A maioria de nós fica feliz por possuir apenas uma casa. Mas outros estão de olho em comprar um segunda casa. Usar o patrimônio da primeira casa é uma forma de tornar esse sonho realidade.
Muitos mutuários usam o patrimônio para comprar uma casa de férias, um imóvel para alugar ou uma segunda casa. Mas antes de fazer isso, é importante pesar os prós e os contras.
O que é um empréstimo para aquisição de casa própria?
Um empréstimo para compra de uma casa própria permite que você peça um empréstimo contra o patrimônio da sua casa. Você pode usar o dinheiro para saldar dívidas, financiar um projeto de reforma residencial ou para outra finalidade.
Esse tipo de empréstimo normalmente vem com uma taxa fixa. Você recebe o dinheiro de uma só vez e paga o empréstimo ao longo do tempo.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma opção atraente para quem precisa de um empréstimo. “Em comparação com outros tipos de empréstimo, os empréstimos imobiliários ou linhas de crédito frequentemente têm taxas de juros mais baixas”, diz Jim Shagawat, planejador financeiro certificado e consultor parceiro da AdvicePeriod em Paramus, Nova Jersey.
As taxas costumam ser bem mais baixas do que aquelas associadas a cartões de crédito, por exemplo.
Compare os principais credores hipotecários
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No entanto, um empréstimo para compra de uma casa própria apresenta um grande risco: a sua casa normalmente serve como garantia para o empréstimo, colocando-a em risco de execução hipotecária se você não acompanhar os pagamentos.
“Se você não conseguir pagar a hipoteca da segunda casa, corre o risco de perder ambas as propriedades”, diz Randy Bruns, fundador da Model Wealth em Naperville, Illinois, e planejador financeiro sênior da empresa.
Muitos fatores determinam quanto dinheiro você pode pedir emprestado por meio de um empréstimo para compra de uma casa própria. Eles incluem o seu:
- Renda.
- Histórico de crédito.
- Valor de mercado da casa.
Mesmo que todas essas coisas funcionem a seu favor, os credores normalmente o impedirão de tomar emprestado mais de 80% do patrimônio de sua casa, de acordo com a Federal Trade Commission.
Ainda assim, alguns credores podem concordar em emprestar-lhe mais – até mesmo até 100% do valor da sua casa.
Um pagamento inicial feito quando a casa é comprada.
A quantidade de tempo que você tem para pagar a hipoteca.
Detalhes do pagamento
Detalhamento do pagamento mensal
Você deve escolher um empréstimo para aquisição de casa própria ou um HELOC?
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria e uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria dão a você acesso ao dinheiro, permitindo que você tome um empréstimo contra o patrimônio da sua casa. No entanto, existem diferenças importantes.
Com um empréstimo para compra de uma casa própria, você normalmente recebe uma quantia fixa e toma um empréstimo a uma taxa de juros fixa.
Em contraste, uma linha de crédito de home equity permite que você peça emprestado e pague várias vezes, da mesma forma que faria com um cartão de crédito. A taxa de juros normalmente é ajustável.
A escolha certa entre esses dois tipos de ferramentas de empréstimo dependerá de seus objetivos e circunstâncias.
Você pode usar o patrimônio para comprar outra casa?
Muitas pessoas usam o patrimônio de sua casa para comprar uma segunda casa para uso próprio ou como propriedade de investimento para gerar renda de aluguel.
O refinanciamento de saque é uma boa opção?
O refinanciamento de saque é outra maneira de aproveitar o patrimônio de sua casa existente para ajudar a comprar uma segunda propriedade. Com um refinanciamento de saque, você contrata uma nova hipoteca por um valor superior ao devido pela hipoteca existente.
Este empréstimo efetivamente paga sua hipoteca existente e permite que você receba dinheiro por uma parte do patrimônio que você construiu, que poderia então ser aplicado na compra de uma segunda propriedade.
Tenha em mente que um refinanciamento de saque significa efetivamente que você está recomeçando sua hipoteca. Com muitas hipotecas, também há limites sobre quanto patrimônio você pode sacar – geralmente 80% do valor de avaliação da casa. Você também deve considerar quaisquer taxas e custos de fechamento envolvidos nessas transações para ter certeza de que vale a pena fazê-lo.
Prós e contras de usar o patrimônio para comprar outra casa
Algumas vantagens de usar o valor da casa própria para comprar uma segunda casa incluem:
- O processo pode ser mais simplificado. Aproveitar o patrimônio para comprar uma segunda casa pode tornar o processo de compra um pouco mais fácil. “Um dos maiores benefícios de usar o valor de uma casa existente para comprar outra casa é evitar a subscrição de uma nova hipoteca”, diz Bruns.
