Custo médio do empréstimo estudantil: estime seus pagamentos potenciais

Os pagamentos do empréstimo estudantil são baseados no valor do empréstimo, taxa de juros e período de reembolso ou duração do empréstimo. Quanto mais dinheiro você pedir emprestado para pagar a faculdade, maiores serão seus pagamentos quando você se formar. Taxas de juros mais baixas resultarão em pagamentos mensais mais baixos e vice-versa. Escolher um período de reembolso mais curto pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos mais rapidamente, mas seus pagamentos mensais serão maiores.

Mas o processo de contrair e reembolsar empréstimos estudantis é muito mais sutil do que esses três fatores. Uma pós-graduação pode deixar você com pagamentos de empréstimos estudantis mais altos, mas pode ajudar a aumentar seu potencial de ganhos ao longo da vida. E com aumento dos custos das mensalidades, pode ser um desafio planejar pagamentos mensais, mesmo se você escolher uma universidade pública estadual. Aqui estão algumas decisões educacionais críticas que podem afetar o pagamento do empréstimo estudantil.

As universidades públicas são normalmente mais baratas do que as faculdades privadas, especialmente se você puder se qualificar para mensalidades estaduais. Isso significa que o pagamento médio do empréstimo estudantil entre aqueles que se formam em uma escola pública é muito menor do que aqueles que frequentaram uma faculdade privada.

Embora os dados mostrem que os graduados em faculdades privadas possuem Para aumentar a dívida de empréstimos estudantis, é importante considerar todas as opções para suas circunstâncias específicas. Por exemplo, uma escola privada que oferece um pacote generoso de bolsas de estudo pode acabar por ser mais barata do que uma faculdade pública com mensalidades integrais, resultando em pagamentos futuros mais baixos. Ainda assim, é uma decisão pessoal determinar se o custo mais elevado de uma universidade vale o investimento.

Uma consideração importante se você está pensando em obter um diploma avançado é a limite de empréstimo federal para estudantes. Estudantes independentes podem pedir emprestado até US$ 138.500 em empréstimos federais diretos a estudantes para pagar seus estudos de graduação, pós-graduação ou profissionais. Para qualquer valor além disso, você precisará pedir empréstimos federais de graduação PLUS, que vêm com uma taxa de juros e pagamento mensal mais altos do que outros empréstimos federais diretos.

Existem dois tipos gerais de empréstimos estudantis: federais e privadas. A maioria dos mutuários se beneficiará das baixas taxas de juros e das opções flexíveis de reembolso oferecidas pelos empréstimos federais a estudantes. Dependendo da sua necessidade financeira, você também pode se qualificar para um empréstimo federal subsidiado, no qual o governo paga os juros dos seus empréstimos enquanto você estiver na escola.

Alguns estudantes, especialmente aqueles que estão obtendo diplomas profissionais caros, podem optar por contrair empréstimos estudantis privados quando a ajuda federal não cobre totalmente o custo da faculdade. Cerca de 15% dos alunos que obtiveram o diploma de bacharel em 2019-20 receberam empréstimos não federais, o que inclui empréstimos estudantis privados, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas de Educação.

É difícil estimar o pagamento médio de um empréstimo estudantil privado, uma vez que os termos do empréstimo podem variar amplamente de um solicitante para outro. Ainda assim, vamos usar este exemplo: se você precisar pedir emprestado US$ 10.000 adicionais em empréstimos estudantis privados para pagar a faculdade, os pagamentos mensais (assumindo um empréstimo de 10 anos e uma taxa de juros de 8%) seriam de US$ 121. Isso é um acréscimo aos pagamentos do empréstimo federal para estudantes.

Além disso, pode ser necessário que você faça pagamentos de seus empréstimos estudantis particulares enquanto ainda estiver na escola. E depois de se formar ou sair da escola, você poderá acabar recebendo pagamentos de empréstimos estudantis federais e privados.

Os mutuários federais de empréstimos estudantis podem escolher entre vários planos de reembolso. Alguns visam reduzir seus pagamentos mensais, enquanto outros podem ajudar a saldar sua dívida dentro de um prazo determinado. Aqui está um resumo de suas opções:

Os empréstimos estudantis privados não são elegíveis para esses planos de reembolso federais e as opções de reembolso variam de um credor privado para outro. Os empréstimos estudantis privados são normalmente reembolsados ​​a taxas de juros fixas ou variáveis ​​durante um período de cinco a 20 anos. Alguns credores podem exigir que você faça pagamentos fixos ou apenas com juros enquanto ainda estiver na escola, enquanto outros podem oferecer adiamento na escola.

