Perder o emprego pode ser assustador. Você precisa do seu contracheque para cobrir itens essenciais como moradia, alimentação e cuidados infantis.
Se você estiver desempregado, pode precisar de um empréstimo de emergência para sobreviver. Você pode contrair um empréstimo sem emprego, mas será difícil se qualificar para um, a menos que você demonstre outra fonte de renda.
Aqui está o que você precisa saber sobre como obter um empréstimo se não tiver emprego.
Você pode obter um empréstimo se não tiver emprego?
“Pode ser muito difícil – ou impossível – obter um empréstimo tradicional sem garantia estando desempregado”, diz Jim Triggs, presidente e CEO da Money Management International, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
Como a verificação de renda é uma etapa fundamental na subscrição de empréstimos, você apresentará um risco maior para os credores se não tiver uma renda estável em comparação com um mutuário que tenha um emprego estável. “Parte do processo de aprovação é compreender sua renda e sua relação dívida / renda para garantir que você possa pagar o empréstimo”, diz Triggs.
A relação dívida / rendimento é a porcentagem de sua renda mensal destinada ao pagamento de suas dívidas.
Se você for casado, por exemplo, um credor pode permitir que você inclua a renda do cônjuge em seu pedido de empréstimo, desde que você possa usar essa renda para pagar o empréstimo. Em alguns casos, você precisaria que seu cônjuge fosse co-requerente do empréstimo para incluir essa renda.
Embora você possa não estar ganhando um salário no momento, você pode ter outras fontes de renda para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo:
- Rendimento de emprego por conta propria. Isso pode incluir renda de trabalho autônomo de um negócio, trabalho paralelo ou trabalho freelance.
- Retorno do investimento. Você pode listar a receita proveniente de pagamentos de aluguel ou dividendos em ações.
- Renda de aposentadoria. O dinheiro proveniente de pensões, contas de reforma, anuidades ou Segurança Social conta como rendimento.
- Pensão alimentícia e pensão alimentícia. Você pode incluir esse tipo de renda se a receber.
- Renda de um dos pais. Se um dos pais da sua família tiver renda e os fundos forem depositados em uma conta conjunta, ou se você tiver acesso razoável ao dinheiro, você poderá listá-lo. Da mesma forma, se você receber um subsídio regular de outra pessoa, como um dos pais, poderá usá-lo em sua inscrição.
- Benefícios de desemprego: Em algumas situações, você poderá listar sua renda de desemprego.
Como alternativa, muitos credores permitirão que você apresente evidências de que tem uma oferta de emprego pendente se tiver baixa renda no momento.
Ainda assim, a renda não é o único fator que os credores consideram e pode nem ser o mais importante. Abaixo estão outras áreas importantes que os credores avaliam:
- Histórico de crédito. “A subscrição de crédito varia de acordo com o credor, mas sua pontuação e relatório de crédito são os principais fatores decisivos para os credores porque são um método preciso para determinar o risco”, diz Tayne. Seu perfil de crédito informa aos credores qual é a probabilidade de você pagar um empréstimo – quanto melhor for o seu crédito, menos arriscado você será como mutuário. Uma pontuação de crédito baixa, além de contas de cobrança, falências ou outras marcas negativas, dificultará a aprovação, especialmente se você não tiver uma renda estável.
- Contas bancárias. Mesmo que você não tenha emprego e renda, uma reserva de dinheiro no banco pode ser suficiente para provar que você pode pagar o empréstimo. Um saldo sólido em conta poupança pode ajudá-lo a ser aprovado.
- Garantia. Se você estiver solicitando um empréstimo garantido, os credores considerarão se você pode garantir o empréstimo com um ativo físico, como sua casa ou carro. A garantia pode ajudá-lo a compensar o risco que você apresenta ao seu credor por não ter um emprego. Ao mesmo tempo, você assume mais riscos porque o credor pode confiscar sua garantia se você não conseguir efetuar os pagamentos.
Posso obter um empréstimo quando estou desempregado?
Os benefícios de desemprego podem contar como renda, dependendo das políticas do seu credor. Dado que o desemprego é uma fonte temporária de fundos, pode não ser considerado uma fonte de rendimento fiável e consistente para um empréstimo a longo prazo. Pode ser necessário mostrar outras fontes de renda além do seguro-desemprego para se qualificar para um empréstimo.
