A inadimplência nos empréstimos estudantis pode representar um obstáculo se você quiser voltar a estudar. A inadimplência do empréstimo estudantil, que ocorre após 270 dias de atraso no pagamento de empréstimos federais a estudantes, normalmente torna você inelegível para auxílio estudantil federal. Isso significa que os mutuários inadimplentes não podem acessar bolsas, programas de estudo e trabalho e empréstimos estudantis que ajudam a tornar a faculdade acessível.
No entanto, o Departamento de Educação está a suspender esta restrição por um ano para dar aos mutuários a oportunidade de recuperarem os seus empréstimos da situação de incumprimento através do seu novo programa Fresh Start. Até outubro de 2024, um ano após o término da pausa de pagamento, você poderá acessar o financiamento do Título IV mesmo se seus empréstimos estivessem inadimplentes antes da pausa de pagamento iniciada em março de 2020.
Este alívio temporário dá aos 7,5 milhões de mutuários inadimplentes tempo para se inscreverem no Fresh Start e recuperarem a situação regular dos seus empréstimos. Se você está se perguntando como voltar à escola com empréstimos estudantis inadimplentes, veja mais de perto suas opções.
- Inscreva-se no programa recomeço
- Reabilite seus empréstimos
- Inscreva-se para consolidação de empréstimos
- Negociar um acordo de empréstimo estudantil
1. Inscreva-se no Programa Fresh Start
Em abril de 2022, o Departamento de Educação dos EUA anunciou um novo programa denominado Fresh Start, que permitiria aos mutuários retirar os seus empréstimos estudantis da inadimplência e voltar ao reembolso ativo. Além de alterar o status do seu empréstimo estudantil de inadimplente para atual, este programa restaurará seu acesso à ajuda financeira e removerá a inadimplência de seu relatório de crédito.
Conforme mencionado, os mutuários inadimplentes terão automaticamente acesso à ajuda financeira por um ano após o término da pausa no pagamento, para que tenham tempo de aproveitar as vantagens do Fresh Start. A pausa no pagamento está prevista para terminar em outubro de 2023 e os juros começarão a acumular um mês antes, em setembro.
O Departamento de Educação recomenda agir rapidamente para aproveitar esta oportunidade única. Você pode se inscrever no Fresh Start fazendo login em sua conta em myeddebt.ed.gov ou ligando para 1-800-621-3115. Enviar sua solicitação pelo correio também é uma opção.
Ao usar o programa Fresh Start, você escolherá um novo plano de reembolso para seus empréstimos estudantis. Cerca de 4 em cada 5 mutuários inscrevem-se num plano de reembolso baseado no rendimento, que ajusta o seu pagamento mensal a uma percentagem do seu rendimento. Se você ainda tiver saldo no final do mandato, o valor restante será perdoado.
2. Reabilite seus empréstimos
Embora o programa Fresh Start seja uma oportunidade relativamente nova, o Departamento de Educação há muito oferece duas outras soluções para a inadimplência de empréstimos estudantis: reabilitação de empréstimo e consolidação de empréstimos. A reabilitação do empréstimo leva mais tempo do que a consolidação, mas tem o benefício adicional de remover a inadimplência do seu histórico de crédito (atrasos nos pagamentos antes da inadimplência ainda aparecerão).
Para reabilitar um empréstimo estudantil inadimplente, você deve concordar em fazer nove pagamentos razoáveis dentro de 20 dias da data de vencimento durante um período de 10 meses. Depois de cumprir suas obrigações, seu empréstimo voltará ao status ativo e você recuperará a elegibilidade para planos federais de reembolso, programas de perdão e ajuda financeira.
A reabilitação normalmente é um negócio único, mas os mutuários que reabilitaram seus empréstimos durante a pausa no pagamento podem usá-lo novamente. Usar o programa Fresh Start também não contará para sua elegibilidade única. Se você usar o Fresh Start agora e deixar de pagar seus empréstimos estudantis no futuro, ainda terá a opção de reabilitar seu empréstimo.
3. Inscreva-se para consolidação de empréstimos
Consolidando seus empréstimos com um empréstimo de consolidação direta é um caminho mais rápido para sair da inadimplência, mas não removerá o registro de inadimplência de seu relatório de crédito. Para consolidar seus empréstimos estudantis inadimplentes, você deve concordar em reembolsar o empréstimo consolidado de acordo com um plano de reembolso baseado em renda. Como alternativa, você terá que fazer três pagamentos mensais completos, dentro do prazo e consecutivos antes de poder consolidar.
