Principais conclusões
- Nem todos os planos 401 (k) permitem empréstimos, portanto, você precisará verificar se essa opção está disponível para você.
- Antes de pedir um empréstimo do seu 401 (k), entenda o empréstimo do seu plano e como ele afetará suas finanças no longo prazo.
- O cronograma de reembolso do empréstimo 401 (k) geralmente é dentro de cinco anos e você deve pagar juros.
- Se você não pagar seu empréstimo 401 (k), o valor poderá estar sujeito a impostos e a uma multa de 10%.
Se você tiver um plano 401(k) de seu empregador e precisar de fundos, poderá contrair um empréstimo 401(k). O empréstimo do seu 401 (k) fornece um caminho para assistência financeira sem a necessidade de entrar em contato com outros credores. No entanto, existem regras complexas de empréstimo 401 (k) e possíveis desvantagens a serem consideradas.
Antes de contrair um empréstimo 401(k), familiarize-se com os seguintes pontos:
- Posso pedir dinheiro emprestado do meu 401 (k)?
- Quais são os requisitos para um empréstimo 401 (k)?
- Como funciona o reembolso 401 (k)?
- Prós dos empréstimos 401 (k).
- Contras de pedir um empréstimo do seu 401 (k).
- Um empréstimo 401 (k) é uma boa ideia?
Posso pedir dinheiro emprestado ao meu 401 (k)?
Dependendo das regras do seu plano, você poderá pedir um empréstimo do seu 401 (k). Como o próprio nome sugere, um empréstimo 401(k) permite que você peça dinheiro emprestado do seu plano 401(k) e pague-o com juros ao longo do tempo. “O empréstimo 401(k) será processado pelo administrador do plano e cada plano tem regras diferentes”, disse Ian Weiner, planejador financeiro certificado e proprietário da Bespoke Wealth Solutions em Bentonville, Arkansas, por e-mail. Verifique com seu provedor para confirmar se uma opção de empréstimo está disponível para você em seu plano atual.
Quais são os requisitos para um empréstimo 401 (k)?
“Nem todos os planos 401(k) permitem que os participantes tomem empréstimos, enquanto outros limitam o número de empréstimos ou o valor em dólares que um participante pode tomar”, disse Julian Schubach, vice-presidente sênior de gestão de patrimônio da ODI Financial, com sede em Nova York, em um email. Normalmente, você pode sacar US$ 10.000 ou 50% do saldo da conta até US$ 50.000. Se o seu saldo for de $ 30.000, você poderá sacar até $ 15.000. Se você tiver um saldo de $ 150.000, poderá pedir emprestado até $ 50.000.
Como funciona o reembolso 401 (k)?
O empréstimo virá com juros que você deverá pagar a si mesmo, e a maioria dos planos exige que você pague o empréstimo dentro de cinco anos. Isto pode diferir de outros empréstimos, como um hipoteca, isso pode lhe dar 10, 15 ou 30 anos para reembolsar o valor emprestado. “Haverá um cronograma de pagamento, um determinado número de meses para pagar o empréstimo integralmente. Além disso, o participante geralmente deve pagar o empréstimo com juros”, disse Schubach.
Se você não conseguir pagar o empréstimo dentro de cinco anos, o valor pendente será considerado um saque 401 (k) da conta. Esse valor será considerado receita ordinária e estará sujeito a impostos. Você também pode ter que pagar uma multa de 10%.
Prós dos empréstimos 401 (k)
Se você precisar de acesso a fundos, um empréstimo 401(k) pode ser preferível a um saque antecipado 401(k). Uma retirada estará sujeita a imposto de renda. Se você tiver menos de 59 anos e meio, normalmente também poderá esperar pagar uma multa de 10% por um saque antecipado 401 (k). E depois de fazer um saque, esses fundos não terão mais oportunidade de crescer e ganhar juros compostos. Se você pagar o empréstimo dentro do prazo estipulado, não terá que pagar a multa de 10%.
Com um empréstimo 401(k), “é fácil acessar os fundos e geralmente há uma taxa de originação ou administrativa mínima em comparação com outras opções de empréstimo”, disse Kevin Chancellor, CEO da Black Lab Financial Services em Melbourne, Flórida, em um email. Se você contrair um empréstimo de um credor diferente, os juros associados aos pagamentos do empréstimo irão para o credor. Além disso, um empréstimo 401 (k) não exige uma verificação de crédito, o que outros credores exigiriam.
Contras de pedir emprestado do seu 401 (k)
Talvez você não consiga fazer contribuições adicionais para a conta 401(k) até que o empréstimo seja reembolsado, o que significa que você pode perder uma correspondência 401(k). Um saldo mais baixo também significa que você está perdendo oportunidades de crescimento de seus fundos ao longo do tempo.
“Se você não estiver fazendo os pagamentos do empréstimo, quaisquer valores pendentes do empréstimo que foram pré-tributados serão tributáveis”, disse Chancellor. “Você também pode ter que pagar possíveis penalidades por saques antecipados se esses empréstimos não forem pagos dentro do prazo.”
Se você contrair um empréstimo 401(k) e depois deixar seu empregador antes de reembolsar o valor, poderá haver consequências negativas. “Se você deixar o emprego antes que o empréstimo seja pago, terá que pagar o saldo até a data de vencimento de sua próxima declaração de imposto de renda federal”, disse Chanceler. ser considerada uma distribuição tributável.
Um empréstimo 401 (k) é uma boa ideia?
Se você tiver certeza de que poderá reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos e não pretende deixar seu local de trabalho, um empréstimo 401 (k) pode ser uma opção sensata.
Ainda assim, se você tiver outras opções a seguir, talvez seja melhor deixar os fundos em sua conta 401(k). “O custo de retirar dinheiro de uma conta qualificada para impostos por um longo período de tempo pode ter um efeito dramático na capacidade de capitalização da conta”, disse Weiner. Também pode haver penalidades e impostos adicionais, se você não puder pagar devolver o empréstimo.