Devo considerar um empréstimo sem renda?
Se você não puder se qualificar para um empréstimo com base na renda que possui (ou na falta dela), poderá ficar tentado a buscar um empréstimo sem renda. Esses empréstimos são exatamente o que parecem: financiamento que não exige comprovante de renda para se qualificar. As hipotecas, especialmente a partir do início dos anos 2000, são comumente associadas a esses tipos de empréstimos.
Embora um empréstimo sem renda possa parecer a solução perfeita para o seu problema, tenha cuidado. Normalmente, se você conseguir encontrar um credor disposto a financiar um empréstimo sem renda, os termos não serão os ideais.
Como você pode aumentar suas chances de conseguir um empréstimo sem emprego?
Conseguir um empréstimo sem emprego não é nada fácil, mas você pode aumentar suas chances de aprovação de algumas maneiras.
Primeiro, estabeleça expectativas realistas e solicite um empréstimo que você tenha boas chances de conseguir. Você pode não ser aprovado para um empréstimo grande e seu período de reembolso pode ser curto.
Saiba que você pode pagar juros ou taxas de originação acima da média para compensar seu risco.
Comece a comprar empréstimos com sua cooperativa de crédito local ou banco comunitário, especialmente se você tiver uma conta bancária ou empréstimo lá. “Se você tem um relacionamento de longa data com um banco ou cooperativa de crédito, isso pode aumentar suas chances de obter um empréstimo enquanto estiver desempregado”, diz Triggs.
Tenha seus documentos de renda organizados e prontos para uso, acrescenta Tayne: “Os credores desejam tomar todas as precauções possíveis para evitar empréstimos a clientes que provavelmente não pagarão seus empréstimos, portanto, esteja preparado para mostrar provas de que você tem fontes alternativas de renda quando aplicando.”
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O que você pode fazer se não for aprovado para um empréstimo?
Se você não for aprovado para um empréstimo, não perca as esperanças, diz Tayne. “Existem outras opções por aí.”
- Inscreva-se com um fiador. Se você não tiver crédito, renda ou ativos para se qualificar para um empréstimo, um membro da família ou amigo com bom crédito e renda estável poderá co-assinar o empréstimo. Mas a assinatura conjunta traz riscos para cada um de vocês. O fiador é igualmente responsável pelo pagamento da dívida e, se você não efetuar os pagamentos, o credor irá atrás dele. Quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos prejudicarão não apenas o seu crédito, mas também o do seu fiador. “Certifique-se de confiar no fiador e vice-versa”, diz Tayne. “A inadimplência do empréstimo afetaria ambas as suas pontuações de crédito e provavelmente também prejudicaria seu relacionamento.”
- Considere um empréstimo garantido: Oferecer um ativo como garantia pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo se você não tiver renda estável suficiente para se qualificar sem ele. Isso reduz o risco do credor porque ele pode confiscar o ativo e vendê-lo para recuperar seus fundos caso você não pague a dívida. Por exemplo, você pode usar uma conta bancária, um veículo ou outra propriedade para garantir um empréstimo pessoal. Certos tipos de empréstimos também contam com sua casa como garantia, como um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito. No entanto, você deve ter certeza de que pode pagar o empréstimo de acordo com os termos, caso contrário, corre o risco de perder sua casa devido à execução hipotecária.
- Aproveite um relacionamento bancário existente: Se você já possui uma conta bancária ou empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito, converse com um representante sobre suas opções de empréstimo. As instituições financeiras comunitárias menores, em particular, podem estar dispostas a trabalhar com você, mesmo que você não tenha uma renda forte. Isso é especialmente verdadeiro se você já tiver um bom histórico com o banco.
- Peça emprestado a um ente querido: Você pode pedir emprestado os fundos necessários de um membro da família ou amigo. Se você considerar esta opção, é crucial pesar os riscos potenciais para seus relacionamentos em relação aos benefícios financeiros e ter certeza de que a outra pessoa envolvida está totalmente confortável com os riscos. Se você decidir seguir esse caminho, certifique-se de redigir um acordo formal descrevendo os termos do empréstimo, o cronograma de reembolso e quaisquer juros para garantir que todos estejam na mesma página.