As taxas de juros federais para empréstimos estudantis são definidas com base no ano de origem. Por exemplo, se você contraiu um empréstimo direto federal para estudos de graduação durante o ano acadêmico de 2023-24, a taxa de juros atual desse empréstimo é de 5,5% – embora essa taxa tenha sido tão baixa quanto 2,75% em 2020-21 e tão alta como 6,8% em 2006-08.

Sua taxa de juros também depende do tipo de empréstimo federal que você precisa contrair. Estudantes de pós-graduação e pais MAIS tomadores de empréstimos pagam uma taxa de juros mais alta do que estudantes de graduação.

Os mutuários federais de empréstimos estudantis também devem pagar uma taxa de originação que é uma porcentagem definida do valor do empréstimo e é adicionada ao saldo principal. A atual taxa federal de empréstimo estudantil é de 1,057% para a maioria dos empréstimos, exceto para os empréstimos PLUS, que vêm com uma taxa de empréstimo de 4,228%.

Embora as taxas federais de empréstimos estudantis sejam as mesmas para todos os mutuários durante o mesmo período, as taxas de juros dos empréstimos estudantis privados variam de um mutuário para outro. Os credores privados de empréstimos estudantis determinam sua taxa de juros e elegibilidade com base em seu histórico de crédito, incluindo pontuação de crédito e relação dívida / rendimento. As taxas fixas de empréstimos estudantis privados ficam em média entre 4,41% e 14,49%, de acordo com uma análise do US News de novembro de 2023 sobre credores privados.

▶Dica: Se você não puder se qualificar para uma taxa competitiva em um empréstimo estudantil privado, considere tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito ou contar com a ajuda de um fiador digno de crédito, como um parente de confiança.

Se você está decidindo onde fazer faculdade ou se deve continuar seus estudos com uma pós-graduação, você vai querer saber quanto pagará pela dívida do empréstimo estudantil a cada mês após a formatura. Veja como você pode estimar seu pagamentos futuros de empréstimos estudantis.

Estimar o custo da faculdade é uma etapa importante, mas desafiadora, para determinar o pagamento do empréstimo estudantil. Você pode ver o custo total de frequência de uma faculdade preenchendo o Aplicativo gratuito para auxílio federal ao estudanteou FAFSA. O preenchimento deste formulário é exigido pelas escolas para determinar se você é elegível para empréstimos federais a estudantes, bem como bolsas e programas de estudo e trabalho, que podem reduzir quanto você precisa pedir emprestado.

Além disso, as faculdades são obrigadas a publicar um calculadora de preço líquido que detalha uma estimativa de custos abrangente, incluindo despesas comumente esquecidas, como transporte e material escolar.

Para o ano letivo de 2023-24, a taxa de juros sobre empréstimos diretos federais para estudantes de graduação é de 5,5%. A taxa atual para estudantes de graduação ou profissionais é de 7,05% e de 8,05% para tomadores de empréstimos PLUS.

Se você precisar contrair empréstimos estudantis privados para preencher a lacuna de financiamento da faculdade, pode ser mais difícil estimar sua taxa de juros, uma vez que as taxas de empréstimos estudantis privados variam dependendo do mutuário. No entanto, muitos credores privados permitem que você seja pré-qualificado para verificar sua taxa estimada com uma consulta de crédito suave, o que não afetará sua pontuação de crédito.

A Secretaria de Educação oferece ferramenta de simulador de empréstimo que permite calcular seus pagamentos mensais com base no valor do empréstimo projetado, tipo de diploma e plano de reembolso. Você pode inserir o nome e a localização de uma universidade para estimar quanto o programa pode custar. A ferramenta também pode determinar qual plano de reembolso é melhor para você e se você se qualifica para programas como Perdão de Empréstimo de Serviço Público ou PSLF.

Para empréstimos estudantis privados, você pode usar a calculadora de empréstimos do US News para estimar seus pagamentos mensais, inserindo o valor do empréstimo, a duração do reembolso e a taxa de juros.