De acordo com os dados do primeiro trimestre de 2023 do Federal Reserve Bank de Nova York, os mutuários nos EUA devem mais de US$ 1,6 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis.
Essa montanha de dívidas é gerenciada por agentes de empréstimos estudantis – empresas que gerenciam o faturamento e outras tarefas administrativas necessárias para manter esses empréstimos.
Embora os mutuários não precisem pagar mais pelo que os serviços de empréstimos estudantis fornecem, é útil saber qual empresa atende seu empréstimo e as diferentes maneiras pelas quais eles podem ajudá-lo ao longo da vida de seu empréstimo. Ter essas informações pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu relacionamento com o prestador de serviços de empréstimo.
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O que os serviços de empréstimos estudantis fazem?
Os serviços de empréstimo estudantil lidam com a manutenção diária das contas de empréstimos estudantis. Também não é uma tarefa pequena. Algumas tarefas comuns que os servicers gerenciam incluem:
- Processo de pagamento.
- Emissão de extratos mensais.
- Gerenciamento de consultas de atendimento ao cliente.
- Manter registros precisos de empréstimos.
- Lidar com empréstimos de acordo com as leis aplicáveis.
- Processamento de adiamentos, tolerâncias e mudanças no plano de pagamento.
Basicamente, o seu agente de empréstimo estudantil é o seu destino para o seu empréstimo, uma vez que os fundos tenham sido desembolsados.
Como seu agente de empréstimos estudantis pode ajudá-lo?
Se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos, poderá obter ajuda conversando com o administrador do empréstimo. Os prestadores de serviços de empréstimo podem ajudá-lo a trabalhar com opções de plano de pagamento, tolerância ou períodos de adiamento ou, em alguns casos, perdão de empréstimo, cancelamento ou quitação.
Ajustes do plano de pagamento
Se você tiver empréstimos estudantis federais, seu administrador poderá explicar os planos de pagamento disponíveis para você e ajudá-lo a garantir um plano que funcione para você. Os planos de reembolso disponíveis para aqueles com empréstimos estudantis federais incluem:
- Plano de reembolso padrão: Pagamentos mensais fixos para pagar seu empréstimo em um prazo de 10 anos ou de 10 a 30 anos com empréstimos de consolidação.
- Plano de reembolso graduado: Os pagamentos geralmente aumentam a cada dois anos, de modo que você paga seus empréstimos em 10 anos ou em 10 a 30 anos com empréstimos de consolidação.
- Plano de reembolso estendido: Os mutuários com mais de $ 30.000 em empréstimos diretos podem usar este plano para pagar seu saldo em 25 anos.
- Planos de reembolso orientados para o rendimento: Normalmente, vincule seus pagamentos a um percentual de sua renda discricionária. Você também deve usar um plano de IDR se estiver planejando buscar o perdão do empréstimo estudantil.
Se você tiver empréstimos privados, suas opções de plano de reembolso variam de acordo com o credor. Por exemplo, a Sallie Mae oferece um Período de Reembolso Graduado que permite que os mutuários elegíveis façam pagamentos somente de juros por 12 meses.
Se você deseja solicitar uma alteração no plano de pagamento do seu empréstimo privado, o Consumer Financial Protection Bureau aconselha a coleta de evidências para análise do seu agente de empréstimo estudantil particular. Extratos bancários, um orçamento e informações de pagamento para suas outras contas podem ser úteis.
Adiamentos e Tolerâncias
Se você está tendo problemas para fazer o pagamento do seu empréstimo estudantil federal, você pode solicitar um adiamento ou tolerância, o que pode permitir que você interrompa temporariamente ou reduza seus pagamentos. Seu administrador de empréstimo pode ajudar com ambos.
Você pode não ter que pagar juros acumulados durante o período de adiamento. Com a tolerância, você é responsável pelo pagamento dos juros acumulados, independentemente do tipo de empréstimo federal.
Se você tiver empréstimos estudantis privados, suas opções de adiamento e tolerância dependerão de seu administrador de empréstimo.
Mas, independentemente do tipo de empréstimo, é uma boa ideia entrar em contato com o administrador do empréstimo o mais rápido possível sobre quaisquer dificuldades que você esteja enfrentando e que afetem os pagamentos do empréstimo.
Perdão, cancelamento ou quitação de empréstimo
Sob certas circunstâncias, você pode se qualificar para perdão, cancelamento ou dispensa. Seu administrador de empréstimo pode ajudá-lo a explorar se você se qualifica.
De acordo com o Departamento de Educação, perdão, cancelamento e quitação de empréstimos federais levam ao mesmo resultado: você não é mais obrigado a pagar seus empréstimos. No entanto, esses termos se aplicam a diferentes situações.
Perdão ou cancelamento normalmente se refere a situações em que você não é mais obrigado a pagar seu empréstimo porque concluiu certos requisitos de trabalho. A Suprema Corte bloqueou o plano de perdão de empréstimos do presidente Joe Biden em uma decisão de 30 de junho.
A quitação do empréstimo significa que você não precisa mais fazer pagamentos como resultado de circunstâncias, incluindo uma incapacidade total e permanente ou o fechamento da escola onde recebeu o empréstimo.
Seu agente de empréstimos estudantis pode mudar?
Geralmente, você não pode escolher seu administrador de empréstimo. Se você tiver um empréstimo federal, o Departamento de Educação designará seu administrador. Para empréstimos estudantis privados, os credores atendem os próprios empréstimos ou terceirizam o serviço para outra empresa.
