A taxa média de juros em um empréstimo pessoal de dois anos é de 11,23%, de acordo com o Reserva Federal. Mas, dependendo do seu histórico de crédito, renda e outros fatores, você pode se qualificar para uma taxa de um dígito. Aqui está uma olhada nas coisas que você pode fazer para obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo pessoal e economizar dinheiro enquanto o paga.
Como funcionam as taxas de juros do empréstimo pessoal
A maioria das empresas que oferecem empréstimos pessoais usa um modelo de precificação baseado em risco para determinar se deve aprovar sua solicitação e qual taxa de juros cobrar de você. Usando seu perfil de crédito, informações sobre emprego e renda, dívidas e outros fatores, os credores decidem a probabilidade de você pagar o empréstimo.
Quanto mais provável você fizer seus pagamentos em dia, menor será sua taxa de juros. Por outro lado, você pode receber uma taxa de juros mais alta ou ter seu pedido negado por completo se for considerado um mutuário muito arriscado.
O preço baseado em risco é a principal razão pela qual muitos credores oferecem uma variedade de taxas de juros. Steven Hughes, fundador da Know Money, uma organização que ensina jovens adultos sobre gerenciamento de dinheiro, diz: “Se eles tivessem uma taxa de juros para todos os que se qualificam, provavelmente teriam qualificações mais rigorosas para seu produto de empréstimo”.
Como resultado, quanto menor o risco de crédito que você representa para os credores, maiores são suas chances de obter uma taxa de juros baixa.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Estratégias para obter uma taxa de juros de empréstimo pessoal baixa
Compre ao redor
Se você recebeu uma oferta de pré-aprovação pelo correio ou verificou com seu banco ou cooperativa de crédito local, esse é um bom começo para o processo. Mas a primeira oferta que você vê não é necessariamente a melhor.
Ao fazer compras, você poderá comparar taxas de juros, taxas e outros termos que diferentes credores têm a oferecer. A maioria dos credores on-line permite que você se pré-qualifique para verificar suas taxas com uma verificação de crédito flexível, que não afetará sua pontuação de crédito.
“Informe o credor o que você está levando em consideração em sua decisão, incluindo a taxa mais baixa e informe a taxa que você está procurando”, diz Hughes, “especialmente se você já recebeu uma oferta de empréstimo com uma taxa competitiva”.
Quanto mais credores você comparar, maiores serão suas chances de obter a melhor taxa disponível para você. No mínimo, porém, tente comparar pelo menos três a cinco opções.
Inscreva-se para um desconto de pagamento automático
Alguns credores oferecem descontos nas taxas de juros se você se inscrever para pagamentos automáticos. A lógica por trás disso é que, se você estiver no pagamento automático, é mais provável que faça seu pagamento mensal em dia.
O desconto é pequeno, normalmente 0,25 ponto percentual. Mas, ao longo dos anos, pode economizar uma boa quantia de dinheiro. Lembre-se de que você precisará ter dinheiro suficiente em sua conta corrente todos os meses para cobrir o pagamento automático. Se você não o fizer e não tiver uma proteção contra cheque especial configurada, o credor poderá cobrar uma taxa por um pagamento devolvido.
Evite taxas
A taxa percentual anual de um empréstimo pessoal inclui não apenas sua taxa de juros, mas também muitas de suas taxas. A principal taxa a ser evitada é a taxa de originação. Dependendo do credor, pode variar de 1% a 8% do valor do empréstimo e geralmente é deduzido antes de você receber os fundos do empréstimo.
Alguns credores não cobram nenhuma taxa de originação, incluindo Discover, SoFi e Lightstream. Se você não se qualificar para um empréstimo com esses credores, no entanto, procure um que cobre a extremidade inferior. E certifique-se de comparar a APR da linha de fundo, pois um credor que não cobra uma taxa de originação pode compensar a diferença na taxa de juros.
Trabalhe com uma cooperativa de crédito
Ao contrário dos bancos, cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus membros. Como resultado, essas instituições normalmente devolvem lucros a seus membros na forma de taxas de juros e taxas mais baixas sobre empréstimos e taxas mais altas de depósito em contas correntes e de poupança.
