À medida que você se aproxima da aposentadoria, você perceberá que tem muito dinheiro para sustentá-lo durante seus anos dourados. Ou você pode descobrir que ficou aquém.
De qualquer forma, você provavelmente já decidiu que gostaria de ter uma certa quantia de dinheiro para viver todos os anos, seja da poupança, da Previdência Social ou de um emprego de meio período.
Para aqueles que procuram números específicos de rendimentos de reforma, aqui estão algumas ideias sobre como ganhar $50.000, $70.000 e $100.000 por ano, na reforma.
Quanto a economia renderá $ 50 mil, $ 70 mil ou $ 100 mil em juros por ano?
Para ir direto ao ponto, se você deseja que seus juros ganhem $ 50.000, $ 70.000 ou $ 100.000 por ano, você precisará ter aproximadamente $ 1,25 milhão a $ 2,5 milhões em contas de poupança ou aposentadoria. Se seu objetivo é algo intermediário, como US$ 70.000, você gostaria de economizar US$ 1,75 milhão.
Esses totais pressupõem que você ganharia juros de 4% a cada ano, o que permitiria sacar fundos sem sacrificar o principal ao seguir a popular regra dos 4%. Isto pode ser alcançado com várias contas de poupança de alto rendimento no ambiente atual de taxas de juros. Lembre-se, porém, de que certos investimentos podem produzir um retorno mais elevado a longo prazo, mas acarretam um risco maior do que algo como um certificado de depósito ou uma conta poupança de alto rendimento.
Se você não está no caminho certo para economizar tanto e está começando a entrar em pânico, lembre-se de que isso não inclui o que você ganharia com o cheque da Previdência Social. Mesmo que você não consiga economizar entre US$ 1,25 milhão e US$ 2,5 milhões, se estiver perto desse valor, ainda poderá ganhar de US$ 50.000 a US$ 100.000 em renda durante sua aposentadoria, entre os juros que você ganha, seu cheque da Previdência Social e outros recursos.
Ainda assim, quanto mais você espera para economizar dinheiro, mais difícil fica. Se, por exemplo, você tem 45 anos e deseja se aposentar aos 65, precisará economizar US$ 50.000 por ano para economizar US$ 1 milhão antes da aposentadoria. Isso se traduz em US$ 4.166 por mês.
A boa notícia é que esse valor não inclui nenhum interesse ou retorno de investimento que possa aumentar suas economias para a aposentadoria.
Tente reservar 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria
Colocar de 10% a 15% de sua renda em um fundo de aposentadoria pode ser uma tarefa difícil, mas esse é o valor que os consultores financeiros tendem a recomendar para atingir suas metas de aposentadoria. .
“Se você está no início de sua carreira ganhando, digamos, US$ 50.000 por ano de salário e sua meta de aposentadoria é de US$ 1,5 milhão, então é razoável investir US$ 625 por mês, o que representa cerca de 15% de cada contracheque”, diz Pam Krueger, fundadora e CEO da Wealthramp em Tiburon, Califórnia. “Se você investir esse dinheiro em baixo custo (fundos negociados em bolsa) e o mercado crescer a uma média de 6,5% ao ano, você estará no caminho certo.”
Diversifique seus investimentos e considere os impostos
É importante que os poupadores adotem o investimento e não simplesmente a poupança, diz Robert Johnson, professor de finanças na Heider College of Business da Creighton University em Omaha, Nebraska.
“Ou seja, o dinheiro que você economiza precisa ser investido em ativos que crescerão com o tempo”, diz Johnson.
“Pense em seus investimentos como uma dieta bem balanceada”, diz Reagan Bonlie, fundador do Nudge Money, um aplicativo de planejamento e bem-estar financeiro, na cidade de Nova York. “Assim como você não comeria apenas um tipo de alimento, você não deveria colocar todo o seu dinheiro em um tipo de investimento. Uma combinação de ações, títulos, imóveis e outros ativos pode ajudar a equilibrar risco e recompensa.”
Bonlie acrescenta: “À medida que você se aproxima da aposentadoria, considere mudar para investimentos mais seguros”. Ele também recomenda: “É sempre uma boa ideia conversar com um consultor financeiro para obter a estratégia que melhor se adapta a você”.
Você também deve pensar nos impostos ao planejar a renda da aposentadoria. Isso porque, quer aconteça antes ou depois da aposentadoria, o IRS vai querer parte do seu dinheiro.
“Existem contas especiais de aposentadoria que oferecem benefícios fiscais”, diz Bonlie, referindo-se a planos patrocinados por funcionários, como 401(k)s, 403(b)s ou 457s. “Isso pode mudar suas economias, permitindo que seu dinheiro cresça com mais eficiência ao longo do tempo. Se você for um pouco mais velho, também há contribuições de atualização que você pode fazer, o que pode dar um impulso extra às suas economias.”
