Considerando uma casa Fixer-Upper? Você pode se deparar com problemas hipotecários

À medida que os preços das casas continuam a subir e as taxas de juros permanecem mais altas por mais tempo, muitos dos compradores de casas atuais estão lutando para manter o pagamento mensal da hipoteca acessível. Mas para aqueles que estão dispostos a comprar uma casa de preço mais baixo que precisa de um pouco de cuidado, há um vislumbre de esperança: cerca de uma em cada 20 casas à venda no mercado pode ser considerada um conserto superior, com listagens descrevendo um “faz-tudo especial ,” “diamante bruto” ou “sonho dos remodeladores”, de acordo com pesquisa da Corretor de imóveis.com.

Ainda assim, comprar um fixador nem sempre é a tarefa perfeita vista em reality shows de TV – especialmente quando se trata de financiamento. Alguns programas de hipotecas têm requisitos rígidos de propriedade, o que pode representar um problema para os compradores que não têm dinheiro para fazer reparos urgentes antecipadamente.

Para os compradores de casas que não se importam em investir um pouco de capital suor, existem vários tipos de hipotecas fixas que transferem o custo das melhorias na casa para o valor total do empréstimo. Se você decidiu comprar um diamante bruto, uma hipoteca para reforma pode ser a opção de financiamento residencial certa para suas necessidades.

Muitos consertadores são vendidos a investidores que pagam em dinheiro, renovam a casa e a vendem com lucro – mas os compradores de casas com experiência em DIY também têm opções para financiar casas com consertos. Além de pagar em dinheiro, existem alguns tipos de hipotecas de renovação que podem cobrir o custo de reparos residenciais urgentes, disponíveis através da Administração Federal de Habitação, do Departamento de Assuntos de Veteranos e das empresas patrocinadas pelo governo, Fannie Mae e Freddie Mac.

Aqui está uma análise dos diferentes tipos de programas de hipotecas para reparadores que oferecem um orçamento de reparos integrado.

Um empréstimo 203 (k) é um tipo de hipoteca FHA que cobre a compra de um imóvel, bem como o custo de reparos e reformas no valor do empréstimo. Você pode pedir emprestado até o valor atual mais custos de reabilitação e taxas financiáveis ​​ou 110% do valor da casa assim que os reparos forem concluídos, o que for menor, sujeito aos limites de empréstimo da FHA.

Empréstimos 203 (k) limitados são para residências que precisam de pequenas melhorias, reparos e atualizações que custam até US$ 35.000. Pequenos projetos podem incluir remodelação de cozinhas, repintura de interiores ou novos pisos. No entanto, um empréstimo 203 (k) limitado não cobre reparos estruturais, como acréscimos de quartos ou conversões de porões.

Empréstimos padrão 203 (k) são para grandes projetos de reparo e reabilitação que custam pelo menos US$ 5.000 e devem ser supervisionados por um consultor aprovado pela FHA. Com um empréstimo 203 (k) padrão, não há um máximo definido para os custos de reparo, então você pode realizar melhorias maiores, como reparos estruturais, substituição de telhado e trabalhos de encanamento. No entanto, a FHA não permite que você use o financiamento para projetos de luxo, como a construção de piscinas.

Como acontece com qualquer outro empréstimo FHA, você pode obter um empréstimo 203 (k) com apenas 3,5% de entrada com um pontuação de crédito de pelo menos 580 ou 10% abaixo com uma pontuação tão baixa quanto 500. Você também pagará antecipadamente o prêmio do seguro hipotecário, que é 1,75% do valor do empréstimo, bem como os prêmios mensais do seguro hipotecário, que são obrigatórios até que você venda, refinancie ou pague o empréstimo integralmente.

Militares ativos e aposentados podem ser elegíveis para um empréstimo para renovação do VA que inclui o custo das melhorias e reparos necessários na casa no custo da hipoteca. Como um empréstimo de compra VA padrão, um empréstimo de reabilitação VA permite que você compre uma casa com 0% de entrada, sem seguro hipotecário e taxas de juros competitivas. Você também pagará adiantado Taxa de financiamento VA entre 1,25% e 3,3% do valor total do empréstimo, e pode haver uma taxa de construção adicional de até 2% se o credor pagar a maior parte do produto do empréstimo durante a construção.

Com um empréstimo para renovação VA, você pode emprestar até 100% do valor estimado pós-renovação da casa ou até 100% dos custos de aquisição (que inclui preço de venda, reparos, reserva de contingência, taxas e licenças), o que for menor.

Os fundos só podem ser utilizados para reparações e modernizações necessárias para melhorar a segurança ou habitabilidade do imóvel, como a substituição de sistemas de aquecimento, ventilação, ar condicionado, eléctricos ou de canalização. Os empréstimos de reabilitação VA não podem ser usados ​​para fazer grandes reparos estruturais, como desmontagens e reconstruções.

Além dos empréstimos para reforma residencial apoiados pelo governo, existem alguns programas de empréstimo convencionais que incluem o custo dos reparos no valor da hipoteca: Fannie Mae HomeStyle e Freddie Mac CHOICERenovation.

Fannie Mae Empréstimo para renovação HomeStyle é uma hipoteca convencional que inclui financiamento para melhorias na casa no momento da compra ou durante um refinanciamento. Para compradores de casas que estão adquirindo um imóvel, os custos máximos de reforma são de 75% da soma do preço de compra e dos custos de reabilitação, ou 75% do valor de avaliação final do imóvel, o que for menor. Os proprietários que refinanciam podem pedir emprestado até 75% do valor de avaliação concluído da propriedade para pagar os reparos. A reserva para contingências é de até 15% do valor do empréstimo.

Freddie Mac ESCOLHAHipoteca para renovação é semelhante à oferta da Fannie Mae, com o mesmo limite orçamentário de renovação de 75%. Mas o Freddie Mac também oferece uma versão simplificada deste empréstimo, o CHOICEReno eXPress, para compradores com orçamentos de reabilitação menores. Com a opção eXPress, você pode emprestar até 15% do valor da casa para custos de reforma. A reserva para contingências é de até 20% do valor do empréstimo.

Ao contrário de um empréstimo de reabilitação apoiado pelo governo, os fundos de melhoria das hipotecas de renovação da Fannie Mae e Freddie Mac podem ser usados ​​em qualquer projeto, incluindo acréscimos residenciais e atualizações não essenciais. Você também pode usar qualquer empreiteiro licenciado conforme permitido pela lei estadual, sem a necessidade de um consultor aprovado pela FHA ou VA.