A única desvantagem é que as cooperativas de crédito exigem que você se associe antes de poder fazer um empréstimo. Para se qualificar para ingressar em uma cooperativa de crédito, você normalmente precisa morar ou trabalhar em uma determinada área, pertencer a uma organização participante ou ser parente de alguém que já seja membro. No entanto, existem certas cooperativas de crédito abertas a qualquer pessoa que queira ingressar, como PenFed e Alliant.
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Escolha um período de reembolso mais curto
Quanto mais você decidir pagar seu novo empréstimo, mais risco o credor assume.
“Você pode ver uma gama de taxas para um período de dois ou três anos e uma faixa maior de taxas para um período de cinco ou seis anos”, diz Anthony Silvi, vice-presidente sênior e diretor de empréstimos da Ardent Credit Union em Pensilvânia. “Isso ocorre porque o credor está indo mais longe com o horizonte de tempo de ser pago e, se as taxas de juros subirem, esse empréstimo pode não render tanto.”
Além disso, um prazo de pagamento mais longo significa que você fará mais pagamentos – incluindo mais pagamentos de juros. Um empréstimo pessoal de curto prazo permite que você bloqueie uma taxa mais baixa e pague menos juros ao longo da vida do empréstimo. Obviamente, um período de pagamento mais curto também significa um pagamento mensal mais alto; portanto, verifique seu orçamento para garantir que você possa pagar.
Melhore sua pontuação de crédito
Se você não precisa de dinheiro agora e tem pelo menos alguns meses antes de precisar se inscrever, considere trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito. Comece verificando sua pontuação usando um serviço de monitoramento de crédito, de preferência gratuito. Essas ferramentas geralmente fornecem acesso à sua pontuação de crédito, além dos fatores que a afetam. Depois de saber quais áreas precisam de trabalho, você pode começar a abordá-las.
Por exemplo, se você tiver contas inadimplentes, trabalhe para atualizá-las. Embora os pagamentos atrasados não desapareçam – eles permanecerão em seu relatório por sete anos – evitar que eles cheguem mais tarde ou entrem em cobranças pode evitar mais danos.
Além disso, considere obter uma cópia do seu relatório de crédito para verificar se há erros que possam estar prejudicando sua pontuação. AnnualCreditReport.com permite que você obtenha uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três agências de relatórios de crédito uma vez por semana até dezembro de 2023. Se você detectar alguma imprecisão, poderá entrar em contato diretamente com as agências de crédito para contestá-las.
Diminua sua relação dívida/receita
Os credores analisam a receita para determinar sua capacidade de pagar não apenas essa dívida, mas também suas dívidas em geral, diz Silvi. Como resultado, eles analisarão sua relação dívida / receita – seus pagamentos mensais de dívidas divididos por sua renda bruta mensal – para determinar se você pode assumir novas dívidas.
Uma taxa mais baixa pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, enquanto uma taxa alta pode aumentar sua taxa ou resultar na negação de sua inscrição. Para reduzir sua relação dívida / receita, você pode aumentar sua receita ou diminuir seus compromissos mensais de dívida. Se você já tem muitas dívidas, Hughes recomenda criar uma estratégia para saldá-las. Se você tem uma deficiência de renda, comece a procurar maneiras de aumentar o quanto você ganha.
Obtenha um co-signatário
Antes de tentar isso, certifique-se de que seu co-signatário entenda as responsabilidades que acompanham a co-assinatura. “Eles são igualmente responsáveis pelo pagamento daquele empréstimo caso o tomador deixe de efetuar os pagamentos”, diz Silvi.
O empréstimo também aparecerá no relatório de crédito do seu co-signatário, afetando potencialmente sua capacidade de pedir dinheiro emprestado no futuro. Contanto que seu co-signatário conheça e aceite suas responsabilidades e você priorize o pagamento de sua fatura mensal em dia, essa opção pode economizar seu dinheiro.
