amplo do empréstimo. “Muitos programas de reembolso em que as pessoas participam exigiriam que você fizesse muitos pagamentos mensais dentro do prazo e, então, eles poderiam quitar a dívida restante no final do programa”, diz Flores. “Se eles começarem a faltar agora, poderão perder a elegibilidade.”
Por que os mutuários não estão pagando
Um relatório de dezembro do Departamento de Educação descobriu que 40% dos mutuários de empréstimos estudantis não efetuaram o pagamento até meados de novembro de 2023, poucas semanas após o início do reembolso. Uma pesquisa do Fed da Filadélfia mostra que quase um quarto dos mutuários espera-se que tenham dificuldades para fazer pagamentos de forma intermitente ou que façam pagamentos assim que os pagamentos de empréstimos estudantis forem reiniciados após a pandemia.
Daqueles que não efetuaram nenhum pagamento desde outubro de 2023, 63% disseram que não tinham condições financeiras para fazê-lo. Mais de metade dos que fizeram apenas um pagamento parcial expressaram um sentimento semelhante.
Deason diz que trabalha Das 9 às 5 e tem um show paralelo em uma arena local, mas ainda luta para sobreviver. Ela está atualmente matriculada em um plano de pagamento que, segundo ela, tornaria sua conta a mais baixa possível, que ainda é de cerca de US$ 250 por mês.
“Se eu começasse a ganhar mais de 60 mil por ano, claro, consideraria (fazer pagamentos), mas no momento estou ganhando menos, mesmo com os dois empregos”, diz ela. Deason era elegível para US$ 10.000 em perdão de empréstimos estudantis por meio do plano de perdão de empréstimos do presidente Biden, que poderia ter cancelado dívidas de empréstimos estudantis para cerca de 42 milhões de americanos, mas nunca viu alívio depois que a Suprema Corte o derrubou em julho.
Outros mutuários expressam dificuldades financeiras semelhantes, mas acrescentam que se sentiram encorajados pelas conversas com os seus pares a não pagar. “Ouvir muitos dos meus amigos expressando sentimentos semelhantes (que)… eles realmente não sabiam como iriam começar a fazer pagamentos realmente me fez perceber que eu não era a única”, Izabella Nuñes, 24 anos. um ano de idade, morando na cidade de Nova York, diz.
Nuñes está recentemente desempregada e diz que tem medo de arruinar seu crédito e o de sua mãe, mas continua esperançosa de que a administração Biden, ou o Congresso, eventualmente terá que enfrentar o problema de frente porque muitas pessoas não conseguem fazer pagamentos .
“Eles terão que resolver isso em algum momento”, diz ela. “Nove milhões de pessoas não pagaram.”
Pierce salienta que milhões de outros mutuários não têm pago os seus empréstimos devido à má gestão e outras práticas inadequadas por parte dos seus gestores de crédito. O Departamento de Educação descobriu que pelo menos 3,25 milhões de mutuários não receberam um extrato de cobrança em tempo hábil, de acordo com comunicados de imprensa publicados em Outubro de 2023 e 5 de janeiro.
O afluxo maciço de mutuários que regressam aos pagamentos causou longos períodos de espera desde o outono passado e graves atrasos no processamento de pedidos de planos de reembolso baseados no rendimento, que são a opção mais acessível para a maioria dos mutuários. Um relatório do Consumer Financial Protection Bureau mostra que mais de 1,25 milhão de solicitações de planos de pagamento ainda estavam pendentes no final de outubro, quando os pagamentos já haviam sido retomados.
E quanto aos mutuários que estão pagando seus empréstimos?
Os mutuários que são capazes fazer pagamentos para seus os empréstimos podem aproveitar uma dedução fiscal federal de até US$ 2.500 em sua declaração de imposto de renda. Para receber esse benefício, os mutuários devem certificar-se de receber um 1098-E, ou uma declaração de juros de empréstimo estudantil, de seu credor.
O benefício se aplica a todos os empréstimos, embora haja restrições de renda. Os mutuários individuais precisam ganhar US$ 75.000 ou menos para reivindicar a dedução total ou podem ter uma renda de até US$ 90.000 para obter crédito parcial. Aqueles que são casados e fazem o pedido em conjunto não podem reivindicar uma dedução se sua renda bruta ajustada modificada for de US$ 185.000 ou mais.
Flores afirma que os mutuários já deveriam ter recebido uma cópia do formulário pelo correio. No entanto, muitos mutuários também devem poder acessá-lo por meio do portal on-line de empréstimos estudantis ou verificar seus e-mails para ver se receberam informações sobre essa dedução fiscal.
