Como o pagamento do aluguel pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação de crédito

As agências de crédito não coletam automaticamente informações sobre pagamentos de aluguel, mas incluirão esses dados em seus relatórios de crédito, caso os recebam. E se você estiver comprando uma casa, os credores podem usar seu histórico positivo de pagamentos de aluguel para aprovação do empréstimo.

Embora a obtenção de crédito através do pagamento de aluguel possa exigir algum esforço, é simples fazê-lo com serviços de relatórios de aluguel e uma pequena ajuda do seu senhorio. Veja como obter crédito para todos os pagamentos de aluguel.

“Pagar o aluguel pode gerar crédito se seus pagamentos forem informados”, diz Rod Griffin, diretor sênior de educação e defesa do consumidor da agência de crédito Experian. “Infelizmente, essa não é a norma, já que a maioria dos proprietários e empresas de gestão de aluguéis não informam o pagamento do aluguel.”

A menos que você ou o seu senhorio tenham se inscrito num serviço de relatórios de rendas, as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – não colocarão pagamentos de rendas no seu relatório de crédito. Isso significa que sua pontuação e relatório de crédito não são afetados pelo pagamento do aluguel.

Mas, diz Griffin, você pode mudar isso. Você precisará da ajuda de um serviço de relatórios de aluguel para informar as agências de crédito sobre seus pagamentos.

Se você tiver um histórico de aluguel positivo, adicioná-lo ao seu registro pode ajudá-lo a estabelecer ou construir crédito, diz Griffin, e a melhorar sua classificação.

Uma ressalva é que “nem todas as pontuações de crédito incluem informações sobre linhas comerciais de aluguel em seus cálculos”, adverte Freddie Huynh, ex-vice-presidente de otimização de dados da Freedom Debt Relief.

Os pagamentos de aluguel podem ser levados em consideração em seu VantageScore e em modelos de pontuação FICO recentes, como FICO 9 e 10. Esses modelos de pontuação não são comumente usados. Ainda assim, adicionar o histórico de aluguel aos seus relatórios de crédito pode ajudar se você estiver buscando crédito de uma instituição financeira que depende de um deles.

Os credores podem usar seu histórico positivo de pagamento de aluguel para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo convencional, independentemente de o histórico de aluguel estar refletido em seu relatório de crédito. Aqueles que usam os sistemas automatizados de subscrição da Fannie Mae ou Freddie Mac para qualificar mutuários hipotecários podem identificar pagamentos recorrentes de aluguel feitos em sua conta bancária.

Com a permissão do mutuário, o credor usará o processo digital da Fannie ou do Freddie para acessar os dados bancários e confirmar 12 pagamentos consecutivos de aluguel dentro do prazo. Você precisará ser um comprador pela primeira vez para usar o pagamento do aluguel para se qualificar para um empréstimo. A Fannie Mae também exige que você compre uma residência principal e tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 620.

Obter crédito para o pagamento do aluguel ao comprar uma casa pode fazer a diferença na aprovação do empréstimo se você não tiver histórico de crédito para se qualificar de outra forma. De acordo com a pesquisa da Fannie Mae, 17% dos requerentes de hipotecas que não possuíam uma casa nos últimos três anos e tiveram empréstimos negados poderiam ter sido aprovados se o seu histórico de pagamento de aluguel tivesse sido considerado.

Os consumidores não podem relatar diretamente os pagamentos de aluguel às agências de crédito. Mesmo que você possa apresentar provas de pagamento de aluguel, as agências não aceitarão.

As agências de crédito obtêm suas informações de pagamento de registros públicos e credores, como bancos, emissores de cartões e cobradores de dívidas. Você precisará trabalhar com um serviço de relatórios de aluguel para informar as agências de crédito sobre o pagamento do aluguel.

“Um serviço de relatórios de aluguel é um terceiro que relata seu histórico de pagamento de aluguel às agências de crédito”, diz Huynh.

Os serviços de relatórios de aluguel devem estar em conformidade com o Lei de Relatórios de Crédito Justouma lei federal que protege as informações coletadas pelas agências de crédito e permite contestar informações incorretas.

