A taxa percentual anual de um empréstimo pessoal, ou APR, é o custo total anualizado do empréstimo, expresso como uma porcentagem do custo total do empréstimo. O APR inclui a taxa de juros, além de outras taxas, como uma taxa de originação de empréstimo.
Ao contrário de outras taxas de empréstimo, a taxa de juros varia de acordo com a taxa básica de juros, bem como a capacidade de crédito do requerente. Como a taxa de juros pode ser drasticamente diferente para um mutuário com crédito excelente versus um com crédito ruim, o que é considerado uma APR “boa” em um empréstimo pessoal dependerá de sua pontuação de crédito e relação dívida / renda, entre outros fatores.
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Qual taxa de juros esperar em um empréstimo pessoal
As APRs de empréstimos pessoais geralmente variam de 4% a 36%, mas a taxa média depende da duração e do valor do empréstimo, bem como da pontuação de crédito, renda e dívidas pendentes do requerente. As taxas de juros tendem a ser mais baixas para os mutuários com crédito muito bom ou excelente que estão solicitando empréstimos pessoais de curto prazo, enquanto as taxas são mais altas para aqueles com crédito ruim ou que buscam um período de pagamento mais longo.
As taxas de juros para empréstimos pessoais também são influenciadas por melhores condições econômicas. As taxas de empréstimo pessoal estão mais altas agora do que no mesmo período do ano passado – a taxa média de um empréstimo pessoal de dois anos foi de 11,48% durante o primeiro trimestre de 2023, em comparação com 9,39% no primeiro trimestre de 2022, de acordo com a reserva federal. Isso se deve em parte à série de aumentos de juros de referência do Fed no ano passado, que aumentaram o custo dos empréstimos tanto para os credores quanto para os tomadores.
Você pode ver como as taxas de empréstimo pessoal de hoje variam de acordo com a pontuação de crédito abaixo.
A taxa média de empréstimo pessoal permaneceu inalterada em 11,29% durante a semana de 16 de agosto, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. As taxas de juros de empréstimos pessoais estão em alta neste mês, aumentando cerca de um quarto de ponto em relação a 11,05% em junho:
As taxas de empréstimo pessoal variam amplamente com base na capacidade de crédito. Os mutuários com pontuação de crédito muito boa ou excelente verão taxas de juros muito mais baixas do que aqueles com crédito regular ou ruim. Muitas vezes, os mutuários com crédito ruim solicitarão um empréstimo pessoal garantido que use um bem como garantia para obter taxas mais baixas:
Como os credores de empréstimos pessoais determinam sua taxa de juros?
Sua taxa de juros é a taxa de empréstimo que o credor do empréstimo pessoal cobra para emitir seu crédito. A taxa mínima de juros do empréstimo pessoal é normalmente a taxa básica de juros federal mais alguns pontos, dependendo do risco calculado como mutuário. Os credores de empréstimos pessoais determinam sua taxa de juros exclusiva com base em alguns fatores:
- Pontuação de crédito. Embora a fórmula esteja longe de ser perfeita, sua pontuação de crédito é um número que os credores usam para avaliar a probabilidade de você pagar uma dívida. Se você tiver uma pontuação de crédito de 800 ou mais, o credor pode assumir com segurança que você é um mutuário confiável com base em seu histórico de crédito existente. Mas se você tem uma pontuação de crédito baixa, o credor pode vê-lo como um tomador de empréstimo arriscado, especialmente se você já foi inadimplente ou inadimplente em uma dívida. Esse risco adicional se refletirá em uma taxa mais alta, ou o credor poderá negar o crédito a você.
- Relação dívida/receita. Sua relação dívida / renda, ou DTI, é a porcentagem de sua renda mensal usada para pagar dívidas existentes. Um credor pode olhar para este valor para determinar quanto de sua renda depois de pagar outras obrigações de dívida pode ser usada para pagar a dívida que você está solicitando. Se você tiver um DTI acima de um determinado limite, os credores podem estar menos inclinados a conceder crédito a você – ou aprová-lo para um empréstimo com uma taxa de juros muito mais alta.
- Condições de empréstimo. As condições de crédito que você está solicitando, como o valor do empréstimo ou a duração do empréstimo, também podem afetar a taxa de juros oferecida. Por exemplo, um empréstimo menor em um prazo de pagamento mais curto pode ser visto como menos arriscado para um credor, resultando em uma taxa de juros mais baixa. Mas se você está tomando empréstimos além de seus meios e distribuindo o pagamento da dívida por um longo período de anos, um credor pode determinar que o risco é maior.
- Colateral. Os empréstimos pessoais geralmente não são garantidos, o que significa que não exigem que o mutuário coloque um ativo como garantia. Mas alguns credores oferecem empréstimos pessoais garantidos, que são garantidos por garantias, como um certificado de depósito ou título de propriedade do carro. Os empréstimos não garantidos geralmente têm taxas mais altas do que os empréstimos garantidos, pois o credor não tem como recuperar os custos se o mutuário entrar em inadimplência.
