Economizar para a aposentadoria é um projeto para toda a vida, e as metas de poupança recomendadas pelos especialistas podem ser assustadoras. O Bank of America recomenda que você tenha mais de nove vezes o seu salário atual guardado em poupanças quando chegar aos 61 anos. Mesmo assim, o banco diz que as suas poupanças substituirão apenas cerca de 40% do seu rendimento antes dos impostos.
Por essa regra, se você ganha US$ 50.000 por ano, deverá ter US$ 450.000 no banco. Aqueles que ganham US$ 100.000 devem buscar uma economia de pelo menos US$ 900.000. No entanto, esses montantes estão longe do alcance de alguns pré-reformados.
“Algumas pessoas têm dificuldades”, diz Steve Azoury, proprietário da Azoury Financial em Troy, Michigan. Podem deparar-se com doenças, desemprego ou outros acontecimentos fora do seu controlo que dificultam a poupança. “Não é culpa deles”, observa ele.
Talvez você se encontre nesta situação e tenha economizado apenas US$ 100.000 quando atingir a idade de aposentadoria. Nesse caso, use estas dicas para aproveitar ao máximo o dinheiro que você tem:
- Calcule e reduza despesas mensais.
- Utilize serviços gratuitos.
- Considere trabalhar mais.
- Seja estratégico em relação à Previdência Social.
- Aproveite o patrimônio da sua casa.
- Mantenha seu dinheiro investido.
- Fale com um profissional de finanças.
Calcule e reduza despesas mensais
Se você economizou apenas US$ 100.000 quando se aposentar, é crucial entender quanto dinheiro você precisa para viver a cada mês. “Esses ativos provavelmente não durarão o tempo que você gostaria”, diz John Traynor, diretor administrativo e planejador sênior de patrimônio da Fiduciary Trust International na cidade de Nova York.
Acompanhe seus gastos e some todas as suas compras e contas típicas de um mês para determinar uma meta de renda mensal de aposentadoria. Então, veja se algum custo pode ser reduzido.
Por exemplo, o seu agregado familiar poderá não necessitar de dois veículos após a reforma. Você também pode procurar seguros mais baratos, reduzir os serviços de streaming e jantar fora com menos frequência para reduzir despesas mensais.
Utilize serviços gratuitos
Uma forma de reduzir despesas mensais é maximizar o uso de serviços gratuitos. Estes podem variar de acordo com o local, mas podem incluir locais para refeições gratuitas, serviços de transporte e programas de assistência médica.
Muitos museus, zoológicos e locais semelhantes oferecem dias de entrada gratuita para idosos e descontos, e o National Park Service oferece um passe para idosos com preço reduzido para admissão em mais de 100 de seus locais. Não negligencie sua biblioteca como fonte de entretenimento gratuito, incluindo serviços de streaming de filmes e músicas, aulas, pontos de acesso Wi-Fi e muito mais.
Entre em contato com a agência estadual ou comunitária sobre envelhecimento para ver quais recursos estão disponíveis em sua área. Estas organizações também podem ajudar a avaliar se você se qualifica para programas baseados em renda, como Medicaid, assistência habitacional ou assistência alimentar.
Considere trabalhar mais
Depois de saber quanto gasta por mês, você precisará garantir que terá dinheiro suficiente na aposentadoria para cobrir seus custos. “A chave é, claro, substituir o contracheque”, diz Azoury.
Uma regra prática comum é sacar no máximo 4% de suas economias para a aposentadoria a cada ano para garantir que sua conta não acabe. Isso lhe dá apenas US$ 4.000 por ano de suas economias de US$ 100.000. Supondo que você receba benefícios médios da Previdência Social – que eram de US$ 22.000 por ano em junho de 2023 – isso fornece US$ 26.000 em renda anual de aposentadoria.
Se US$ 2.200 por mês não cobrirem suas despesas e você não tiver outra fonte de renda, como uma pensão, talvez queira trabalhar mais tempo. Azoury sugere fazer uma transição lenta do seu local de trabalho atual ou conseguir um emprego sazonal para ajudar a sobreviver.
Seja estratégico em relação à seguridade social
A maioria dos trabalhadores tem direito aos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Os pagamentos podem começar aos 62 anos, embora nessa idade sejam reduzidos em até um terço. Enquanto isso, aqueles que esperam para iniciar os benefícios até depois da idade de aposentadoria completa – 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento da pessoa – podem obter um aumento de 8% no valor do pagamento para cada ano que esperarem até os 70 anos.
“Na maioria das vezes, você deseja adiar o máximo possível”, diz Traynor.
Poderia ser diferente, porém, se você tiver economias limitadas e trabalhar por mais tempo não for uma opção. “A essa altura, pode fazer sentido aproveitar antecipadamente os benefícios da Previdência Social para evitar endividar-se”, diz Mindy Yu, diretora de investimentos do provedor 401(k) Betterment at Work.
Aproveite o patrimônio da sua casa
Sua casa pode ser outra fonte de renda na aposentadoria, principalmente se você não tiver hipoteca. Uma maneira de obter patrimônio seria vender sua casa e reduzi-la para um local ou propriedade mais barata. Pague em dinheiro pela nova casa e embolse o restante para complementar suas economias para a aposentadoria.
Os proprietários mais velhos também podem ser elegíveis para fazer uma hipoteca reversa. Este produto de empréstimo pode fornecer pagamentos mensais com base no patrimônio líquido de uma casa. Depois que o proprietário se muda ou falece, a casa normalmente é vendida para saldar o saldo do empréstimo.
“Normalmente não os recomendo”, diz Traynor. No entanto, ele diz que podem fazer sentido para aqueles que têm poucas outras opções de renda na aposentadoria.
Mantenha seu dinheiro investido
Depois de chegar à aposentadoria, não cometa o erro de retirar todas as suas economias do mercado de ações.
“Você precisa de parte disso para continuar crescendo”, diz Azoury. Ele recomenda que as pessoas usem uma abordagem de balde e reservem dinheiro para necessidades de curto, médio e longo prazo.
Por exemplo, alguém com US$ 100.000 pode querer transferir US$ 20.000 para uma conta em dinheiro, onde estaria protegido contra oscilações do mercado de ações, deixando US$ 40.000 em fundos mútuos, onde o saldo poderia crescer. O restante poderia ser colocado num investimento mais conservador, onde renderia juros, mas estaria relativamente protegido.
“As pessoas tendem a viver mais tempo e subestimam a quantidade de crescimento necessária para os seus investimentos”, diz Yu. “Então, eles tendem a ser muito conservadores e rápido demais.”
Fale com um profissional financeiro
Embora algumas pessoas prefiram gerir os seus próprios investimentos, um profissional experiente pode fornecer uma perspectiva valiosa.
“Em caso de dúvida, procure o conselho de um planejador financeiro”, diz Yu.
Até mesmo pagar por uma única consulta pode ser um dinheiro bem gasto se ajudar você a desenvolver uma estratégia inteligente para esticar suas economias durante uma aposentadoria que pode durar décadas. Se você tem apenas US$ 100.000 no banco, faça com que cada dólar conte.
