Se você precisa desesperadamente de dinheiro, provavelmente está ansioso para conseguir dinheiro da maneira mais rápida e fácil possível.
No entanto, isso pode levá-lo às mãos erradas. Alguns credores oferecem empréstimos predatórios para tirar vantagem de sua situação financeira, o que só piorará as coisas para você. Aprenda como identificar empréstimos predatórios, como se proteger deles e como encontrar formas alternativas de pedir dinheiro emprestado.
O que é um empréstimo predatório?
Os empréstimos predatórios são empréstimos com condições injustas, enganosas ou inacessíveis que tendem a prender os consumidores em ciclos de endividamento.
Os credores que concedem esses empréstimos abusivos podem ter como alvo famílias de baixa renda, consumidores com baixa pontuação de crédito, adultos mais velhos, proprietários de pequenas empresas e comunidades negras, de acordo com defensores do consumidor e pesquisas do Centro de Empréstimos Responsáveis. Mas praticamente qualquer pessoa pode correr o risco de contrair um empréstimo predatório.
Exemplos de empréstimos predatórios
Geralmente, os empréstimos predatórios são empréstimos de pequeno valor com prazos de reembolso curtos, como 30 dias ou menos, que beneficiam o credor em detrimento do mutuário. Os tipos de empréstimos predatórios incluem:
- Empréstimos consignados.
- Empréstimos de títulos.
- Empréstimos sem verificação de crédito.
- Empréstimos de penhor.
- Reembolsar empréstimos antecipados.
- Empréstimos do tipo “compre aqui, pague aqui”.
Sinais de alerta de empréstimos predatórios
Se você acha que está recebendo uma oferta de empréstimo predatório, concentre-se nos termos do empréstimo e nas táticas que o credor usa. Aqui estão alguns exemplos do que você pode encontrar:
Altas TAEG e taxas. Uma taxa percentual anual indica o custo anual de um empréstimo, incluindo encargos e taxas de juros. A TAEG pode ajudá-lo a medir o custo total de um empréstimo. Algumas opções de financiamento, como empréstimos consignados e empréstimos de títulos, podem vir com TAEG de três dígitos e taxas elevadas que aumentam drasticamente os custos e forçam as pessoas a contrair novos empréstimos. Uma TAEG acessível para um pequeno empréstimo é de cerca de 36% ou menos, de acordo com os defensores dos consumidores. “No entanto, 36% só é apropriado para empréstimos menores, e limites mais baixos são mais seguros para montantes de empréstimos maiores”, diz Rachel Gittleman, gestora de serviços financeiros da Consumer Federation of America.
Termos caros. Além da taxa de juros, certos recursos do empréstimo podem aumentar o custo do empréstimo. Por exemplo, a amortização negativa fará com que o saldo do seu empréstimo aumente a cada mês, em vez de diminuir, porque você não está pagando o suficiente para cobrir os juros. Ou um pagamento global devido no final de um empréstimo pode tornar-se incontrolável, especialmente num empréstimo de curto prazo. “Os consumidores que enfrentam um choque ou dificuldades financeiras normalmente precisam de mais do que algumas semanas para se recuperarem do choque”, diz Hannah Gdalman, gerente da equipe de soluções de serviços financeiros da organização sem fins lucrativos Financial Health Network.
Aprovação fácil. Um credor responsável deve retirar seu crédito, verificar sua renda e perguntar sobre suas obrigações mensais para verificar sua capacidade de pagar o empréstimo. Os credores que pularem esta etapa poderão solicitar que você apresentar garantias, como o título de um carro, ou podem solicitar acesso à sua conta corrente. Se você não puder pagar o empréstimo, seus ativos restantes estarão em risco.
Inversão de empréstimo. Alguns credores podem tirar vantagem dos mutuários, convencendo-os a refinanciar repetidamente os seus empréstimos, a fim de arrecadar mais dinheiro com altas taxas de originação, custos de fechamento, penalidades de pré-pagamento do empréstimo antigo e muito mais.
Táticas de vendas manipulativas. Os credores predatórios podem contatá-lo com ofertas boas demais para serem verdadeiras, pressioná-lo a obter empréstimos caros ou vender serviços de que você não precisa. Se a publicidade de empréstimos promete dinheiro rápido, aprovação fácil ou taxas de juro ultrabaixas, procure o senão, diz Tara Alderete, diretora de aprendizagem empresarial da Money Management International, uma empresa sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito e educação financeira. “Esses tipos de produtos geralmente incluem taxas de juros muito altas, bem como taxas e penalidades excessivas que podem dificultar ou quase impossibilitar o reembolso”, diz Alderete.
Reconheça os sinais de um empréstimo inadimplente. Esses sinais de alerta podem indicar um empréstimo predatório a ser evitado:
- A oferta parece boa demais para ser verdade.
- Os custos do empréstimo são difíceis de determinar.
- Ninguém responderá diretamente às suas perguntas.
- As taxas de juros e taxas estão inflacionadas.
- O credor não verifica sua capacidade de reembolso.
- O credor não ajuda você a construir crédito.
Como se proteger contra empréstimos predatórios
Veja como você pode evitar empréstimos predatórios caros e ajudar outras pessoas a fazerem o mesmo:
Pergunte. Você deve compreender os termos do empréstimo antes de assinar o contrato. Mas se algo não estiver claro, pergunte ao seu credor. Algumas perguntas para você começar:
- A taxa de juros é limitada ou mudará durante o empréstimo?
- O prazo é limitado ou pode ser prorrogado a qualquer momento?
- Fazer aplicam-se penalidades de pré-pagamento?
