Você cometeu erros com o seu dinheiro? Nesse caso, tenho boas notícias para você: o planejamento financeiro é, em sua essência, um exercício de gerenciamento de erros, e o fracasso está longe de ser fatal.
Meu amigo e colega, Heather Fortner, CEO da SignatureFD, uma empresa de consultoria financeira que administra aproximadamente US$ 7 bilhões para aproximadamente 1.700 indivíduos e famílias, se viu em uma encruzilhada. Sua filha de cinco anos, Oakley, exibia intensa ansiedade sobre todas as coisas relacionadas à competição.
“Se ela pensasse que não poderia fazer algo perfeitamente, ela não faria nada”, Heather me disse. Reconhecendo o perigo potencial em torno da paralisia da perfeição de sua filha, ela embarcou em um esforço coletivo com a Oakley que certamente falharia.
“Eu queria ter certeza de que falharia repetidamente, então escolhi a coisa mais difícil que não posso fazer: macaroons.”
O fracasso nunca teve um sabor tão bom
Todos os sábados, durante quatro meses consecutivos, Heather e Oakley assavam biscoitos. Eles fizeram de tudo: compraram o mixer certo, seguiram as instruções, assistiram a todos os vídeos do YouTube e até tiveram uma sessão particular com um profissional. E em todas aquelas sessões de culinária, eles conseguiram fazer direito? “Duas a três vezes.”
Mas esse não era o ponto. Junto com algum tempo insubstituível de união entre mãe e filha, onde Heather percebeu que aprendeu tanto com Oakley quanto faleceu, eles aprenderam como falhar bem. E é exatamente isso que podemos aprender com uma abordagem consciente do planejamento financeiro. Aqui estão quatro maneiras específicas pelas quais podemos falhar com nosso gerenciamento de dinheiro:
1. Orçamento e fluxo de caixa
FLUIR
No entanto, embora o propósito do orçamento de superfície possa parecer uma tentativa de manter nossos gastos dentro de certos parâmetros, defendo que o verdadeiro poder dessa prática é acomodar nossos erros esperados.
É o último exercício de ‘contabilidade mental’, dividindo nosso contracheque único em vários baldes diferentes, e há três maneiras de planejar erros nessa prática. A primeira é claro. Concluo meu orçamento mensalmente, mas acompanho semanalmente; portanto, se eu gastar muito em uma determinada área, posso limitar meus gastos nas semanas seguintes.
A segunda maneira de contabilizar a falha orçamentária é reconciliar seu orçamento em períodos regulares. Mais uma vez, faço isso mensalmente (com a ajuda do meu software de orçamento favorito de longa data, YNAB) preenchendo as lacunas nas categorias de déficit com os superávits das outras categorias. Mas o verdadeiro erro mágico de orçamento é garantir que um desses baldes seja rotulado como “Buffer” ou algo assim, para que, quando você não tiver superávit suficiente para cobrir todos os déficits, possa explorar seu plano de categoria de buffer de falha.
(Sim, eu sei, o orçamento parece tedioso, mas imagine por um momento a tranquilidade de saber onde cada dólar está para o investimento relativamente pequeno de 30 minutos por semana e US$ 99 por ano para software.)
2. Invista – Um dos subtítulos deste ano no cenário de investimentos tem sido a relativa “magreza” do desempenho do mercado de ações. Por exemplo, no final de maio, o S&P 500 subiu significativamente em 8% no ano, mas mais ações no índice foram para baixo do que para cima.
E enquanto todos no mundo dos comentários sobre investimentos sempre querem pintar um quadro “é diferente desta vez”, o fato é que é mais a regra do que a exceção quando se trata de investir. Por exemplo“das 14 maiores máximas do mercado entre 1929 e 2000 inclusive, quando o DJIA atingiu sua máxima histórica, a porcentagem média de ações que também atingiram novas máximas naquele dia foi de 5,98%.”
Tony Welch, Diretor de Investimentos da SignatureFD, chama o fenômeno de “viés”. Welch diz: “As ações têm o que chamaríamos de ‘viés positivo’, então você acaba com um monte de ações que não são realmente melhores do que as Treasuries, mas algumas exceções que fornecem seus retornos”.
É um fenômeno ainda mais pronunciado em classes menores de ativos do mercado de ações do que nas grandes, levando-nos à intrigante conclusão de que a maioria dos ganhos no mercado de ações é obtida por uma minoria das ações que você provavelmente possui. Portanto, você não precisa escolher todos os vencedores; você só precisa diversificar efetivamente para garantir que mantenha aquela minoria de vencedores que compensam a maioria dos ganhos.
3. Seguros e gestão de riscos – Este é provavelmente menos surpreendente, mas contratamos um seguro justamente para cobrir o custo que não pudemos ou não queríamos arcar em caso de erros que, embora imprevistos, são surpreendentemente previsíveis. A chave para se dar bem com o seguro, no entanto, é posicionar-se como um gerente de risco, em vez de um comprador de todas as apólices de seguro disponíveis.
Um gerente de risco experiente determinará cuidadosamente os riscos que assumirá, reduzirá e eliminará antes de transferir o risco por uma taxa para uma companhia de seguros. Uma boa regra é gerenciar os riscos que você pode arcar e transferir o risco catastrófico que você não pode.
4. Planejamento imobiliário – E talvez a melhor maneira de se sair bem nas finanças pessoais seja administrar com eficácia a perda final, a de nossas vidas. Podemos, compreensivelmente, preferir não refletir sobre nossa própria morte, mas considerando que essas são as cartas de amor mais importantes que já escreveremos, escrever um testamento personalizado, uma procuração duradoura e diretivas avançadas pode ser a parte mais importante de todo plano financeiro.
“Tudo bem, mãe, eles podem não parecer perfeitos, mas têm um gosto ótimo.” Estas são as palavras de Oakley, de cinco anos, após os primeiros 10 ou mais ‘fracassos’ do macaron, enquanto sua visão de sucesso, fracasso, perfeição e progresso se transformava diante dos olhos de sua mãe.
Não, o fracasso pode não ser o objetivo, mas como inevitável, é melhor planejá-lo do que temê-lo.