- Você pode usar o dinheiro para o seu pagamento inicial. Usar um empréstimo para compra de uma casa própria para o pagamento de uma segunda casa pode reduzir o valor que você precisa pedir emprestado em uma hipoteca, reduzindo potencialmente seus custos.
- A taxa de juros pode ser menor. Você pode economizar dinheiro em custos de juros usando um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria em vez de outras formas de empréstimo, como um empréstimo pessoal. As taxas e os custos de fechamento também podem ser mais baixos.
- Você pode construir riqueza adicional. Se você usar o valor da casa própria para comprar uma segunda casa, isso poderá ajudá-lo a acumular riqueza no longo prazo. Isto é particularmente verdadeiro se o aproveitamento do valor da sua casa o ajudar a garantir uma propriedade de rendimento que gere rendimentos de aluguer – e valorize-se – nos próximos anos.
Apesar dessas vantagens, o uso do home equity também apresenta algumas desvantagens, como:
- Você pode perder sua casa principal se não pagar sua dívida. Este é o maior risco de usar capital próprio para comprar outra casa. Sua casa principal serve de garantia quando você usa o valor da casa para emprestar. Se você não efetuar os pagamentos, o credor poderá intervir e confiscar sua casa por meio de execução hipotecária.
- Você também pode perder sua segunda casa. Se você não puder pagar suas obrigações de capital próprio, também poderá perder sua segunda casa devido à execução hipotecária.
- Os pagamentos de home equity podem não ser mais dedutíveis dos impostos. Em 2018, foram feitas mudanças radicais no código tributário federal. No processo, as regras mudaram no que diz respeito à capacidade de deduzir pagamentos de juros sobre o capital próprio das declarações fiscais. O quadro permanece um pouco nebuloso, mas é geralmente aceito que, a menos que você use o valor da casa própria especificamente para melhorar uma propriedade, os juros do empréstimo provavelmente não serão dedutíveis dos impostos.
Você pode usar o patrimônio para uma propriedade de investimento?
Muitas pessoas usam o patrimônio de uma propriedade para comprar uma propriedade para investimento. Na verdade, não é incomum que investidores repitam esse processo e adicionem diversos imóveis de renda ao seu portfólio, utilizando patrimônio para ajudar a financiar as compras.
Prós e contras de usar o valor da casa para comprar uma propriedade de investimento
Os prós e contras de usar o valor da casa própria para comprar uma propriedade de investimento são praticamente os mesmos que os prós e os contras de usá-lo para comprar outra casa. Certifique-se de ler essa lista com atenção antes de mergulhar.
O resultado final é que o valor da casa própria costuma ser uma forma conveniente de financiar o pagamento inicial de uma propriedade de investimento. Mas usar o valor da casa dessa forma coloca suas propriedades em risco se você não conseguir efetuar seus pagamentos. Na pior das hipóteses, você poderá perder uma ou mais propriedades devido à execução hipotecária.
Alternativas ao uso do valor da casa para comprar outra casa
Embora o valor da casa própria possa ser uma grande fonte de dinheiro na compra de outra casa, não é sua única opção.
“Em vez de usar o valor da sua casa para comprar uma segunda casa para fins de investimento, você pode usar o dinheiro de contas de investimento ou outros ativos”, diz Shagawat.
Outras alternativas ao uso do valor da casa incluem:
- Empréstimo de dinheiro duro. Os mutuários podem usar um empréstimo de dinheiro forte para comprar uma propriedade de investimento, especialmente se estiverem tendo problemas para obter outros tipos de financiamento. As empresas privadas normalmente oferecem esses empréstimos, que muitas vezes vêm com altas taxas de juros.
- Empréstimos pessoais. Estes tipos de empréstimos não são garantidos por garantias, o que significa que muitas vezes têm taxas de juro mais elevadas do que as associadas ao empréstimo para aquisição de habitação própria. Seu pagamento mensal pode ser maior e geralmente você precisa de um crédito excelente para se qualificar.
- Financiamento do vendedor. Nesse tipo de acordo, o comprador de um imóvel paga ao vendedor parcelado em vez de usar uma hipoteca. Menos regulamentações dizem respeito a estes acordos, o que pode colocar o comprador em maior risco. Além disso, as taxas de juros são mais altas e pode ser necessário um pagamento inicial maior.
Outras fontes potenciais de dinheiro para um pagamento inicial incluem empréstimos de familiares, empréstimos entre pares e IRAs autodirigidos.