Observe que você só será elegível para esta opção se puder incluir pelo menos um outro empréstimo federal elegível na consolidação, como um empréstimo direto subsidiado ou não subsidiado. Se você não tiver outro empréstimo para incluir na consolidação, terá que buscar uma abordagem alternativa, como reabilitação ou liquidação de dívidas.
4. Negociar um acordo de empréstimo estudantil
Pode ser possível encerrar seu empréstimo estudantil por meio da liquidação de dívidas. Para empréstimos federais a estudantes, a liquidação de dívidas geralmente é apenas uma opção depois de esgotados outros caminhos para sair da inadimplência, como reabilitação e consolidação.
Se você negociar com sucesso a liquidação da dívida, o gestor do empréstimo poderá concordar em aceitar um valor inferior ao que você deve, embora o valor possa variar de acordo com o tipo de empréstimo.
“As liquidações de empréstimos federais a estudantes inadimplentes são limitadas por diretrizes rígidas, de modo que a maioria dos mutuários não obterá uma redução substancial”, diz o advogado de empréstimos estudantis Adam Minsky. “As liquidações de empréstimos estudantis privados inadimplentes são mais variáveis.”
Se você e o titular do empréstimo concordarem com um valor, talvez seja necessário pagar esse valor de uma só vez ou usar um plano de pagamento. Depois de efetuar os pagamentos, o gestor deve marcar seu empréstimo como pago integralmente.
A liquidação de dívidas pode ser um processo complicado e não há garantia de sucesso. Você pode contratar um advogado de empréstimos estudantis ou uma empresa de liquidação de dívidas para navegar pelo processo em seu nome. Tenha cuidado se você seguir esse caminho, pois os serviços de liquidação de dívidas podem cobrar taxas altas ou, na pior das hipóteses, acabar sendo uma fraude.
Observe que pagar integralmente o saldo do empréstimo estudantil é outra opção para tirar os empréstimos estudantis da inadimplência e restaurar seu acesso à ajuda financeira federal. No entanto, esta opção não é realista para a maioria dos mutuários inadimplentes.
Como lidar com empréstimos estudantis privados inadimplentes
O incumprimento dos empréstimos estudantis privados de um banco, cooperativa de crédito ou outro credor não o torna inelegível para ajuda financeira federal. Você ainda poderá enviar o FAFSA e acessar subsídios federais, estudos para trabalho e empréstimos estudantis para faculdade ou pós-graduação.
No entanto, pode não ser uma boa ideia contrair mais dívidas quando você já está atrasado no pagamento do empréstimo estudantil e a inadimplência do empréstimo privado ainda é uma situação difícil.
“O incumprimento dos empréstimos privados deve ser levado a sério, pois tem consequências mais graves e imediatas”, afirma Karen McCarthy, vice-presidente de políticas públicas e relações federais da Associação Nacional de Administradores de Ajuda Financeira Estudantil. “Para os mutuários que lidam com empréstimos estudantis privados inadimplentes, eles devem entrar em contato com seu gestor privado de empréstimos estudantis sobre as opções de reembolso.”
Embora não exista um programa padrão para obter empréstimos estudantis privados fora da inadimplência, alguns credores podem estar dispostos a estabelecer um plano de pagamento ou uma opção de assistência a dificuldades. Outras abordagens que você pode adotar incluem:
- Negocie um acordo de dívida estudantil. Tal como acontece com os empréstimos federais a estudantes, você poderá pagar seus empréstimos estudantis oferecendo um valor menor do que o devido. Provavelmente, você terá que provar que seus pagamentos são inacessíveis e é improvável que sua situação financeira mude no futuro próximo.
- Tente quitar seus empréstimos estudantis por meio de falência. O pedido de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 é outra opção, mas você pode ter que provar que seus empréstimos estão causando dificuldades indevidas em sua vida que impossibilitam que você mantenha um padrão de vida mínimo. Embora não seja obrigatório contratar um advogado, você pode trabalhar com ele para aumentar suas chances de sucesso. Organizações como Corporação de serviços jurídicos e Assistência ao mutuário de empréstimos estudantis pode ser capaz de conectar você com ajuda jurídica gratuita ou de baixo custo.
Ao contrário dos empréstimos estudantis federais, os empréstimos estudantis privados têm um prazo de prescrição, após o qual os credores não podem mais levá-lo a tribunal para obter o reembolso. Certas ações, porém, podem reiniciar o prazo prescricional, como efetuar um pagamento ou até mesmo reconhecer que você deve a dívida.
Estar ciente do estatuto de limitações em seu estado pode ajudar a informar sua decisão sobre a melhor forma de proceder com seus empréstimos estudantis privados inadimplentes.
