Se você está procurando recursos para superar uma situação financeira difícil, pode ter considerado retirar dinheiro do seu plano 401 (k). Existem várias circunstâncias em que os funcionários atuais podem fazer saques 401 (k), mas você precisará atender a certos critérios para evitar penalidades ao sacar fundos antecipadamente de sua conta de aposentadoria.
Para entender como fazer retiradas de dificuldades 401 (k), considere o seguinte:
- O que é uma retirada por dificuldades 401 (k)?
- Razões para uma retirada de dificuldades 401 (k).
- 401 (k) regras de retirada por dificuldades.
- Limites de retirada de dificuldades 401 (k).
- Documentação de retirada de dificuldades 401 (k).
- Consequências de uma retirada por dificuldades 401 (k).
- Alternativas para uma retirada por dificuldades 401 (k).
O que é uma retirada de dificuldades 401 (k)?
Um saque por dificuldades refere-se ao acesso a fundos em uma conta de aposentadoria antes de atingir a idade elegível para saques. Os planos 401 (k) são normalmente configurados para permitir saques a partir dos 59 anos e meio. Indivíduos que fazem distribuições antes dessa idade geralmente têm que pagar multa de 10% e imposto de renda sobre o valor retirado. No entanto, para aqueles que enfrentam dificuldades, alguns planos permitem que os participantes façam um saque antecipado. Se certos requisitos forem atendidos, você poderá evitar o pagamento da multa de 10%.
Razões para uma retirada de dificuldades 401 (k)
O Internal Revenue Service permite uma retirada por dificuldades 401 (k) se você tiver uma “necessidade financeira imediata e pesada”. Nessas situações, a multa de 10% poderá ser dispensada. De acordo com o IRS, as seguintes situações podem se qualificar para uma retirada de dificuldades 401 (k):
- Certas despesas médicas.
- Custos de enterro ou funeral.
- Custos relacionados à compra de uma residência principal.
- Mensalidades da faculdade e taxas de educação para os próximos 12 meses.
- Despesas necessárias para evitar uma execução hipotecária ou despejo.
- Reparação doméstica após um desastre natural.
Os empregadores determinam os requisitos para retiradas por dificuldades quando estabelecem o plano 401(k) para seus funcionários. “Alguns empregadores exigem que um funcionário esgote o privilégio do empréstimo antes de solicitar um saque por dificuldades financeiras”, disse Brian Stivers, presidente e fundador da Stivers Financial Services em Knoxville, Tennessee, por e-mail.
401 (k) Regras de retirada por dificuldades
Antes de fazer um saque, verifique se o seu plano 401(k) oferece a opção de saques por dificuldades 401(k). Nem todos os planos permitem que você faça uma retirada por dificuldades.
“Cabe ao patrocinador do plano decidir se permite saques por dificuldades financeiras”, disse Kyle Ryan, vice-presidente executivo de vendas e serviços de consultoria da Empower Personal Wealth em Danville, Califórnia, por e-mail. Se o provedor da sua conta permitir que você retire fundos, você terá que mostrar que não tem outros fundos disponíveis para cobrir as despesas.
Uma necessidade financeira qualificada não precisa ser inesperada. Uma despesa pode ser considerada imediata e pesada, mesmo que seja um evento do qual você teve conhecimento ou foi realizado voluntariamente. Mas muitos custos não serão considerados imediatos e pesados. A compra de um consumidor, como um barco ou uma televisão, normalmente não seria vista como um factor de qualificação para uma distribuição de dificuldades.
401(k) Limites de Retirada por Dificuldade
Para aqueles que atendem aos critérios para se qualificar para uma retirada por dificuldades 401(k), a próxima etapa é determinar o valor que você pode sacar. Na maioria dos casos, você poderá retirar apenas o que precisa. Por exemplo, se custar US$ 10.000 para consertar sua casa após um terremoto, você não poderá retirar mais do que isso. Você poderá receber fundos adicionais para ajudar a cobrir custos relacionados, como impostos a serem pagos na transação.
Ao fazer uma retirada difícil, os fundos estarão sujeitos ao imposto de renda e você também poderá precisar pagar uma multa de retirada antecipada de 10% se tiver menos de 59 anos e meio. Você não poderá reembolsar o plano ou transferir os fundos para outra conta, como um IRA.
401(k) Documentação de retirada de dificuldades
Para receber os fundos, você precisará conversar com o patrocinador do plano, que pode ser um representante de recursos humanos no seu local de trabalho ou um consultor financeiro designado para o plano.
“Geralmente é aqui que o funcionário pode descobrir as exigências específicas do empregador e obter a documentação necessária para iniciar a retirada das dificuldades”, disse Stivers. “De modo geral, a documentação necessária para solicitar o saque será feita em papel ou online.”
Consequências de uma retirada de dificuldades 401 (k)
Se você remover fundos de um 401 (k) para dificuldades e gastá-los, perderá o valor economizado e os juros adicionais que poderiam ter se acumulado na conta para aposentadoria.
“Cada dólar retirado antecipadamente do seu 401 (k) é um dólar que não existe para a aposentadoria”, disse Ryan. “Além disso, você perde a oportunidade de esses fundos crescerem com impostos diferidos no longo prazo, o que poderia aumentar ainda mais o seu pé-de-meia.”
Entre os motivos para fazer um saque por dificuldades, o uso de fundos para ajudar na compra de uma casa onde você vai morar pode ter o menor impacto negativo. “Uma casa se valoriza com o tempo, assim como um investimento”, disse Ben Barzideh, consultor patrimonial do Piershale Financial Group em Barrington, Illinois, por e-mail. “Também há benefícios emocionais e psicológicos em possuir uma casa.”
O dinheiro mantido em um plano de aposentadoria qualificado normalmente é protegido dos credores, mas quando você retira fundos de um 401 (k), eles podem ficar sujeitos a reclamações. Se você está pensando em entrar com pedido de falência pessoal ou não conseguirá efetuar pagamentos por um longo período, poderá decidir manter seus fundos no 401 (k).
Alternativas para uma retirada de dificuldades 401 (k)
Em vez de um saque, pode ser possível contrair um empréstimo 401(k). Na maioria dos casos, o empréstimo será limitado a um determinado valor e você precisará pagá-lo em um período específico, que geralmente é inferior a cinco anos, juntamente com juros. Se você deixar o emprego antes de quitar o empréstimo, o saldo será considerado um saque e ficará sujeito ao imposto de renda e também a uma multa se você ainda não tiver 59 anos e meio.
Se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá receber distribuições de sua conta 401 (k) sem quaisquer penalidades. E para os reformados antecipados, o IRS permite distribuições isentas de penalidades para aqueles com 55 anos ou mais que deixaram o mercado de trabalho. A idade é reduzida para 50 anos para profissionais aposentados de segurança pública, como policiais e bombeiros.
