O problema continua a surgir para os tomadores de empréstimos estudantis nos EUA em 2023. Mas, por pior que pareça, os mutuários universitários com dificuldades financeiras podem obter ajuda na forma de uma fonte improvável: correspondências 401 (k) do empréstimo estudantil.
Os tomadores de empréstimos podem usar toda a ajuda que puderem obter, dado o triste estado da dívida de empréstimos estudantis nos Estados Unidos. Considere estas estatísticas do Iniciativa de dados educacionais.
- A dívida de empréstimos estudantis nos EUA atualmente é de US$ 1,774 trilhão. Enquanto isso, o saldo pendente do empréstimo estudantil federal é US$ 1,644 trilhão, compreendendo 92,6% de todas as dívidas de empréstimos estudantis.
- 43,6 milhões de mutuários têm dívidas federais com empréstimos estudantis.
- O saldo médio da dívida do empréstimo estudantil federal é de $ 37.717, enquanto o saldo médio total (incluindo a dívida do empréstimo privado) pode chegar a $ 40.505.
A ajuda está a caminho
O Tio Sam está tentando ajudar os mutuários a reduzir essa dívida com uma cláusula especial dentro da Lei SECURE 2.0, que foi sancionada pelo presidente Joe Biden em 29 de dezembro de 2022.
A legislação permite que funcionários elegíveis recebam uma correspondência 401(k) de seu empregador, mas somente se estiverem fazendo pagamentos qualificados de empréstimos estudantis.
As empresas dos EUA não podem lançar nenhum programa de correspondência de empréstimos estudantis 401(k) até 1º de janeiro de 2025, quando a legislação entrará em vigor.
“Basicamente, o SECURE 2.0 permite que os empregadores façam contribuições equivalentes a um 401(k) ou outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador em nome dos funcionários que fazem pagamentos de empréstimos estudantis”, diz Eliza Arnold, CEO da Arnie, um serviço completo 401( k) prestador de serviços em São Francisco. “Essencialmente, mesmo que um funcionário opte por pagar seus empréstimos estudantis em vez de contribuir para o plano de aposentadoria 401 (k), ele ainda pode receber a contrapartida do empregador como se tivesse feito a contribuição para o plano de aposentadoria”.
O que é uma correspondência 401(k) de empréstimo estudantil?
Uma correspondência 401(k) de empréstimo estudantil permite que as empresas combinem o pagamento do empréstimo estudantil com contribuições para um plano 401(k) tradicional.
Veja como funciona: um funcionário deve estar fazendo pagamentos de empréstimos estudantis qualificados devido a despesas com educação superior. O empregador deve oferecer uma conta de aposentadoria qualificada e um programa de contribuição correspondente ao empréstimo estudantil. As contribuições correspondentes para empréstimos estudantis podem ser feitas para um plano 401(k), 403(b), SIMPLE IRA ou 457(b). A estrutura exata do plano de correspondência 401(k) ficaria a critério do empregador e as especificidades de seu plano 401(k) ou de aposentadoria.
O funcionário “pode optar por igualar dólar por dólar, ou talvez uma porcentagem do pagamento do empréstimo estudantil”, diz Arnold. “Existem limites para as contribuições gerais aos planos 401(k) a cada ano, tanto de funcionários quanto de empregadores, portanto, as contribuições totais combinadas precisariam permanecer abaixo desse limite”.
Quem se beneficia de um programa de correspondência de empréstimos estudantis 401(k)?
Um programa de correspondência de empréstimos estudantis 401(k) potencialmente beneficia funcionários que estão pagando ativamente dívidas de empréstimos estudantis e empregadores que desejam recrutar e reter trabalhadores com nível superior.
“Para muitos funcionários, especialmente aqueles em início de carreira, guardar dinheiro para a aposentadoria enquanto pagam empréstimos estudantis é uma proposta assustadora”, diz Bennett Hadley, atuário sênior associado da Segal, uma empresa de recursos humanos e serviços de benefícios a funcionários. “Se uma empresa iguala os pagamentos de empréstimos no plano de aposentadoria, os funcionários estão automaticamente economizando para a aposentadoria enquanto pagam dívidas, liberando uma parte de cada contracheque para cobrir despesas ou economizar para pagar a entrada de uma casa”.