Faça uma estimativa fundamentada sobre seu cheque de previdência social
Se você pretende obter $ 50.000, $ 70.000 ou $ 100.000 em renda de aposentadoria, é aconselhável saber como o Seguro Social o ajudará.
Em vez de se perguntar como seria o seu cheque da Previdência Social e torcer pelo melhor, tenha uma noção de quanto você receberá.
A Administração da Segurança Social tem um calculadora rápida onde você pode inserir informações como data de nascimento, rendimentos atuais e data futura de aposentadoria. Ele lhe dará uma estimativa de benefício em dólares de hoje ou em dólares futuros inflacionados (você pode escolher qual versão deseja). É apenas uma estimativa, mas pode ajudar.
Se você não vai se aposentar por algumas décadas, vai querer encarar qualquer projeção com cautela. Ainda é uma estimativa. Mas se você perceber que vai receber US$ 2.200 por mês, isso equivale a US$ 26.400 por ano, e você saberia que está enfrentando uma lacuna de US$ 23.600 para compensar – se seu objetivo fosse ganhar pelo menos US$ 50.000 por ano.
A partir daí, você só precisa determinar quanto dinheiro economizou para a aposentadoria, se houver, e se isso pode ajudar a compensar esse déficit.
Bom ou ruim, pode ser motivador ver quanto dinheiro você provavelmente ganhará a cada mês com o Seguro Social.
Considere um emprego de meio período
Depois de começar a receber benefícios do Seguro Social, você ainda poderá trabalhar sem que seus benefícios sejam afetados. Isso desde que você tenha a idade de aposentadoria completa, que é 67 anos, se você nasceu em 1960 ou depois. Se você estiver recebendo benefícios do Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa, poderá trabalhar meio período, mas há um limite de quanto você pode ganhar e ainda receber todos os benefícios.
De qualquer forma, pode não ser o que você imaginou para a sua aposentadoria – trabalhar. Mas nem todo trabalho de meio período não tem glamour ou exige que você fique de pé a cada minuto.
- Ensino substituto. Se você atende aos requisitos educacionais do seu estado, como ter um diploma de bacharel, considere esta opção de trabalho de aposentadoria em meio período. Se você adora interagir com os jovens, este pode ser o emprego de meio período dos sonhos.
- Cuidar de cachorro ou babá. Se você consegue ganhar algum dinheiro extra passeando em sua casa ou na de outra pessoa, com animais e, esperançosamente, crianças bem-educadas, o que há para não gostar? Provavelmente, alguém em seu círculo nas redes sociais conhece alguém que precisa de uma babá regular.
- Seu emprego anterior, apenas meio período. Você não terá que aprender uma nova habilidade para assumir esse trabalho de meio período. Você não terá que começar de novo. Você está apenas fazendo menos do que fez.
- Consultando. Isso é semelhante ao trabalho de meio período em seu setor anterior, só que seria feito conforme a necessidade. Certos empregos se prestam bem a isso. Se você trabalhou para uma grande empresa, por exemplo, talvez tenha um conjunto de habilidades especiais e sua capacidade de treinar novos trabalhadores seria inestimável. Ou talvez existam projetos especiais que seu empregador gostaria de entregar a um trabalhador contratado que conheça intimamente a empresa e a marca.
- Trabalho de varejo com baixo estresse. O varejo pode ser cansativo, especialmente se você trabalha no caixa de um supermercado movimentado, por exemplo. Mas talvez a ideia de trabalhar em uma livraria ou em outro local descontraído pareça uma boa opção.
Não fique muito preso aos números
Sim, seria ótimo ter US$ 1,25 milhão ou mais economizados, para que você possa ganhar US$ 50.000, US$ 70.000 ou US$ 100.000 por ano sem ter que se preocupar com a Previdência Social ou conseguir um emprego de meio período.
Ao mesmo tempo, Krueger diz: “Não existe um ‘número mágico’ real de dólares que você acumulará ao longo de uma vida inteira economizando e investindo, porque é um alvo móvel”.
Por exemplo, ganhar $ 100.000 apenas com juros por ano parece ótimo hoje, mas se você se aposentar em 2050 e a inflação disparar, poderá precisar de mais.
De qualquer forma, o importante é pensar nas suas finanças ao longo da vida.
“Embora começar cedo seja fantástico, nunca é tarde para tomar decisões financeiras inteligentes”, enfatiza Bonlie. “A jornada de cada pessoa é única e, com a orientação e determinação certas, você pode trabalhar para uma aposentadoria segura em qualquer idade.”