Usar Garantia
Muitos empréstimos pessoais não são garantidos, o que significa que não exigem garantias. Mas com alguns credores, você pode garantir seu empréstimo com um veículo, home equity ou dinheiro em uma conta poupança. Empréstimos pessoais garantidos são considerados de menor risco porque, se você inadimplir, o credor pode apreender a garantia para saldar a dívida. Como resultado, eles geralmente vêm com taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos.
Dito isso, os empréstimos garantidos podem não ser uma boa ideia se você não tiver certeza sobre sua capacidade de reembolsar o empréstimo integralmente. Perder o carro, a casa ou as economias quando você já está com problemas financeiros pode piorar muito as coisas.
Alternativas ao Empréstimo Pessoal
Os empréstimos pessoais podem fornecer acesso rápido a uma quantia fixa de dinheiro quando você precisar, mas essa não é a única ferramenta financeira à sua disposição. Um empréstimo pessoal pode não ser sua melhor opção, especialmente se você não puder se qualificar para uma taxa baixa. Dependendo do seu motivo para obter um empréstimo pessoal, você pode economizar dinheiro escolhendo uma alternativa.
Se você estiver consolidando a dívida do cartão de crédito: cartão de transferência de saldo
Muitos cartões de crédito de transferência de saldo oferecem promoções introdutórias de APR de 0% quando você abre uma nova conta. Eles normalmente duram até 21 meses, dando a você bastante tempo para pagar sua dívida de cartão de crédito sem pagar juros. Quando o período introdutório expirar, você será cobrado APR de compra regular sobre o saldo restante.
Lembre-se de que você precisará de um crédito muito bom ou excelente para se qualificar – uma pontuação FICO de 740 ou superior – e talvez precise pagar uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% do valor que está sendo consolidado.
Se você está financiando uma grande compra: compre agora, pague depois
Os empréstimos pessoais podem ser usados para financiar praticamente qualquer coisa, desde eletrodomésticos até um novo computador. Mas com a explosão de empresas compre agora, pague depois, como Affirm e Afterpay, é mais fácil do que nunca dividir grandes compras em parcelas menores, pagando pouco ou nenhum juro.
Antes de comprar agora e pagar depois, certifique-se de entender completamente os termos do seu contrato. Por exemplo, você pode financiar uma nova bicicleta ergométrica por apenas 0% de juros usando o Affirm – mas os mutuários menos qualificados podem ver taxas de juros de até 36%. Você também deve considerar quaisquer taxas que possam ser cobradas, como multas por atraso.
Se você estiver fazendo melhorias na casa: empréstimo de capital próprio ou HELOC
Proprietários com pelo menos 20% de patrimônio líquido podem se qualificar para uma taxa de juros mais baixa com um empréstimo imobiliário ou linha de crédito do que obteriam com um empréstimo pessoal. Além disso, os juros de um empréstimo imobiliário ou HELOC usado para fazer melhorias na casa podem ser dedutíveis nos impostos.
Ainda assim, explorar o patrimônio de sua casa apresenta um risco considerável. Se você deixar de fazer os pagamentos e não pagar o empréstimo, o credor pode confiscar sua casa porque você a está usando como garantia. Mas se você se sentir confortável em poder pagar os pagamentos mensais, essa opção pode ajudá-lo a economizar uma quantia considerável de juros em comparação com um empréstimo pessoal.
Se você estiver fazendo uma compra discricionária: espere e economize
Embora seja possível pagar férias ou até mesmo um casamento usando um empréstimo pessoal, é melhor economizar para despesas discricionárias em vez de pedir dinheiro emprestado. Embora isso possa levar tempo, você evitará cobranças de juros e não ficará preso a um pagamento mensal adicional da dívida.
Para acelerar o processo de poupança, considere colocar os fundos em um conta poupança de alto rendimento. Esse tipo de conta oferece uma taxa de retorno mais alta do que uma conta poupança típica, mas oferece mais flexibilidade do que outros investimentos de baixo risco, como certificados de depósito.