A maioria, mas não todos, dos serviços de relatórios de aluguel cobra uma taxa. Você tem duas opções:

Inscreva-se em um serviço de relatórios de aluguel de forma independente. Observe que o serviço de relatórios ainda pode exigir que o proprietário verifique o aluguel ou o pagamento do aluguel. Você pagará qualquer taxa diretamente ao serviço. As taxas de inscrição variam e podem ser únicas ou mensais, mais uma taxa de instalação.

Peça ao seu senhorio para se inscrever em um serviço de relatórios de aluguel. O serviço de relatórios pode oferecer um incentivo para o proprietário se inscrever, como a cobrança automática de pagamentos dos inquilinos. Você não pagará o serviço diretamente, mas o proprietário poderá incorrer em um custo e repassá-lo para você.

Proprietários de edifícios financiados pela Fannie Mae podem participar do Pagamento de aluguel positivo programa, que informa os pagamentos de seus residentes por meio dos serviços Esusu, Jetty e Rent Dynamics. Além disso, o Freddie Mac ajuda os locatários a construir crédito, oferecendo incentivos aos proprietários multifamiliares para que relatem os pagamentos dentro do prazo às três agências de crédito.

Como muitos serviços de relatórios de aluguel estão disponíveis hoje, vale a pena comparar as opções e encontrar a melhor para você. Aqui está uma seleção disponível para você ou seu senhorio:

Antes de escolher um serviço, verifique se o seu senhorio já trabalha com um. “Nesse caso, pode haver um caminho mais fácil para relatar seu histórico de aluguel”, diz Huynh.

Caso contrário, considere estas questões para selecionar o serviço de relatórios de aluguel certo:

Quanto custa o serviço? Serviços gratuitos de relatórios de aluguel para consumidores são raros. Compare o custo e o valor dos recursos de cada serviço.

O que você ganha? O serviço fornecerá um registro de pagamentos e relatórios de crédito? Além disso, verifique se o serviço é perfeito e fácil de usar, diz Griffin.

O serviço é difícil para o seu senhorio usar? Muitos serviços de relatórios de aluguel exigem que o proprietário verifique o contrato de aluguel e os pagamentos. Se o seu senhorio não estiver disposto a ajudar, você precisará de um serviço que use sua conta bancária para verificar seus pagamentos. Na Califórnia, os proprietários de conjuntos habitacionais assistidos devem oferecer aos inquilinos a opção de reportar o pagamento do aluguel a pelo menos uma agência de crédito por uma taxa máxima de US$ 10 por mês.

Quais agências de crédito receberão suas informações? Idealmente, um serviço de relatórios de aluguel deve reportar-se a todas as três agências de crédito. “Alguns serviços de informação reportam-se a todos os três departamentos, enquanto outros reportam apenas a um ou dois”, diz Huynh.

Quando os pagamentos do aluguel aparecerão em seu relatório de crédito? As alterações nos relatórios de crédito normalmente não acontecem da noite para o dia. Entre em contato com o serviço e pergunte quando seu histórico de pagamentos aparecerá em seu relatório de crédito se a velocidade for importante para uma compra importante.

Você pode cancelar facilmente o serviço? A maioria dos serviços de relatórios de aluguel usa um modelo de assinatura e cobra taxas mensais ou anuais. Descubra como cancelar e o que acontece se você fizer isso: Seu histórico de aluguel será removido do seu relatório de crédito se você não estiver mais pagando pelo serviço?

Você pode adicionar um cônjuge ou colega de quarto? Alguns serviços permitem que você inclua outra pessoa que more com você gratuitamente. Isso significa que seu cônjuge não teria que pagar separadamente pelos relatórios de aluguel.

Os pagamentos anteriores são relatados? Alguns serviços incluem até dois anos de histórico de aluguel com sua taxa básica, enquanto outros cobram uma taxa adicional para voltar atrás.

Qual é a reputação do serviço? Procure serviços estabelecidos e com boas críticas, diz Griffin. Verifique se há reclamações e problemas importantes – experimente o Melhor Bureau de Negócios e Piloto confiável – sinalizando que você deve usar um serviço diferente.

Qualquer que seja o serviço de relatórios de aluguel que você escolher, é uma ótima ferramenta que poucas pessoas usam para estabelecer e construir crédito, diz Griffin. “Como consumidor, você deve aproveitar todas as ferramentas disponíveis para capacitá-lo e controlar seu histórico de crédito.”