As empresas que se sincronizam com funcionários que buscam ajuda para empréstimos estudantis estão fazendo uma boa – e voltada para o futuro – movimento comercial. “Quando uma empresa oferece um plano de aposentadoria compatível com pagamentos de empréstimos estudantis, ela não apenas oferece um benefício que melhorará a vida dos funcionários, mas também prepara a organização para o sucesso”, observa Hadley.
Especificamente, a criação de um programa de empréstimos estudantis 410(k) pode beneficiar as empresas a curto e longo prazo de três maneiras, diz Hadley.
- Oferecer um benefício com o qual as pessoas se importam tornará as pessoas mais propensas a ingressar e permanecer em uma empresa.
- Reduzir o estresse financeiro na força de trabalho torna as pessoas mais felizes e produtivas no trabalho.
- Garantir que os funcionários estejam economizando para a aposentadoria o mais cedo possível ajudará os empregadores a gerenciar sua força de trabalho nos próximos anos.
Há mais uma maneira de as empresas aproveitarem as vantagens dos empréstimos estudantis 401k – com grandes benefícios fiscais.
“O Lei CARES permite que os empregadores forneçam assistência para reembolso de empréstimos estudantis isentos de impostos, até $ 5.250 por ano, por funcionário”, diz John Newcome, vice-presidente e consultor sênior da Kelly Benefits Strategies, com sede em Maryland. “No entanto, terminará em 2026, sem ação do Congresso”.
O benefício pode resultar em economia de impostos tanto para o empregador quanto para o empregado, “tornando-se uma opção econômica para aprimorar o pacote de benefícios”, observa Newcome.
Obtendo ajuda imediata
Como a legislação Secure 2.0 afirma que o programa não pode começar até janeiro de 2025, as empresas podem querer começar cedo a ajudar os funcionários que tomam empréstimos estudantis imediatamente.
“Existem algumas maneiras pelas quais as empresas podem ajudar os tomadores de empréstimos estudantis além das provisões do SECURE 2.0”, diz Hadley. “As empresas podem ajudar seus funcionários a pagar diretamente seus empréstimos em um programa de reembolso com vantagens fiscais. As empresas também podem oferecer suporte à navegação para empréstimos estudantis, ainda um benefício significativo que não quebra o banco.”
As empresas não precisam parar por aí. Arnold oferece várias ideias para a administração de empresas que procuram antecipar-se à questão da dívida do empréstimo estudantil para seus funcionários.
Assistência para reembolso de empréstimos estudantis. Algumas empresas oferecem assistência direta ao reembolso de empréstimos estudantis como um benefício. “Embora não seja um jogo de aposentadoria, ajuda a reduzir o principal do empréstimo estudantil mais rapidamente”, diz Arnold.
Programas de bem-estar financeiro. As empresas podem fornecer recursos, workshops ou acesso a consultores financeiros para ajudar os funcionários a administrar suas finanças e empréstimos estudantis.
Defensor da adoção antecipada. Mesmo que o programa formal comece em 2025, “as empresas podem mostrar boa vontade iniciando um programa de correspondência semelhante com antecedência, mesmo que não vá diretamente para o 401 (k)”, observa Arnold.
Se sua empresa não tiver um programa de correspondência de empréstimos estudantis 401(k)
Se os mutuários de empréstimos estudantis trabalham para uma empresa que não demonstrou interesse em oferecer um programa de correspondência de empréstimos estudantis 401 (k), eles não devem desistir.
“Abra um diálogo com o RH. Comece conversando com seu departamento de RH ou coordenador de benefícios para ver se eles estão cientes da disposição e se estão pensando em implementá-la”, aconselha Arnold. “Mostre a demanda também. Reúna-se com os colegas e avalie o interesse. Se muitos funcionários expressarem interesse, a empresa pode estar mais inclinada a oferecer ajuda correspondente ao empréstimo estudantil.”