Como obter uma TAEG baixa em um empréstimo pessoal
O primeiro passo para obter uma boa taxa de empréstimo pessoal é ver para o que você se qualifica por meio da pré-qualificação. A maioria – mas não todos – os credores de empréstimos pessoais permitem que você seja pré-qualificado e veja sua taxa de juros estimada e pagamento mensal. Você pode se pré-qualificar com uma consulta de crédito flexível, que não afetará sua pontuação de crédito. Dessa forma, você pode comparar as taxas estimadas em vários credores para encontrar a melhor oferta possível para sua situação financeira.
Depois de ter uma ideia melhor da taxa de empréstimo pessoal que você pode esperar, convém tomar algumas medidas adicionais para obter uma APR mais baixa. Aqui estão algumas estratégias para reduzir sua taxa de juros:
Melhore sua pontuação de crédito
Como seu histórico de crédito desempenha um papel tão importante na determinação de sua taxa de empréstimo pessoal, é uma boa ideia trabalhar na construção de uma melhor pontuação de crédito antes de aplicar, especialmente se você tiver crédito regular ou ruim. Aqui estão algumas maneiras de aumentar sua pontuação de crédito:
- Pague a dívida do cartão de crédito. Um dos fatores mais importantes da sua pontuação de crédito é a taxa de utilização de crédito, que é o valor da dívida do cartão de crédito que você deve em comparação com o seu limite de crédito. Por exemplo, se você tiver $ 500 em dívidas em um cartão de crédito com limite de $ 2.000, sua taxa de utilização dessa conta será de 25%. Quanto menor sua utilização de crédito, maior sua pontuação de crédito.
- Abra um cartão de crédito garantido. Os cartões de crédito garantidos permitem que você empreste de uma linha de crédito garantida por um depósito em dinheiro. Digamos que você faça um depósito de $ 500 – isso significa que você pode emprestar até um limite de crédito de $ 500. Uma conta de crédito garantida pode ajudá-lo a criar um histórico de pagamento pontual e melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
- Torne-se um usuário autorizado. Se você tem um arquivo de crédito fino, o que significa que você tem poucas contas ou que suas dívidas são muito recentes, pode ser útil tornar-se um usuário autorizado na conta de cartão de crédito de um amigo ou familiar. Isso pode ajudá-lo a estabelecer um histórico de crédito mais longo de pagamentos pontuais e melhorar sua taxa de utilização de crédito, mas primeiro certifique-se de que a conta em questão seja paga regularmente a cada mês.
Você também pode encontrar espaço para melhorar seu histórico de crédito examinando seu relatório de crédito. Você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) em AnnualCreditReport.com. Se você encontrar algum erro em seu relatório de crédito, poderá contestá-lo diretamente com o departamento.
Procure um empréstimo pessoal sem taxas
Como a APR de um empréstimo pessoal inclui a taxa de juros e outras taxas, você pode obter uma APR mais baixa por meio de um credor que não cobra uma taxa de originação. Existem muitos credores de empréstimos pessoais que não cobram taxas de originação, como SoFi, LightStream e Discover, para citar alguns. Você também pode consultar as cooperativas de crédito, que geralmente oferecem taxas competitivas e taxas baixas ou inexistentes em empréstimos pessoais. Com um empréstimo pessoal sem taxa, sua APR e sua taxa de juros serão o mesmo número, já que você não está pagando uma taxa única de financiamento.
Escolha um prazo de empréstimo mais curto
Um prazo de empréstimo mais curto, por exemplo, um prazo de dois anos em vez de um prazo de cinco anos, pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros mais baixa. Além disso, você fará menos pagamentos de juros ao longo do tempo, o que se traduz em economias significativas ao longo da vida do empréstimo. No entanto, tenha em mente que seus pagamentos mensais serão maiores se você optar por um período de reembolso mais curto. Use uma calculadora de empréstimo pessoal para garantir que você pode pagar os pagamentos de um empréstimo de curto prazo.
Colocar um ativo como garantia
Os empréstimos pessoais garantidos tendem a ter taxas de juros mais baixas do que os empréstimos pessoais não garantidos, porque o mutuário é capaz de colocar um ativo como garantia que pode ser apreendido se o mutuário não pagar o empréstimo. Bancos e credores podem permitir que você coloque um CD ou título de carro como garantia para reduzir seu risco como requerente, o que também pode diminuir sua taxa de juros. Tenha em mente que, com um empréstimo com garantia, você corre o risco de perder o bem usado como garantia, portanto, deve estar confiante em sua capacidade de fazer pagamentos se optar por esse caminho.
Inscreva-se com um co-signatário digno de crédito
Se você não puder se qualificar para uma boa taxa de juros de empréstimo pessoal por conta própria, poderá solicitar um co-signatário confiável, como um amigo ou parente confiável. Lembre-se de que seu co-signatário é igualmente responsável por pagar a dívida, portanto, certifique-se de não perder nenhum pagamento – isso pode prejudicar a confiança em você, transformando um relacionamento pessoal em uma transação comercial.
