Quando Robin Giles pergunta às mulheres por que não poupam para a reforma, elas dizem frequentemente a mesma coisa: não ganham dinheiro suficiente.
“É difícil convencer as pessoas que estão apenas sobrevivendo a sentir que têm dinheiro para investir em poupanças para a aposentadoria”, disse Giles, planejadora financeira certificada em Katy, Texas. Guardar dinheiro em uma conta de aposentadoria que não pode ser movimentada sem penalidade até os 59 anos e meio é particularmente assustador para pessoas que vivem de salário em salário.
As mulheres muitas vezes se encontram nesta posição. Alguns tiram um tempo de suas carreiras para ter filhos e, quando retornam ao trabalho, muitos trabalham por conta própria ou aceitam empregos de meio período e com salários mais baixos – 63% dos trabalhadores de meio período nos Estados Unidos são mulheres, de acordo com os dados mais recentes do Secretaria de Estatísticas Trabalhistas. Como resultado, as mulheres frequentemente ganhar menos que os homens e têm menos acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
Quase dois terços dos trabalhadores em empregos mal remunerados são mulheres, com as mulheres negras, nativas americanas e latinas particularmente sobrerrepresentadas em comparação com a sua percentagem na força de trabalho global, de acordo com um estudo do Centro Nacional de Direito da Mulher. Algumas mulheres aceitam empregos como instrutora de aulas de ginástica, guarda de trânsito ou compradora da Instacart, ou fazem trabalho de babá e limpeza, para obter a flexibilidade necessária para cuidar de seus filhos ou pais idosos, disse Giles.
“Mas eles não ganham um salário digno e é muito difícil economizar para a aposentadoria quando você sente que está trabalhando por alguns trocados”, disse ela.
À luz dos benefícios da flexibilidade, a questão das poupanças para a reforma assumiu um “papel extremamente limitado” na tomada de decisões das mulheres sobre ficarem em casa com os filhos, de acordo com um estudo. Pesquisa de 2022 com 1.586 mães conduzido pelo YouGov, encomendado pela TIAA e desenhado pela economista Emily Oster. Trinta e três por cento das mulheres relataram ter pensado “muito” no efeito que ficar em casa teria nas suas poupanças para a reforma, enquanto quase 20 por cento disseram não pensar nisso, mostrou o inquérito.
Outra pesquisa descobriu que metade de todas as mães nos Estados Unidos não tem poupança para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa citada em um Relatório de 2023 da Century Foundation, um grupo de reflexão que estuda questões económicas e sociais. Figuras do Escritório do Censo mostram que há cerca de 34,5 milhões de mães vivendo com crianças menores de 18 anos.
Abandonar o mercado de trabalho por apenas cinco anos para cuidar de um filho pode resultar na perda de rendimentos de milhões de dólares devido à forma como o sistema de pensões dos EUA está estruturado, disse Laura Valle-Gutierrez, membro da fundação. Os cuidadores perdem em média US$ 237.000 em rendimentos ao longo da vida, de acordo com um estudo de 2023 Estudo do Instituto Urbanocom a perda de rendimentos de reforma da Segurança Social e de planos baseados no emprego a representar cerca de 20 por cento desse total.
“Temos um sistema de aposentadoria totalmente vinculado ao trabalho, não apenas aos planos de pensão, mas porque os rendimentos da Previdência Social estão vinculados ao emprego”, disse Valle-Gutierrez. As mulheres, em geral, recebem menos 5.000 dólares em benefícios anuais da Segurança Social na reforma do que os homens, disse ela.
Estratégias para economizar
Existem maneiras de economizar para a aposentadoria, mesmo que você trabalhe meio período, mas fazer isso não é fácil, disse Giles.
“Você precisa ser um poupador diligente e, de preferência, configurar contribuições automáticas para nunca ver esse dinheiro antes de ser investido no seu futuro”, disse ela. Pesquisa AARP descobriu que os americanos têm 20 vezes mais probabilidade de poupar para a aposentadoria se as contribuições forem retiradas automaticamente do contracheque.
Crystal Cox diz a seus clientes que não importa quão pouco dinheiro eles guardem a cada mês, mesmo que seja apenas US$ 5 ou US$ 10. “Qualquer quantia que você possa economizar por mês, basta começar, porque isso cria o hábito”, disse Cox, planejadora financeira certificada e vice-presidente sênior da Wealthspire Advisors em Madison, Wisconsin.
Para ajudar seus clientes a encontrar alguns dólares extras em seu orçamento mensal, a Sra. Cox analisa seis meses de extratos bancários e de cartão de crédito para encontrar despesas recorrentes que podem ser interrompidas.
“Tantas pessoas não sabem para onde está indo seu dinheiro”, disse ela.
