Considere estas 7 coisas ao avaliar o tamanho do seu adiantamento

Decidir quanto investir numa casa exige equilibrar o dinheiro líquido com outras prioridades, mas as condições económicas no mundo pós-pandemia e um mercado imobiliário aquecido acrescentaram uma reviravolta.

No mercado de vendedores de hoje, você precisa de todas as vantagens que puder reunir para ter certeza de que está em uma boa posição para conseguir a casa que deseja. Fazer um grande pagamento inicial pode tornar mais fácil vencer uma guerra de licitações, porque aumenta suas chances de obter aprovação para um empréstimo.

Então, quanto você deve investir em uma casa? Aqui estão algumas coisas a considerar.

Se você está se perguntando qual porcentagem deve investir em uma casa, 20% de entrada é a regra prática, mas não existe um valor único que sirva para todos. Por exemplo, alguns programas de empréstimo exigem um pagamento inicial de apenas 3% ou 5%, e alguns nem exigem nenhum pagamento inicial.

A principal razão para considerar um pagamento inicial de 20% é que, se você tiver um empréstimo hipotecário convencional, é disso que você precisa para evitar o seguro hipotecário privado.

Não existe uma quantia certa para investir em uma casa, mas existem algumas diretrizes a serem consideradas. O que você investe depende do seu orçamento mensal para habitação, do seu programa de empréstimos, do seu dinheiro de reserva, dos seus planos para a casa e das condições atuais do mercado.

Quanto maior for o pagamento inicial, menor será o pagamento mensal da hipoteca. Embora 20% seja uma boa regra se você puder pagar, há oportunidades para pagamentos iniciais mais baixos – alguns até não exigem nenhum pagamento inicial.

Especificamente, você pode obter empréstimos da Federal Housing Administration com um pagamento inicial de 3,5%. Os credores também oferecem programas de empréstimos convencionais com 3% de entrada, incluindo a hipoteca HomeReady da Fannie Mae e a hipoteca Home Possible da Freddie Mac. Com os empréstimos para Assuntos de Veteranos e do Departamento de Agricultura dos EUA, não há exigência de pagamento inicial.

A realidade é que muitos compradores de casas pagam muito menos de 20%. De acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, o pagamento médio inicial para todos os compradores em 2023 é de 14%. Isso representa um aumento em relação aos 12% em 2019. Os adiantamentos para compradores de primeira viagem foram de cerca de 6% a 7% entre 2019 e 2021, enquanto os adiantamentos de compradores recorrentes foram de cerca de 17% durante esse período, mostram os dados do NAR.

Entre muitos fatores, suas finanças e seus objetivos para a casa podem ajudá-lo a escolher o valor correto do pagamento inicial.

Quanto dinheiro você deve investir em uma casa? Aqui estão algumas questões a serem consideradas:

Somente você, e não os credores, pode determinar o pagamento inicial ideal. Você pode chegar a esse número pensando em:

O pagamento mensal da hipoteca que você pode pagar. Quanto mais dinheiro você investir, menos terá que pedir emprestado e menores serão seus pagamentos mensais. Normalmente, você precisa investir muito para fazer uma grande diferença em seu pagamento mensal porque os empréstimos à habitação são muito elevados.

Se você tiver flexibilidade com quanto pode investir, faça alguns números para ver a diferença no seu pagamento mensal e o que é melhor para o seu orçamento. Vejamos um exemplo usando uma casa de $ 250.000.

Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com juros de 3,5% e 3% de entrada resultaria em um pagamento mensal de principal e juros de $ 1.088.

Colocar 5% de entrada reduz seu pagamento mensal em apenas $ 22, mas 10% de entrada significa uma economia mensal de $ 78 em comparação com um pagamento inicial de 3%. Isso pode fazer uma grande diferença ao longo do tempo.

Uma calculadora de hipoteca pode ser uma ferramenta útil para estimar um pagamento confortável. Lembre-se de que os credores preferem que o pagamento da hipoteca, mais impostos e pagamentos de seguros, seja menor ou igual a 25% a 28% de sua renda mensal bruta.

Seguro hipotecário privado. Se você investir menos de 20% em um empréstimo convencional, poderá ficar sujeito a um seguro hipotecário privado, ou PMI. Se você não puder pagar um pagamento inicial de 20%, o PMI pode ser um dado adquirido.

