Ter uma conta corrente é um privilégio, não um direito, mas a maioria das pessoas esquece isso até perder o acesso às suas contas.
O software de segurança que os bancos usam para detectar atividades criminosas se assusta facilmente. Ele dispara milhões de alarmes em todo o setor todos os anos, e a maioria deles são falsos.
No entanto, os funcionários do banco que dão seguimento aos avisos parecem estar a excluir um número crescente de clientes inocentes das suas contas, informou o The New York Times numa série de artigos recentes. Eles fecham contas correntes e de cartão de crédito, em parte para manter os reguladores, que estão preocupados com a lavagem de dinheiro e outras atividades criminosas, fora de seu alcance.
Os encerramentos acontecem muitas vezes sem aviso prévio e o caos se instala quando as pessoas perdem o acesso ao seu dinheiro durante semanas e não conseguem pagar as suas contas.
Se você quiser evitar que isso aconteça com você, é útil evitar que a atividade da sua conta pareça a de um criminoso.
Muitas das dicas a seguir vêm de membros do banco que não quiseram ser identificados por medo de ofender seus empregadores – mas que falaram anonimamente porque estão cansados de ver suas instituições expulsarem tantos clientes inocentes. Mantenha o conselho em mente e você poderá evitar ser arrastado por qualquer rede de arrasto futura.
A anatomia de uma conta corrente típica
Coloque-se no lugar dos analistas de fraude do seu banco. Se não for uma cooperativa de crédito local ou um banco comunitário de agência única, eles não têm ideia de quem você é. Muitas vezes trabalham numa espécie de linha de montagem, onde devem cumprir uma cota diária de alertas que têm de ser julgados. As solicitações geralmente vêm diretamente do software de vigilância que os bancos usam para monitorar suas transações.
Então, como você vai tornar mais fácil para essas pessoas marcarem você, o inocente, como alguém com quem não deveriam mexer?
Em um mundo perfeito, o saldo da sua conta corrente parece os dentes de uma serra. Uma quantia fixa de renda aparece regularmente, você a gasta durante um período de semanas e então a mesma quantia aparece repetidamente. Idealmente, o dinheiro vem por depósito direto de um empregador que os funcionários do banco podem consultar em 10 segundos, caso nunca tenham ouvido falar dele.
Muitas pessoas não têm vidas financeiras organizadas assim, mas os algoritmos não têm simpatia nem empatia. Se sua vida é um pouco complicada, tente manter algum tipo de padrão em suas transações, principalmente se você tende a fazer ou receber grandes pagamentos de diferentes partes ou a transferir grandes quantias de dinheiro de e para contas externas.
Isso se estende até quando você abre uma nova conta corrente. Freqüentemente, as pessoas abrem uma conta com um grande depósito. Embora isso não seja necessariamente suspeito por si só, se surgir outra bandeira vermelha – como as deste artigo ou se você trabalha para uma empresa de cannabis ou tem algum tipo de registro de prisão – o banco pode cancelar sua conta alguns dias após a abertura. . Isso aconteceu diversas vezes com os leitores do Times, dos quais mais de 1.000 enviaram suas histórias.
Cheques são uma bandeira vermelha
A fraude envolvendo roubo de correspondência e cheques tem quase dobrou nos últimos anos. À medida que os criminosos se concentravam nos cheques, os bancos aumentaram os parâmetros dos seus algoritmos de fraude em cheques.
Uma maneira de evitar problemas é evitar ser vítima de fraude em primeiro lugar, para que o banco não pense que você é suspeito quando, posteriormente, fizer uma reclamação por dinheiro que um ladrão roubou. Se você não emitir nenhum cheque – e destruir ou ocultar qualquer cheque que o banco lhe enviar – a fraude se tornará mais improvável.
Se você precisar usar cheques, não os envie pelo correio. E se você precisar enviar um cheque pelo correio, tente levá-lo diretamente aos correios. As caixas de correio residenciais e até mesmo as caixas azuis de coleta dos correios são mais vulneráveis ao roubo, onde os ladrões podem tentar apagar valores ou nomes dos destinatários de um determinado cheque e depois redirecionar uma quantia muito maior para outra pessoa. E tente não aceitar cheques de pessoas que você não conhece, caso elas estejam tentando enganá-lo.
Evite gerar transações suspeitas
Se você quiser pensar como banqueiros, considere os tipos de atividades suspeitas que a American Bankers Association denuncia em seu curso para profissionais do setor.
Muitas armadilhas de segurança envolvem dinheiro e como você o usa. Por exemplo, uma lei federal exige que os clientes de bancos preencham um formulário ao depositar ou sacar US$ 10.000 ou mais em dinheiro. Muitos depositantes não conhecem a regra – e não gostam quando um funcionário do banco os informa na hora.
Dos materiais do curso da ABA: “Um exemplo típico de transação suspeita para um caixa ocorreria quando um cliente começa a realizar uma transação monetária que excede US$ 10.000, mas depois reduz o valor da transação para menos de US$ 10.000” quando o banco informa essa pessoa sobre a exigência do formulário.
Não faça isso. Basta preencher o formulário, o que não fará mal se você não estiver infringindo nenhuma lei.