Cox descobriu recentemente que uma de suas clientes, uma mulher de 42 anos que trabalha no setor imobiliário, poderia cortar suas despesas mensais em US$ 400 de forma bastante indolor. A cliente estava pagando por diversas assinaturas mensais que nunca utilizou, incluindo Disney+, rádio SiriusXM, YouTube Music e academia. Ela também não percebeu quanto estava gastando em compras por impulso na Target e na Amazon, disse Cox.
A cliente cancelou todas as assinaturas não utilizadas e excluiu o aplicativo Amazon de seu telefone. “Excluir o aplicativo fez uma enorme diferença em seus gastos, porque é muito fácil pensar em algo que você ‘precisa’ e depois comprá-lo com um clique”, disse Cox.
A cliente concordou em depositar o dinheiro automaticamente em sua conta individual de aposentadoria Roth todos os meses. “Embora isso possa não parecer muito, US$ 400 por mês durante o resto de sua vida profissional na verdade se traduzem em uma enorme diferença em sua aposentadoria”, disse Cox. Supondo uma taxa de juros de 7%, uma pessoa poderia ter US$ 450 mil quando tivesse 69 anos e meio, disse Cox.
Mesmo uma pequena quantia de dinheiro pode aumentar com o tempo. Giles citou o exemplo da compra de um café com leite diariamente. (O tão difamado conselho financeiro de pular a ida matinal ao café para economizar dinheiro funciona, disse ela.)
“Pode ser poderoso quando você mostra a eles a matemática e o que eles poderiam economizar se você estendesse o prazo por um mês, seis meses, até 12 meses”, disse Giles. Por exemplo, se você pudesse economizar US$ 6 por dia, teria US$ 180 extras no final do mês e US$ 2.160 no final do ano – e isso antes dos juros.
Outra maneira de economizar é examinar mais de perto as contas anuais – como contas de celular, serviços públicos e apólices de seguro para sua casa e carro, disse Giles. A maioria das pessoas paga essas faturas ano após ano sem perguntar quanto estão pagando, disse ela.
“Ligue para o seu agente de seguros e peça para revisar a cobertura – pergunte especificamente se há algo que você possa cortar, especialmente se alguma de suas necessidades mudou”, disse ela.
Depois de encontrar dinheiro extra, é importante reservá-lo imediatamente, disse Giles; ela recomenda que todas as economias encontradas sejam deduzidas automaticamente de seu contracheque e colocadas em um IRA
Muitas vezes as pessoas abrem um IRA com a melhor das intenções, mas depois subfinanciam-no ao não fazerem os depósitos mensalmente, acreditando que o financiarão de uma só vez no final do ano, disse Melody Evans, consultora de gestão de fortunas da TIAA. “Mas então surgem outros projetos de lei, há necessidades emergenciais”, disse ela.
As mães ou cuidadores que tiram folga do trabalho para cuidar de um filho ou de um pai idoso devem tentar continuar a poupar para a reforma. Para casais, se um dos cônjuges estiver trabalhando em tempo integral e o casal apresentar uma declaração conjunta de imposto de renda federal, o cônjuge que não trabalha pode abrir e contribuir para um IRA conjugal, disse a Sra. Giles. Em 2024, o limite de contribuição anual para Roth e IRAs tradicionais é de US$ 7.000.
No geral, é uma boa ideia que as mulheres estabeleçam suas próprias contas de poupança e não dependam do cônjuge para financiar suas contas de aposentadoria, disse a Sra. Cox, que muitas vezes trabalha com mulheres que se divorciaram recentemente ou ficaram viúvas e se encontram lutando para fazer sentido. de suas finanças. “Ter suas próprias economias ajuda a estabelecer bons hábitos financeiros”, disse ela.
Maximize suas contribuições
Muitas vezes, os casais pensam nos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador como um benefício apenas para o cônjuge que trabalha, disse Evans. Ela recomenda ver os benefícios de aposentadoria como um veículo para ambos os cônjuges, da mesma forma que um casal veria os benefícios de saúde de um cônjuge que trabalha.
Por exemplo, um dos clientes da Sra. Evans é um professor com acesso a um plano de aposentadoria 403(b), um plano de contribuição definida oferecido por escolas públicas e certas organizações isentas de impostos. Seu marido trabalha por conta própria e faz trabalho contratado. Embora ele possa ganhar um salário significativo ao longo do ano, o casal nunca sabe exatamente quando ele receberá o salário ou quanto dinheiro ganhará.
Se a esposa estivesse considerando apenas seu próprio salário de US$ 60 mil, ela provavelmente planejaria economizar cerca de 7% (US$ 4.200) para a aposentadoria, disse Evans. Em vez disso, a cliente incluiu o salário antecipado do marido em seus cálculos e planeja economizar mais de 18% de seu salário (US$ 11.200) porque ele não tem acesso ao mesmo tipo de plano de aposentadoria de baixo custo que ela tem.
Se seu cônjuge tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, considere se você está economizando o suficiente para uma ou duas pessoas se aposentarem, disse Evans.