Mas os empréstimos estudantis federais e privados podem sofrer uma mudança de servicer, sob certas circunstâncias.
Alterações no seu agente federal de empréstimos estudantis
Se o Departamento de Educação transferir seus empréstimos estudantis para uma empresa de serviços de empréstimo diferente, você receberá uma comunicação do Departamento de Educação e de seu novo prestador de serviço.
Sempre abra e leia todas as cartas ou e-mails que receber sobre seu empréstimo, caso o Departamento de Educação o notifique sobre uma transferência para um serviço diferente, diz Rick Castellano, vice-presidente de comunicações corporativas da Sallie Mae.
As comunicações incluirão uma carta, e-mail ou ambos que expliquem o aviso de transferência e incluam informações sobre seu novo administrador de empréstimos estudantis. Seu novo servicer entrará em contato assim que seus empréstimos forem transferidos e, em seguida, será seu ponto de contato daqui para frente.
Os termos originais do empréstimo estudantil federal não serão alterados se o Departamento de Educação transferir seu empréstimo para um novo administrador, diz Cindy Dehls, vice-presidente de empréstimos estudantis do PNC Bank. “A taxa de juros e as opções de reembolso serão honradas e não serão ajustadas ou alteradas devido a uma mudança no servicer”, diz Dehls. No entanto, pode ser necessário configurar uma conta on-line com seu novo prestador de serviços para que os pagamentos voltem a ocorrer.
Se você optar por refinanciar seus empréstimos estudantis federais, seu administrador de empréstimo será a empresa com a qual você refinancia ou o prestador de serviço que a empresa usa. No entanto, o refinanciamento converte um empréstimo federal em um empréstimo privado e você perderá o acesso aos benefícios federais e às opções de perdão do empréstimo.
Por fim, você pode selecionar seu administrador federal de empréstimos estudantis durante a consolidação. Ao consolidar vários empréstimos estudantis federais, você pode selecionar seu novo administrador de empréstimo em seu aplicativo de consolidação
Mudanças no seu agente de empréstimo estudantil particular
Você normalmente não pode mudar seu servicer para empréstimos estudantis privados, a menos que você refinancie.
Ao refinanciar empréstimos estudantis, você pode comparar credores e taxas. Quando você encontrar um credor com taxas e condições de sua preferência, solicitará o empréstimo e se qualificará com base em sua credibilidade e outros fatores. Assim que você for aprovado, o novo credor pagará seus empréstimos estudantis existentes.
Como você descobre quem é seu agente de empréstimo estudantil?
Se você não consegue localizar ou lembrar quem é o seu servicer para um empréstimo estudantil federal, você pode visitar o painel da sua conta Federal Student Aid. A partir daí, vá para a seção “meus prestadores de serviços de empréstimo” para encontrar seu prestador de serviço para cada empréstimo estudantil federal. Você também pode obter informações do servicer ligando para o Federal Student Aid Information Center em 800-433-3243
Finalmente, para empréstimos estudantis federais e privados, você pode verificar seu relatório de crédito. Depois de se formar e começar a fazer pagamentos, seu relatório de crédito incluirá o nome do administrador do empréstimo estudantil.
Se você conhece seu administrador federal de empréstimos, mas não sabe como contatá-lo, visite o site do Departamento de Educação e encontre informações de contato para todas as empresas federais de serviços de empréstimos estudantis aprovadas. Esses servidores incluem:
- EdFinancial.
- MOHELA.
- Vantagem de ajuda.
- Nelnet.
- Assistência OSLA.
- ECSI.
- Central Research Inc.
- Grupo de resolução padrão.
Sinais de alerta de que um administrador de empréstimos estudantis não está oferecendo um bom serviço
De acordo com um relatório do CFPBas reclamações sobre empréstimos estudantis privados e federais aumentaram significativamente entre 1º de setembro de 2021 e 31 de agosto de 2022. O maior volume dessas reclamações – 66% – dizia respeito a mutuários que tiveram problemas com seus credores ou prestadores de serviços.
Alguns dos problemas mais comumente relatados pelos mutuários incluem:
- Incapacidade de acessar opções flexíveis de reembolso.
- Problemas com a redução dos pagamentos mensais.
- Receber informações ruins sobre empréstimos.
- Problemas de atendimento ao cliente.
- Problemas com o processamento de pagamentos.
Se você acha que não está recebendo um bom serviço de seu atual administrador de empréstimos, aqueles com empréstimos privados podem refinanciar longe do administrador problemático. Aqueles com empréstimos federais também podem consolidar e usar a capacidade de selecionar seu prestador de serviço para potencialmente aliviar os problemas.
O que fazer se você estiver insatisfeito com um agente de empréstimos estudantis
Se você tiver um problema com seu administrador de empréstimos que não possa ser resolvido por meio de refinanciamento ou consolidação, você pode recorrer. Primeiro, você pode registrar uma reclamação diretamente com o administrador do empréstimo. Se isso não gerar um resultado favorável, existem etapas adicionais que você pode seguir, dependendo do tipo de empréstimo.
Para reclamações sobre serviços federais de empréstimos estudantis, você pode entre na sua conta FSA e use a opção “enviar uma reclamação”. É possível enviar uma reclamação sem fazer login, mas isso pode atrasar a análise da sua reclamação, de acordo com o Centro Nacional de Direito do Consumidor.
Revisado em 3 de julho de 2023: A história foi publicada anteriormente em uma data anterior.