- É devido um grande pagamento no final do empréstimo?
- Que taxas posso incorrer, incluindo aquelas que podem estar fora do empréstimo, como taxas de conta?
- O empréstimo pode mudar durante o reembolso?
Sinais de que você está trabalhando com um credor honesto
Ter cautela é uma boa medida, mas muitos credores estão em alta. Os credores legítimos realizarão uma verificação de crédito e se recusarão a apressar ou pressionar você a fechar acordos, diz Alderete. Eles também podem oferecer ferramentas educacionais para ajudá-lo a entender os detalhes do seu empréstimo, diz ela.
Como procurar um empréstimo com boas condições
Quando você precisar pedir dinheiro emprestado, essas etapas podem ajudar a garantir que você obtenha um empréstimo acessível.
- Encontre pelo menos três credores. Pesquise para ver o que está disponível porque cada credor define condições de empréstimo diferentes e pode oferecer descontos diferentes. Verifique credores on-line, cooperativas de crédito e uma combinação de bancos comunitários e nacionais.
- Solicite uma pré-qualificação. Você pode se pré-qualificar com um soft pull que não prejudicará sua pontuação de crédito para comparar taxas de juros, prazos e multas entre os credores antes de solicitar um empréstimo.
- Verifique seu orçamento. Depois de saber o custo do empréstimo, verifique se você pode arcar com o pagamento mensal e se o prazo lhe dá tempo suficiente para pagar. “Se os pagamentos exigidos ou o custo geral do empréstimo forem maiores do que você pode pagar confortavelmente, pode ser muito caro”, diz Alderete.
- Leia os documentos do empréstimo. Você deve receber todas as divulgações e saber o custo total do empréstimo, bem como se deve esperar uma retirada total do crédito. Faça perguntas se algo não fizer sentido. Os credores devem ser transparentes, o que significa que “fornecem todas as informações sobre o empréstimo em uma linguagem livre de jargões e simples de entender”, diz Gdalman.
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Alternativas aos empréstimos predatórios
Se lhe foi negado um crédito acessível, você pode sentir que está sem sorte. Mas Gittleman diz: “Existem muitas opções mais seguras e acessíveis para os consumidores que enfrentam défices orçamentais, e muitas não envolvem contrair mais dívidas”.
Empréstimos alternativos de pagamento. As cooperativas de crédito federais podem emprestar pequenas quantias, cerca de US$ 200 a US$ 1.000, aos seus membros. A taxa de inscrição é limitada a US$ 20 e o empréstimo não pode ser transferido para um novo empréstimo. O prazo varia de um a seis meses. Pergunte se a cooperativa de crédito reportará os pagamentos às agências de crédito.
Benefícios do empregador. Alguns deles podem incluir programas de poupança de emergência e empréstimos de pequenos dólares com condições acessíveis, de acordo com o Center for Responsible Lending. Seu empregador também pode oferecer adiantamentos de salário por meio de empresas terceirizadas, como FlexWage e DailyPay. Se o seu empregador usa um desses sistemas, verifique as taxas e diretrizes, que podem variar.
Empréstimos de familiares ou amigos. O empréstimo familiar é a forma mais simples de pedir dinheiro emprestado, mas traz um lado emocional. Discuta as expectativas para o empréstimo e coloque todos os acordos por escrito. Certifique-se de que você pode reembolsar o dinheiro de acordo com o acordo. “Descobrimos que as pessoas que pediram dinheiro emprestado a amigos e familiares durante a pandemia relataram dificuldades reduzidas em comparação com aquelas que não o fizeram”, diz Gdalman, citando uma análise de dados do Financial Health Pulse da Iniciativa de Poupança de Emergência da BlackRock.
Organizações sem fins lucrativos. Grupos como a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito pode ajudá-lo a entender as opções de crédito, encontrar empréstimos com condições acessíveis e abrir uma conta poupança e um orçamento para ajudá-lo a evitar dívidas.
Benefícios do governo. Estes podem incluir rendimentos de desemprego, indemnizações aos trabalhadores e subsídios de invalidez, bem como vales-refeição e serviços públicos subsidiados. Os esforços de ajuda patrocinados pelo governo ajudaram os consumidores a se manterem à tona durante a pandemia, de acordo com o Relatório de Tendências dos EUA do Financial Health Pulse 2021. Por exemplo, “o uso do empréstimo consignado caiu bem na época de cada um dos três pagamentos de estímulo”, diz Gdalman.
Planos de dificuldades do seu credor. Se você está tendo problemas para pagar suas contas e fica tentado a recorrer a um empréstimo de solução rápida, diminua o ritmo e fale primeiro com seu credor. Os credores podem oferecer planos de tolerância ou adiamento ou ajustar os termos de seus acordos se você for sincero com eles.
Cartões de crédito. Embora os cartões de crédito possam cobrar taxas de juros altas, cerca de 15% a 30%, elas provavelmente são mais baixas do que as taxas de juros dos empréstimos consignados, que podem chegar a 400% ou mais. Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito é outra opção. É um pouco mais caro porque a maioria dos emissores cobra uma porcentagem do adiantamento como taxa, geralmente cerca de 5%, com uma cobrança mínima de US$ 5 a US$ 10. Mas se você puder pagar o cartão de crédito ou o adiantamento dentro de algumas semanas, você manterá os custos de juros baixos.
Cortes de orçamento. Ao enfrentar um déficit financeiro, você poderá cortar despesas em vez de pedir dinheiro emprestado. Algumas opções incluem o cancelamento de assinaturas e serviços não essenciais, compras em supermercados com desconto e venda de ativos.
