Se você não tiver uma boa pontuação de crédito, poderá ter problemas para obter aprovação para empréstimos ou cartões de crédito, ou poderá se qualificar apenas para altas taxas de juros. Faz sentido querer melhorar a sua situação imediatamente, mas consertar o seu crédito requer paciência.
As empresas podem oferecer serviços pagos para reparação de crédito, mas frequentemente não são confiáveis. Munido de tempo e das informações corretas, você mesmo pode descobrir como consertar o crédito.
“A diferença é o tempo e a educação”, diz Stephanie Yates, diretora do Instituto Regional de Educação Financeira e presidente do departamento de contabilidade e finanças da Universidade do Alabama, em Birmingham. “Francamente, é assim que algumas empresas menos respeitáveis ganham muito dinheiro – aproveitando-se da falta de conhecimento e de tempo.”
Como reparar seu crédito
Você pode trabalhar em seu crédito sem envolver uma empresa de reparo de crédito. As etapas a seguir podem ajudá-lo a começar.
Verifique seu relatório de crédito e pontuação
“Sempre recomendamos que, se alguém estiver curioso sobre sua situação financeira, comece obtendo cópias de seu relatório de crédito”, diz Barry Coleman, vice-presidente de gerenciamento de programas e educação da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
Seu relatório de crédito apresenta informações sobre suas contas, histórico de pagamentos e muito mais, mas não inclui uma pontuação de crédito – o número entre 300 e 850 que os credores usam para avaliar os pedidos de crédito. Existem várias maneiras de verifique sua pontuação de crédito gratuitamente, inclusive por meio de seu extrato mensal da maioria dos principais emissores de cartão de crédito.
Dispute informações em seu relatório, conforme necessário
O Fair Credit Reporting Act dá aos consumidores o direito de contestar erros nos seus relatórios de crédito. Os erros podem incluir contas duplicadas, consultas de crédito não autorizadas ou contas listadas incorretamente como atrasadas.
Para encontrar erros, Yates recomenda imprimir seu relatório e revisá-lo linha por linha. Você pode registrar disputas com cada uma das três principais agências de crédito on-line, por correio ou por telefone. Você também vai querer entrar em contato com a fonte das informações incorretas – pode ser seu banco ou sua operadora de celular, por exemplo, de acordo com o CFPB.
Se os consumidores virem pagamentos atrasados em seus relatórios dos quais não se lembram ou não têm certeza se são precisos, eles também poderão contestá-los. “Você pode dizer: ‘Simplesmente não tenho certeza; você pode me provar que cheguei atrasado?’ E isso também vale a pena”, diz Yates.
Entre em contato com seus credores
Em alguns casos, você poderá conseguir remover informações prejudiciais do seu relatório, mesmo que sejam precisas. Por exemplo, se o seu relatório indicar um pagamento com cartão de crédito com atraso de 60 dias, você pode ligar para a administradora do cartão de crédito e perguntar se ele pode ser cancelado. Você terá melhores chances se a conta estiver aberta e probabilidades ainda maiores se ela estiver em situação regular, diz Yates. “Se for uma conta encerrada ou for para cobrança, não há realmente muito incentivo para a empresa ajudá-lo, mas ainda assim não significa que não valeria a pena tentar.”
Se você tem uma conta não paga nas cobranças, pode tentar negociar com o cobrador para pagar menos do que o valor total devido. “Uma vez liberado, independentemente do que você negociar, eles também podem estar dispostos a removê-lo do seu relatório de crédito”, diz Yates. “No mínimo, você não quer que seja mostrado como não pago e, se for pago, ainda vale a pena perguntar se eles estariam dispostos a retirá-lo, porque receberam o dinheiro.”
Escreva uma declaração
Os consumidores cujos problemas de crédito estão relacionados com uma circunstância como uma crise médica ou um divórcio podem adicionar uma breve declaração ao seu relatório de crédito explicando a situação. Isso normalmente não o ajudará nas decisões instantâneas de crédito, mas pode ser útil quando alguém analisa seu relatório detalhadamente, como no caso de uma hipoteca, diz Yates.
Pratique bons hábitos de crédito
Além dessas etapas, você também deseja praticar bons hábitos de crédito, incluindo fazer pagamentos dentro do prazo e reduzir a utilização do crédito. Certifique-se de saber quais fatores constituem sua pontuação de crédito enquanto trabalha para melhorá-la.
Quanto tempo leva para reparar seu crédito?
Em muitos casos, sua pontuação de crédito aumentará depois que os erros em seu relatório forem resolvidos, de acordo com myFICO.com.
Depois de corrigir quaisquer erros, melhorar sua pontuação levará algum tempo. “Infelizmente, não existem soluções rápidas”, diz Coleman. “Isso leva tempo. Mas normalmente, depois de seis meses a um ano de pagamentos dentro do prazo e mantendo os saldos baixos, eles começarão a ver alguma melhora, e então continuará a melhorar com o tempo.”