Também na lista de proibições está fazer vários depósitos em dinheiro em caixas eletrônicos – digamos, depois de um turno como garçom em um restaurante que só aceita dinheiro. Para você, isso é simplesmente segurança em primeiro lugar. Para o banco, é um dos muitos sinais de que alguém pode ser traficante. Fazer depósitos de quatro dígitos em diferentes agências bancárias de uma região pode levantar suspeitas semelhantes.
Grandes movimentos de dinheiro – quer sejam depósitos ou levantamentos – também podem criar problemas. Imagine que você é um investigador de fraude e um dia chega ao trabalho e encontra um alerta sobre uma conta poupança semi-inativa que recebeu um depósito de US$ 30.000 há oito semanas. Além disso, três saques em dinheiro de US$ 10 mil foram feitos nas últimas seis semanas, sendo um deles a cada duas semanas.
Para você, isso pode ser a venda de algumas ações para pagar a compra em dinheiro de um carro usado para cada um de seus gêmeos adolescentes, mais US$ 10 mil para pagar um carpinteiro que não gosta de cheques. Para o analista, o padrão de transações está completamente fora do comum.
Ligue para o seu banco – e ligue de volta para o seu banco
Pode ajudar ser proativo e reativo.
Se você está vendendo sua casa e quantias de dinheiro de seis dígitos estão prestes a começar a circular, informe o seu banco. Se você estiver vendendo seu carro por dinheiro e depositando o dinheiro, informe o seu banco. Se a sua vida está prestes a mudar – uma mudança, uma grande mudança em como e quando você ganha dinheiro, uma viagem de aposentadoria de seis meses – informe o seu banco.
Quando o JPMorgan Chase encerrou as contas pessoais de Bryan Delaney e sua esposa, e outra de um bar que eles possuem na cidade de Nova York, ele entrevistou cuidadosamente novas instituições. Chase apontou um padrão de depósitos em dinheiro como o motivo de sua preocupação.
“Eu disse a eles que Chase tinha um problema por sermos um negócio com dinheiro vivo e queria ter certeza de que estávamos em total conformidade”, disse ele. “Então eu disse a eles: ‘Vou escrever como fazemos o que fazemos, como e quando fazemos depósitos’, e dei-lhes extratos antigos para que tudo ficasse registrado.”
Os relacionamentos podem ajudar, às vezes, quando os alarmes disparam. Forme-os com um banqueiro ao abrir uma conta em um banco que tenha agências e alimente-os continuamente. “Quanto mais você faz pessoalmente, maiores são as chances de alguém pelo menos defender você”, disse Aaron Ansari, ex-programador de banco.
Quando o banco ligar para você, atenda o telefone. Se você não confia que seja realmente o banco, ligue para o número indicado no verso do seu cartão de crédito ou débito e peça para entrar em contato com o departamento que supostamente estava entrando em contato com você.
Abra o e-mail e responda. Caso a comunicação pareça suspeita, faça login na sua conta e envie uma mensagem segura ou ligue para um número que está no site do banco para confirmar se as consultas são reais.
Os bancos devem seguir as chamadas regras de conhecer o seu cliente. E embora você possa não gostar se eles de repente quiserem recibos de pagamento ou outras informações suas, se você não obedecer, eles poderão lhe mostrar a porta. Atividades suspeitas, segundo o curso da ABA sobre o tema para bancários, incluem “clientes que relutam em fornecer informações pessoais ou sobre seus negócios”.
Qualquer impasse pode resultar na apresentação pelo banco do que é conhecido como relatório de atividade suspeita com o governo federal. Muitos deles – ou mesmo um – podem levar o banco a encerrar suas contas.
Se acontecer com você
Quando os bancos encerram contas, eles geralmente não enviam e-mails, mensagens de texto ou ligam para você. Em vez disso, você recebe uma carta antiquada pelo correio. Você abre sua correspondência todos os dias, certo?
Caso contrário, é provável que você descubra um encerramento quando seu cartão de crédito ou débito parar de funcionar. Você ligará para o banco, e ele lhe informará sobre o fechamento e o representante – que não saberá os motivos exatos – lhe dirá que você receberá seu dinheiro em cheque dentro de algumas semanas.
Se você não consegue passar semanas sem dinheiro, seu próximo passo pode ser ir a uma agência, se o seu banco tiver uma, para tentar sacar tudo.
Não grite quando chegar lá. Fazer uma cena raramente ajuda a sua causa e pode fazer com que o banco chame a polícia. Chorar pode mover a agulha. Se você conseguir receber seu dinheiro, talvez queira esvaziar qualquer cofre também enquanto estiver lá.
Depois, há a abordagem que Elad Nehorai adotou em uma agência do Bank of America em Los Angeles, em julho. Ele e sua esposa tiveram suas contas comerciais encerradas quando ele denunciou uma tentativa de fraude ao FBI. Segundo o banco, às vezes ele restringe contas por causa de informações que recebe de agências de aplicação da lei.
O Sr. Nehorai foi até a agência e ficou perplexo com a resposta da equipe. “Havia algo muito sistemático em tudo isso”, disse ele. “Ficou claro que o trabalho deles não era saber o que fazer nesta situação.”
Ele e sua esposa decidiram ficar ali sentados até que o banco entregasse o saldo da conta. Ao mesmo tempo, ele postado no Twitter sobre o impasse, e um repórter local da CBS interessou-se.
Depois que a situação chegou a esse ponto, o Bank of America desembolsou os fundos.
Tara Siegel Bernard relatórios contribuídos.