Além disso, seguro hipotecário ou taxas semelhantes são exigidos em alguns empréstimos garantidos pelo governo, independentemente de quanto você investiu.

Mas se você puder razoavelmente evitar o PMI, convém fazê-lo fazendo um pagamento inicial maior.

Taxa de juro. À medida que você aumenta seu pagamento inicial, sua taxa de juros pode diminuir porque você representa menos risco para seu credor.

No geral, as taxas de juro permanecem perto de máximos históricos. Se você conseguir fazer com que seu pagamento inicial seja grande o suficiente, poderá obter uma taxa mais baixa.

Custos finais. Ao decidir quanto dinheiro investir na sua próxima casa, considere os custos de fechamento. Esses custos normalmente ficam entre 2% e 5% do preço da casa e você pode pagá-los antecipadamente ou incluí-los no seu empréstimo.

Pagar antecipadamente os custos de fechamento significa que você não pode usar esse dinheiro para o pagamento inicial, mas financiar os custos aumentará seu pagamento mensal e o total de juros. Você pagará de qualquer maneira, mas precisará decidir o que faz mais sentido para você.

Economias de emergência. Quanto mais dinheiro você investir, menor será o pagamento mensal da hipoteca, porque você estará financiando menos o preço de compra da casa. Mas se você esgotar sua conta poupança, poderá ter problemas.

“Colocar o máximo que puder como entrada manterá seus pagamentos mensais baixos e ajudará você a construir patrimônio mais rapidamente”, diz Nadia Aziz, da CoreLogic, fornecedora líder de dados para participantes do mercado imobiliário. “Mas os compradores de casas também devem deixar dinheiro suficiente em suas contas bancárias para continuar pagando despesas de subsistência, alimentação, saúde e muito mais. Ser proprietário também significa cobrir os custos de manutenção do imóvel, que devem ser contabilizados em seu orçamento mensal. orçamento.”

Os proprietários devem se esforçar para manter três meses de pagamentos da hipoteca em uma conta poupança. Dessa forma, você pode lidar com emergências financeiras que surgirem sem afetar sua capacidade de efetuar o pagamento da hipoteca e cumprir outras obrigações financeiras.

Você também precisará reservar uma parte de sua renda para manutenção geral da casa. Economize pelo menos 1% do valor da sua casa anualmente em custos que vão desde um novo telhado ou forno até paisagismo ou pintura.

Planos para a casa. Um programa de empréstimo com entrada baixa ou nenhuma entrada pode ser atraente, mas coloca você em risco de patrimônio líquido negativo se o valor da sua casa diminuir. Isso significa que você deve mais do que o valor da sua casa, o que também é conhecido como estar submerso em sua hipoteca.

Isso não é um problema se você planeja ficar em casa o tempo suficiente para acumular mais patrimônio. Mas isso pode ser um problema se você precisar vender sua casa logo após comprá-la.

Isso não quer dizer que você deva ter cuidado com programas de empréstimo com uma alta relação entre valor e empréstimo, diz Rob Wilson, vice-presidente, correspondente e executivo de vendas de armazém da Merchants Mortgage.

“Eles têm um grande propósito na criação da casa própria. Eles podem permitir que muito mais pessoas obtenham a casa própria e comecem a acumular riqueza”, diz Wilson. “Mas os proprietários devem estar cientes de sua alavancagem e dos custos adicionais que acompanham a aquisição da casa própria. Garantir que você tenha reservas adequadas proporcionará tranquilidade.”

Concorrência. Se você estiver no mercado de vendedores, provavelmente estará competindo com várias ofertas. Segundo Aziz, uma entrada maior pode lhe trazer uma vantagem significativa.

“Com um pagamento inicial mais alto, há menos oportunidades de consequências durante o processo de financiamento”, diz ela.

Os programas estatais, por exemplo, podem oferecer uma subvenção ou uma segunda hipoteca para cobrir um pagamento inicial e uma parte dos custos de encerramento para mutuários com capacidade de crédito que cumpram os requisitos de empréstimo.

Alguns programas estão disponíveis apenas para compradores de casas de baixa renda e podem vir com restrições. Você pode precisar morar na casa que comprou por um determinado período de tempo, por exemplo, antes que um segundo empréstimo cubra o pagamento inicial e os custos de fechamento sejam perdoados. Caso contrário, você precisará reembolsar o valor recebido.