Se o saldo do seu cartão de crédito tende a flutuar, você pode não saber quanto reservar para o pagamento mínimo a cada mês. O mínimo é o valor mais baixo que você pode pagar em cada ciclo de faturamento para manter sua conta em situação regular.
Os emissores de cartão de crédito têm duas maneiras principais de definir pagamentos mínimos. Para se preparar para o seu próximo ciclo de faturamento, veja como alguns dos principais emissores de cartão calculam os pagamentos mínimos e como você pode prever o que deverá.
O que é um pagamento mínimo em um cartão de crédito?
O pagamento mínimo no cartão de crédito é o menor valor que você deve pagar todos os meses para manter sua conta em situação regular. Geralmente é calculado como uma porcentagem do seu saldo, mais quaisquer encargos e taxas de juros aplicáveis. Fazer pelo menos o pagamento mínimo garante que você não será atingido por multas por atraso e uma taxa percentual anual de penalidade, ou APR, e mantém algumas informações negativas fora de seu relatório de crédito.
Mas lembre-se de que se você ainda tiver saldo após pagar o mínimo, poderá acumular juros. É por isso que os especialistas em cartões de crédito incentivam os titulares dos cartões a pagarem seus saldos todos os meses.
“Você pode economizar mais dinheiro no longo prazo e isso reduz sua taxa de utilização de crédito”, diz Chris Fred, vice-presidente executivo e chefe de cartões de crédito e empréstimos sem garantia do TD Bank. “Esses fatores também impactam positivamente sua pontuação de crédito.”
Além disso, acrescenta Fred, isso diminui o fardo se você precisar voltar a fazer pagamentos mínimos no futuro.
Como você encontra seu pagamento mínimo?
Verifique seu extrato mensal para saber o pagamento mínimo e a data de vencimento. Os emissores de cartão são obrigados a fornecer este documento a você – por correio ou postado em sua conta online – pelo menos 21 dias antes do vencimento do pagamento.
O extrato mensal também inclui uma caixa de aviso de pagamento mínimo, que informa quanto tempo levaria para saldar seu saldo fazendo apenas os pagamentos mínimos. Também mostra quanto você precisaria pagar para liquidar o saldo em 36 meses.
Se você não tiver certeza de como o pagamento mínimo é calculado, verifique o contrato do titular do cartão. Você deveria ter recebido um quando abriu o cartão, mas ele também pode estar disponível quando você fizer login em sua conta online. Se ainda não conseguir encontrar as informações de que precisa, ligue para o número de atendimento ao cliente no verso do seu cartão de crédito para obter mais detalhes. Ou verifique o banco de dados de contratos de cartão mantido pelo Consumer Financial Protection Bureau.
Como os pagamentos mínimos são calculados
O pagamento mínimo geralmente é calculado com base no saldo mensal do cartão, incluindo quaisquer taxas e juros. Dois métodos de cálculo de pagamentos mínimos são comuns:
Porcentagem fixa. Você pagará uma porcentagem do saldo total do seu extrato, incluindo juros e taxas, geralmente entre 1% e 3%. Digamos que seu pagamento mínimo seja 2% do seu saldo, que é de US$ 5.000. Você deveria um pagamento mínimo de $ 100.
Porcentagem mais juros e taxas. Você pode pagar uma porcentagem menor do saldo do seu extrato, digamos 1%, mais os juros e taxas acumuladas durante esse período do extrato. Suponha que o saldo do seu extrato seja de $ 5.000 e você acumulou $ 80 em juros e $ 8 em multas por atraso. Se o seu mínimo for 1% do saldo mais juros e taxas, você pagaria $ 138.
Dependendo de como o seu emissor define o pagamento mínimo, alguns cenários diferentes podem mudar a matemática. Por exemplo, um saldo pequeno pode resultar na dívida de um valor fixo, como $ 25 ou $ 35, ou no saldo total se você dever menos do que esse valor fixo. O emissor do cartão também pode adicionar quaisquer pagamentos vencidos ou saldos acima do limite ao seu pagamento mínimo.
Seu pagamento mínimo pode mudar?
Seu pagamento mínimo pode mudar mês a mês com base em como você gerencia seu cartão de crédito.
Se você perder pagamentos ou pagar menos que o mínimo: Poderá ser cobrada uma taxa de atraso, que será adicionada à sua próxima fatura de cartão de crédito, e o emissor poderá aumentar sua TAEG. Taxas de atraso e multas APRs levam a pagamentos mínimos mais elevados.
Se você pagar mais que o mínimo: Seu próximo pagamento mínimo pode diminuir porque você tem um saldo menor.