A maioria das informações negativas permanece no seu relatório de crédito durante sete anos, mas os itens mais recentes têm um efeito maior. “Os itens que estão no relatório de crédito e que foram relatados nos últimos 24 meses ou mais geralmente têm o maior peso e, portanto, se (os consumidores) começarem hoje a melhorá-lo, verão os resultados mais cedo ou mais tarde”, diz Coleman.
Com paciência e persistência, você começará a ver mudanças. “Não perca a confiança, não perca a esperança de que esteja demorando mais alguns meses ou que não seja resolvido tão rapidamente quanto você desejava”, diz Soriano.
Você deve usar uma empresa de reparação de crédito?
Se você está considerando uma empresa de reparo de crédito, deve estar atento a fraudes. Mesmo uma empresa legítima pode cobrar centenas de dólares por serviços que você poderia ter executado por conta própria.
“Muitas vezes, estas organizações cobram por coisas que os próprios consumidores podem fazer, e não há nada que realmente substitua apenas hábitos de crédito sábios”, como fazer pagamentos dentro do prazo, diz Coleman.
Como detectar e evitar golpes de reparação de crédito
Os golpistas sabem que pessoas com crédito ruim podem ficar desesperadas para consertar o problema. Eles se aproveitam desse desespero oferecendo serviços falsos que só acabarão colocando você em apuros. Aqui estão alguns sinais que podem ajudá-lo a diferenciar entre um serviço legítimo de reparação de crédito e uma fraude.
- Eles pedem pagamento adiantado. A lei federal proíbe as empresas de reparação de crédito de cobrar quaisquer taxas antes de concluírem o trabalho que prometeram a você.
- A oferta parece boa demais para ser verdade. Os serviços de reparação de crédito só podem ajudá-lo a contestar itens imprecisos ou injustos em seus relatórios de crédito. Se eles prometerem ajudá-lo a remover itens negativos legítimos ou fornecer qualquer outro serviço que não possam executar legalmente, isso é uma farsa.
- Eles prometem resultados durante a noite. As agências de crédito normalmente levam de 30 a 45 dias para investigar disputas, portanto, é altamente improvável que você veja sua pontuação de crédito melhorar mais rapidamente do que isso.
- Eles não vão deixar você cancelar. A lei federal exige que as empresas de reparação de crédito permitam que você cancele seu contrato no prazo de três dias após assiná-lo. Alguns serviços legítimos de reparo de crédito oferecem ainda mais tempo se você não estiver satisfeito.
- Eles usam a “técnica de interferência”. Isto envolve sobrecarregar as agências de crédito com disputas. Se a agência de crédito não conseguir verificar as informações contestadas em 30 dias, elas deverão ser removidas. Isso pode fornecer um curto período quando seu crédito parecer melhor do que deveria, mas as informações depreciativas simplesmente retornarão ao seu relatório quando o credor as enviar novamente.
- Eles não informam seus direitos legais. Os serviços de reparação de crédito são obrigados por lei a fornecer-lhe uma declaração por escrito dos seus direitos legais antes de assinar um contrato com eles. Se você perceber que a empresa está com pressa para que você assine e pular essa parte do processo, isso deverá ser um sinal de alerta automático.
- Eles oferecem uma nova identidade. Os golpes de reparação de crédito podem anunciar uma ficha limpa com um Número de Identificação do Empregador, conhecido como EIN, ou um Número de Privacidade de Crédito, conhecido como CPN. Eles instruirão você a usar seu EIN ou CPN em futuras solicitações de crédito, em vez de seu número de Seguro Social.
Se você notar algum desses sinais, interrompa todas as comunicações com a empresa e relate sua experiência ao procurador-geral do seu estado e registre uma reclamação na Federal Trade Commission.
Como você pode obter ajuda com seu crédito?
Se precisar de ajuda externa, considere recorrer a uma organização sem fins lucrativos em vez de uma empresa de reparação de crédito.
“Organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como os membros da NFCC, farão uma revisão abrangente da situação financeira do consumidor”, diz Coleman. “Nós os ajudaríamos a analisar sua renda, suas dívidas, suas despesas de subsistência e depois fazer recomendações com base no que vemos para melhorias em sua situação”.
As recomendações poderiam incluir o aumento da renda com empregos de meio período ou novos empregos ou a redução de despesas desnecessárias. Coleman também aponta o CFPB e a FTC como fontes governamentais confiáveis de informação que os consumidores podem usar para melhorar a sua situação financeira.
Os consumidores também podem considerar programas como o Experian Boost, diz Yates. Experian Boost é um serviço gratuito da agência de crédito Experian que permite que pagamentos como contas de celular e serviços públicos sejam levados em consideração em sua pontuação de crédito. “Isso seria algo que alguém poderia fazer se quisesse aumentar sua pontuação de crédito rapidamente – apenas ampliar os pagamentos considerados no cálculo de sua pontuação”, diz Yates.
