Consolidação de empréstimos consignados: o que você precisa saber

A consolidação de empréstimos consignados ocorre quando você usa um novo empréstimo pessoal, geralmente chamado de empréstimo de consolidação de dívidas, para saldar seus empréstimos consignados existentes. Seu novo empréstimo terá uma taxa de juros fixa e um prazo fixo, portanto, seus pagamentos permanecerão os mesmos durante a vida do empréstimo.

Os benefícios de consolidar seus empréstimos consignados incluem reduzir sua taxa de juros e ter um cronograma de pagamento mensal versus dia de pagamento. Você não apenas poderia ter um prazo mais estendido para pagar suas dívidas, mas também poderia desfrutar de pagamentos significativamente mais baixos e pagar menos juros em geral. Isso pode ajudá-lo a pagar sua dívida e economizar para que você não precise fazer empréstimos adicionais.

“Os empréstimos consignados costumam ser uma armadilha que mantém as pessoas presas em um lugar onde não podem ter mais sucesso financeiro”, diz Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian. “Um empréstimo de consolidação pode ajudar as pessoas a chegar a um lugar melhor.”

Os empréstimos consignados não devem afetar sua pontuação de crédito, uma vez que normalmente não são informados às agências de crédito. Um empréstimo de consolidação de dívidas é diferente, pois os credores relatam seu histórico de pagamentos a uma ou mais agências de crédito. O processo de solicitação de empréstimo também pode ter um impacto passageiro no seu crédito.

Quando você solicita um empréstimo, o credor analisa seu histórico e pontuação de crédito, criando uma investigação difícil. Esse tipo de consulta pode fazer com que sua pontuação de crédito caia temporariamente alguns pontos, mas deve se recuperar dentro de alguns meses.

Usar um empréstimo de consolidação de dívidas para pagar seus empréstimos consignados também pode impactar positivamente seu crédito. Por exemplo, cada pagamento dentro do prazo que você fizer em seu novo empréstimo de consolidação será informado às agências de crédito. Com o tempo, esses pagamentos dentro do prazo podem ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Como resultado, você poderá se qualificar para taxas de juros mais baixas em produtos como cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas no futuro – o que pode economizar custos de juros substanciais.

Para consolidar seus empréstimos consignados, você precisará solicitar um novo empréstimo com um credor, banco ou cooperativa de crédito online. Se você já teve desafios de crédito no passado, não se estresse. Muitos credores são especializados em empréstimos de consolidação de dívidas com “crédito ruim”.

Se você ainda não consegue se qualificar para um empréstimo projetado para pessoas com pontuação de crédito mais baixa, você pode procurar credores que permitam fiadores e co-mutuários. Um fiador é legalmente responsável por pagar sua dívida se você não puder, mas não tem direito legal aos fundos do empréstimo. Um co-mutuário, muitas vezes denominado co-requerente, partilha a responsabilidade pelo reembolso da dívida e também tem direito legal aos fundos do empréstimo. Ambos podem ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo quando precisar de um impulso, mas muitos credores não permitem fiadores. Faça sua lição de casa antes de se inscrever. Você pode seguir estas etapas para iniciar a consolidação de sua dívida.

Antes de consolidar seus empréstimos consignados, você precisará coletar informações sobre seus saldos pendentes. Colete informações sobre cada credor também. Enquanto você procura o melhor empréstimo de consolidação, certifique-se de manter os pagamentos de seus empréstimos existentes para evitar multas e juros adicionais.

Ao procurar credores para a consolidação do seu empréstimo consignado, tenha em mente sua pontuação de crédito, valores mínimos de empréstimo, taxas de juros atuais do empréstimo e taxas de juros oferecidas no novo empréstimo.

O Upstart não exige pontuação de crédito e mantém um empréstimo mínimo de US$ 1.000. A Achieve empresta para aqueles com pontuação de crédito tão baixa quanto 620, mas seu empréstimo mínimo é de US$ 5.000. Pode ser necessária alguma pesquisa para combinar sua pontuação de crédito e saldo pendente do empréstimo consignado com o credor certo.

Para as taxas de juros, você deve garantir que seu novo empréstimo tenha uma taxa percentual anual igual ou inferior à taxa atual do empréstimo consignado. “Se você tem uma taxa de juros alta agora, como mais de 200% APR, e se qualifica para um empréstimo de 35%, isso ainda representa uma economia de 165 (ponto percentual)”, diz James Lambridis, fundador do DebtMD, um serviço online que ajuda combinar os consumidores com soluções de alívio da dívida.

Depois de restringir sua lista de credores, você desejará se pré-qualificar para um empréstimo. O ideal é que você queira um credor que possa pré-qualificá-lo usando uma consulta suave. Com uma consulta simples, você simplesmente inserirá algumas informações financeiras e de identificação básicas. Em seguida, o credor fará uma análise instantânea de seu crédito e pontuação para determinar se você se qualifica.

Se fizer isso, serão mostradas as taxas percentuais anuais, os termos do empréstimo e os pagamentos mensais disponíveis para você. A partir daí, você pode enviar uma inscrição completa.

Antes de enviar uma inscrição completa, entretanto, Lambridis recomenda aprender mais sobre taxas de originação, custos de fechamento e penalidades de pré-pagamento. Embora possam não existir para todos os empréstimos, eles aumentarão os custos de empréstimos com determinados credores.

Assim que seu pedido completo for aprovado e você assinar os documentos do empréstimo, o credor enviará os fundos. A rapidez com que você receberá o produto do empréstimo dependerá do credor, mas pode ser no mesmo dia. Ao receber seus fundos, você pode pagar seus empréstimos consignados atuais e respirar aliviado.

Seu trabalho de pagamento de dívidas continua com seu novo empréstimo de consolidação, uma vez que seus empréstimos consignados sejam históricos. Você pode querer se inscrever no pagamento automático para garantir que seu pagamento seja pontual todos os meses.

Se contrair um novo empréstimo para consolidar seus empréstimos consignados atuais não for a melhor opção para você, você tem outras opções.

O resultado final para a consolidação de empréstimos consignados: se você puder se qualificar para um novo empréstimo e liquidar sua dívida de empréstimo consignado com juros altos, vale a pena considerar esse caminho. Você pagará mais juros do que mutuários com ótimo crédito, diz Griffin, mas seu bom histórico de pagamentos hoje o ajudará a pagar menos ao longo do tempo e a construir um histórico de crédito positivo. “Um empréstimo de consolidação pode ajudá-lo a entrar na corrida ao crédito, então você está no caminho certo.”