Se você pagar apenas o mínimo: Você mantém sua conta em situação regular e evita multas por atraso, mas pode não fazer muito progresso na redução da dívida do cartão de crédito.
Como os principais emissores de cartão de crédito calculam seu pagamento mínimo
Cada emissor define seu próprio cálculo para o pagamento mínimo com cartão de crédito. Aqui estão as políticas de pagamento mínimo dos nove principais emissores de cartão de crédito:
| Emissor do cartão | Cálculo de pagamento mínimo |
| Expresso americano | Valores vencidos, alguns valores acima do limite, multas, quaisquer saldos de planos aplicáveis e o maior dos seguintes:
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| Banco da América | O maior de:
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| Capital Um | Valores vencidos e o maior entre:
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| Perseguir | O maior de:
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| Citibank | Valores vencidos, valores acima do limite, quaisquer pagamentos de plano aplicáveis e o maior dos seguintes:
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| Descobrir | Valores vencidos, valores acima do limite e o maior entre:
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| Banco dos EUA | Taxas, encargos de juros e valores acima do limite de crédito, mais o maior entre:
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| Wells Fargo | Valores vencidos, valores acima do limite e o maior entre:
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Observação: Verificamos os contratos dos titulares dos cartões dos principais emissores de cartões de crédito dos EUA para descobrir como os pagamentos mínimos são calculados. Os cálculos podem mudar a critério do emissor ou com base no cartão de crédito ou titular do cartão específico. Consulte o contrato do titular do seu cartão ou ligue para o emissor para obter orientação sobre como o pagamento mínimo é calculado.
O que acontece quando você não consegue fazer o pagamento mínimo
Perder o pagamento com cartão de crédito ou não pagar pelo menos o mínimo na data de vencimento pode gerar diversas consequências financeiras. Aqui está o que você pode esperar de muitos credores se atrasar os pagamentos.
Menos de 30 dias:
Se você recuperar um pagamento perdido antes do atraso de 30 dias, isso não deverá afetar sua pontuação de crédito. Mas você pode estar devendo uma multa por atraso e perder sua taxa percentual anual introdutória, se tiver uma.
Mais de 30 dias:
O emissor pode denunciar o atraso no pagamento às agências de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se você atrasar 60 dias, o emissor poderá aumentar a taxa de juros do seu saldo existente. Aos 180 dias, a conta provavelmente será encerrada e vendida para uma agência de cobrança, causando mais danos à sua pontuação de crédito.
O que acontece quando você paga apenas o mínimo
Dependendo do seu saldo e da taxa de juros, pagar apenas o mínimo pode deixá-lo endividado por um longo tempo, diz Thomas Nitzsche, diretor sênior de mídia e marca da Money Management International, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
Os pagamentos mínimos geralmente representam uma pequena porcentagem do seu saldo, o que significa que pode levar anos para pagar o seu cartão e custar muito em juros. Além disso, os saldos do cartão de crédito podem aparecer em seu relatório de crédito, e saldos mais altos podem sinalizar aos credores que você está lutando para pagar dívidas ou viver dentro de suas posses.
“Se você passar por um revés temporário, como uma dispensa ou um problema médico grave, pode ser necessário fazer apenas o pagamento mínimo”, diz Nitzsche. “Esta deve ser uma solução temporária para proteger o seu crédito, não um plano de longo prazo.”
Você também pode decidir pagar apenas o mínimo se tiver uma TAEG promocional de 0%. O saldo pode aparecer em seu relatório de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito, mas geralmente não custa juros, desde que você pague antes do término do período promocional.
Dicas para fazer o pagamento mínimo
Certifique-se de pagar o mínimo do seu cartão de crédito todos os meses:
- Definir um lembrete. Para garantir que você pague em dia, crie seu próprio lembrete eletrônico, circule a data em um calendário ou configure alertas por meio de sua conta de cartão de crédito alguns dias antes do vencimento do pagamento.
- Usando pagamentos automáticos. Faça login na sua conta de cartão de crédito on-line ou ligue para o emissor para agendar pagamentos recorrentes. O emissor retira automaticamente dinheiro da sua conta bancária para pagar o saldo total, o pagamento mínimo ou um valor específico.
- Conhecendo seu ciclo de faturamento. Descubra as datas de início e término do seu ciclo de faturamento, que podem não estar alinhadas com o mês civil. As datas do ciclo de faturamento podem ajudá-lo a prever o saldo que aparecerá em seu extrato mensal e estimar seu pagamento mínimo.
- Construindo um orçamento mensal. Deixe espaço para fazer o pagamento mínimo do seu cartão de crédito e estabeleça um plano para saldar o saldo restante.
